현금 인출 재융자는 추가 현금이 필요한 경우 주택 자산의 일부를 활용할 수 있는 모기지 재융자 대출의 한 유형입니다. 부채를 통합하거나 주택 수리 자금을 조달하거나 기타 큰 비용을 지불하려는 경우 고려할 수 있습니다.
그러나 특히 귀하의 예산에 더 높은 월별 지불금을 위한 공간이 많지 않은 경우 현금 재융자를 받는 데에는 몇 가지 잠재적인 단점이 있습니다. 다음은 현금 재융자를 신청하기 전에 고려해야 할 사항입니다.
대부분의 경우 현금 인출 재융자는 전통적인 모기지 재융자 대출과 유사하게 작동합니다. 두 프로세스 모두 기존 모기지를 새로운 이자율, 월별 지불 등이 포함된 새로운 모기지로 대체합니다.
주요 차이점은 현금 재융자 대출이 모기지 잔액보다 많아 차액을 현금으로 챙길 수 있다는 것입니다.
현금 인출 재융자 프로세스가 작동하는 방식은 다음과 같습니다. $400,000 상당의 주택에 $250,000 모기지 잔고가 있다고 가정해 보겠습니다. 일부 주택 수리 비용을 충당하려면 $20,000가 필요하므로 현금 재융자 대출을 사용하면 $250,000 대출을 $270,000 대출로 대체하고 $20,000 차액을 현금으로 받습니다.
현금 인출 재융자 자금을 원하는 거의 모든 용도로 사용할 수 있습니다. 더 일반적인 이유에는 주택 개조, 부채 통합 및 기타 주요 비용이 포함됩니다.
즉, 원하는 금액을 얻을 수 있다는 보장이 없습니다. 많은 대출 기관에서는 집 가치의 최대 80%까지 빌릴 수 있습니다. 따라서 $400,000 주택이 있는 경우 현금 재융자로 빌릴 수 있는 최대 금액은 $320,000이지만 집에 얼마나 많은 자산이 있는지를 비롯한 다른 요인에 의해 제한을 받을 수 있습니다.
현금 재융자를 하면 재정 상황을 개선하는 데 도움이 될 수 있지만 정당화하기 어렵게 만드는 몇 가지 잠재적인 함정이 있습니다.
현금 재융자는 집에 있는 자산을 활용하여 전반적인 재정 상황을 개선하려는 경우 합리적일 수 있습니다.
예를 들어, 이 돈을 사용하여 고금리 부채를 상환하면 이자 비용을 절약하고 약간의 예산 경감 효과를 얻을 수 있습니다. 그리고 집을 개선할 생각이라면 저리 현금 재융자를 사용하면 일을 하고 집의 가치를 높일 수 있습니다.
다른 잠재적인 옵션에는 자녀의 교육을 위해 저축하거나 비상 자금을 확충하거나 기타 주요 비용을 지불하는 데 사용하는 것이 있습니다.
이혼을 하고 자신이나 전 배우자를 집에서 사들일 경우 현금 재융자를 받는 것도 좋은 생각일 수 있습니다.
모기지 재융자에 걸리는 시간 때문에 즉시 처리해야 하는 비상 비용을 충당하기에는 좋은 방법이 아닐 수 있습니다.
현금 인출 재융자 융자는 일반적으로 전통적인 모기지 재융자 융자와 동일한 자격 기준을 따릅니다.
가장 큰 차이점은 대출을 받으려면 일반적으로 집에 20% 이상의 자기 자본이 있어야 한다는 것입니다. %.
LTV 외에도 대출 기관은 신용 점수, 소득 대비 부채 비율, 집에서 거주한 기간, 직업 기록 등을 포함한 다른 요소도 고려할 것입니다.
즉, 집을 처음 구입한 이후로 신용 점수가 떨어졌거나 부채가 더 많거나 직장 상황이 다소 불안정한 경우 현금 인출 재융자 승인을 받기가 어려울 수 있습니다. 반면에 상황이 개선되면 캐쉬아웃 재융자 대출에 대해 원래 대출보다 더 나은 이자율을 받게 될 수도 있습니다.
모든 대출 기관에는 고유한 신용 기준이 있으므로 사전 승인 프로세스를 통해 대출 기관과 직접 협력하여 자격을 결정하십시오. 신용 불량으로 현금 인출 재융자가 가능하지만 대출 기관이 감수하는 위험을 완화하기 위한 추가 요구 사항이 있을 수 있습니다.
현금 재융자를 고려하는 이유에 따라 돈을 저축하거나 빌릴 수 있는 몇 가지 매력적인 옵션이 있을 수 있습니다. 다음은 고려해야 할 사항입니다.
