신용 기록이나 신용 점수가 없을 때 모기지를 받는 것은 가능하지만 대출 기관을 찾아 대출을 상환할 수 있다고 설득하려면 추가 작업이 필요합니다.
신용이 없다는 것은 "신용이 보이지 않음"이라고도 하며 신용 점수를 받을 만큼 최근 신용 활동이 충분하지 않다는 것을 의미합니다. 신용 점수를 확인하는 것은 종종 대출 기관이 귀하의 신용도를 평가할 때 취하는 첫 번째 단계이기 때문에 신용 점수가 없으면 모기지 신청 절차가 복잡해질 수 있습니다.
신용 부족으로 이어지는 몇 가지 상황이 있습니다. 가장 흔한 것은 신용 경험 부족으로, 이는 일반적으로 이제 막 성년이 되어 직장에 들어선 사람들이 경험하는 것입니다. 그러나 퇴직자 및 부채를 상환하고 2년 이상 신용카드 또는 기타 금융을 사용하지 않은 사람은 FICO ® 를 할당받을 수 없습니다. 점수 ☉ 또는 VantageScore ® 어느 하나. 최근 미국으로 이주한 이민자들은 다른 국가에서 광범위한 신용 기록을 가지고 있더라도 3개의 국가 신용 조사 기관에 신용 파일이 없기 때문에 미국에 도착했을 때 신용 점수를 받을 수 없습니다.
그러나 기억해야 할 중요한 점은 신용 부족이 신용 불량과 동일하지 않으며 신용 점수가 없다고 신용 점수가 낮은 것이 아니라는 것입니다. 낮은 신용 점수는 일반적으로 연체 또는 누락된 지불(최고), 추심 계정, 압류 또는 최근 파산(최악)으로 표시되는 신용 관리의 불규칙한 역사를 나타냅니다.
대출 기관은 낮은 신용 점수를 대출 상환에 문제가 있을 수 있다는 경고 신호로 보고 대출 신청을 거절하거나 미납 위험을 상쇄하기 위해 높은 이자율을 부과하는 근거로 사용할 수 있습니다. 모든 것을 고려할 때 신용 점수가 없는 모기지를 받는 것보다 신용 점수가 매우 낮은(500 미만) 모기지를 받는 것이 더 어려울 수 있습니다.
신용 점수 없이 모기지를 받는 것이 가능하지만 많은 대출 기관에서 사용하는 자동화된 모기지 신청 프로세스를 우회하여 수동 인수라고 하는 시간 소모적인 프로세스를 사용해야 합니다. 또한 임대료 및 공과금 청구서와 같이 부채와 관련되지 않은 지불을 문서화하여 청구서를 제시간에 지불했다는 증거를 제공해야 합니다.
신용 점수를 "바로 가기"로 사용하여 상환 실패 가능성을 예측하는 자동 모기지 인수와 달리 수동 인수는 대출 담당자가 귀하의 신용도를 결정하기 위해 재무 문서를 개인적으로 검토해야 합니다. 특정 요구 사항은 대출 기관마다 다르지만 정기적으로 제 시간에 임대료를 지불했으며 유틸리티, 휴대폰 서비스 또는 기타 반복 비용.
또한 일반 자동 모기지 신청에서와 같이 고용, 소득 및 저축 및 투자와 같은 기타 자산을 문서화해야 합니다.
수동 인수의 추가 시간과 비용으로 인해 모기지 대출 기관에서는 비교적 드물기 때문에 기꺼이 대출 기관을 찾아야 할 수도 있습니다. 신용협동조합을 비롯한 소규모 지역 기관이 좋은 출발점이 될 수 있습니다(신용협동조합은 일반적으로 자격을 갖추려면 회원이 되어야 합니다). 일부 온라인 대출 사이트와 전문 모기지 대출 기관에서는 수동 인수도 제공합니다.
허용 가능한 신용 점수로 신청하는 경우 3%의 계약금을 지불할 수 있는 충분한 자금과 적절한 부채 대비 소득(DTI) 비율이 있는 신청자는 대출 기관의 재량에 따라 일반 모기지 자격이 될 수 있습니다. DTI는 차용인의 월 소득 중 부채 상환에 들어가는 비율을 측정하며 기존 모기지 대출 기관은 일반적으로 50% 이하의 비율을 찾습니다. 수동 언더라이팅 상황에서 청구서 지불에 대한 확실한 실적이 있더라도 대출 기관은 최소 10%의 계약금과 36% 이하의 DTI 비율을 요구할 것입니다. 대출 기관은 또한 은행 계좌에 최소 1년치의 지불액이 있다는 증거를 제시하도록 요구할 수 있습니다.
귀하의 계약금이 주택 구입 가격의 20% 미만인 경우 대출 기관은 귀하가 대출을 불이행할 경우 대출 기관을 보호하는 데 도움이 되는 개인 모기지 보험(PMI)에 대한 지불을 요구할 수 있습니다. PMI는 주택 시장 가치의 20%를 소유하기에 충분한 금액을 지불하면 기존 모기지에서 제거될 수 있습니다. PMI 가격은 일반적으로 차용인의 신용 점수를 기반으로 설정되므로 신용 점수가 없는 경우 대출 기관이 허용할 신용 점수가 가장 낮은 차용인에게 PMI 프리미엄을 지불해야 합니다.
구입한 집을 거주지로 사용할 계획인 첫 주택 구입자(휴가 주택 또는 임대 부동산과 반대)인 경우 FHA 융자로 알려진 연방 주택청(Federal Housing Administration)이 담보하는 모기지 자격이 될 수 있습니다. .
FHA 대출은 신용 점수가 이상적이지 않거나 기존 대출에 대한 계약금을 지불할 여력이 없는 주택 구입자들에게 기회를 제공하기 위해 고안되었습니다. 연방 지침에 따르면 FHA 대출을 발행하는 대출 기관은 신용 점수가 없는 후보자를 포함하여 "전통적이지 않은 신용 기록"을 고려할 수 있습니다. 여러 FHA 대출 기관을 찾아 이자율과 대출 조건을 비교할 수 있습니다. FHA는 대출 기관에 가격과 수수료에 대해 어느 정도 여유를 주기 때문에 일부 대출 기관은 다른 대출 기관보다 더 나은 거래를 제공할 수도 있습니다.
FHA 대출에 대한 일반 요건은 다음과 같습니다.
FHA 대출은 기존 대출보다 더 쉽게 접근할 수 있지만 비슷한 금액의 기존 대출보다 평생 동안 훨씬 더 비쌉니다. 일반 모기지는 FHA 융자에 비해 수만 달러를 절약할 수 있습니다.
신용 점수 없이 모기지를 받는 것이 가능하지만 일반적으로 신용 점수가 있을 때 절차가 더 빠르며 신용 점수가 보통이거나 양호하더라도 신용 없이 신청하는 것보다 선택할 수 있는 대출 옵션이 더 많습니다. 전혀.
대출이나 신용 카드를 받은 적이 없다면 약 6개월 이내에 신용 점수를 설정할 수 있습니다. 좋지는 않겠지만 