개인 대출은 다양한 비용을 충당하기 위해 사용할 수 있는 다양한 형태의 대출이지만 염두에 두어야 할 몇 가지 제한 사항이 있습니다(예를 들어, 많은 대출 기관은 대학 비용을 충당하기 위해 대출을 허용하지 않습니다). 개인 대출 기관을 통해 자금을 확보하는 것은 부채 정리, 주택 개조 및 기타 주요 비용에 대한 좋은 선택이 될 수 있습니다.
개인 대출의 장점 중 하나는 일반적으로 무담보이므로 채무 불이행 시 집이나 차량과 같은 큰 개인 자산을 잃을 위험이 없다는 것입니다. 그러나 담보가 없기 때문에 현금 인출 재융자를 통해 얻을 수 있는 것보다 이자율이 높을 수 있습니다.
더 낮은 비용으로 주택 자산을 활용하는 또 다른 방법은 주택 자산 대출 또는 주택 자산 신용 한도(HELOC)를 이용하는 것입니다. 현금 재융자와 달리, 이들은 부채를 통합하거나 주택 개조 자금을 조달하거나 기타 큰 비용을 지불하는 데 사용할 수 있는 별도의 대출입니다.
또한 마감 비용은 비슷한 요율로 부과되지만 전체 모기지 잔액이 아닌 실제로 빌린 금액에 대해서만 비용을 지불하게 됩니다. HELOC와 현금 인출 재융자는 모두 주택의 자산을 담보로 사용하기 때문에 미납 시 압류될 수 있다는 점에서 비슷합니다.
빚을 갚기 위해 눈덩이처럼 쌓이는 접근 방식은 즉각적인 현금 유입을 제공하지 않지만 시간이 지남에 따라 이자를 절약하고 예산에서 더 많은 현금을 창출할 수 있습니다.
부채 눈덩이 방식은 잔액이 가장 낮은 계정을 제외한 모든 부채에 대해 최소 금액만 지불하도록 하는 방식입니다.
더 빨리 상환하기 위해 해당 잔액에 가능한 한 많이 투자할 것입니다. 일단 갚고 나면, 매달 그 부채에 대해 지출하고 있던 금액을 다음으로 낮은 잔액에 대해 지불하고 있던 월별 지불액에 추가하십시오. 부채가 없어질 때까지 계정 상환 절차를 계속하십시오.
부채 사태 방법은 유사한 전략이지만 가장 높은 이자율을 가진 잔액을 먼저 목표로 합니다. 이 접근 방식을 사용하면 부채 눈덩이 방식보다 이자를 더 많이 절약할 수 있습니다. 그러나 부채 상환에 대한 동기 부여를 유지하기 위해 고군분투하고 있다면 눈덩이 접근 방식을 사용하면 초기에 더 많은 승리를 거둘 수 있습니다.
지불하는 데 어려움을 겪고 있다면 채권자에게 연락하여 어떤 구제 옵션을 제공할 수 있는지 알아보십시오. 청구서를 제때 지불하고 일반적으로 신용이 좋은 경우 현재 대출 기관이나 다른 대출 기관을 통해 더 낮은 이자율을 받을 수 있는지 확인하십시오.
부채 상황이 심각하지만 파산을 피하고 싶다면 신용 상담사에게 연락하는 것을 고려하십시오. 그들은 일반적으로 3년에서 5년 동안 실행되며 모든 무담보 부채에 대해 신용 상담 기관에 한 달에 한 번만 지불할 수 있는 부채 관리 계획을 추천할 수 있습니다. 기관은 차례로 대출 기관에 직접 지불합니다.
이러한 기관은 또한 더 낮은 이자율이나 더 낮은 월납입금을 협상하여 귀하에게 보다 저렴한 가격으로 물건을 제공할 수도 있습니다.
계획과 관련된 비용을 충당하려면 적당한 선결제 비용과 낮은 월 사용료를 지불해야 하지만 이러한 비용은 대안에 비해 쉽게 가치가 있습니다.
상대적으로 낮은 신용 점수로 현금 상환 재융자 또는 기타 금융 옵션을 이용할 수 있는 자격이 있더라도 신용 향상을 위해 노력할 시간이 될 때까지 기다리는 것이 좋습니다.
신용 점수와 신용 보고서를 확인하여 현재 위치와 해결해야 할 영역에 대한 아이디어를 얻으십시오. 그런 다음 시간을 내어 전반적으로 더 낮은 이자율과 더 나은 조건을 획득하는 데 방해가 될 수 있는 몇 가지 문제를 해결하는 데 시간을 할애하십시오.
신용 점수를 높이는 과정은 시간이 걸릴 수 있지만 현금이 급하지 않은 경우 이러한 단계를 수행하면 궁극적으로 새 대출에 대한 이자 비용을 더 많이 절약할 수 있습니다.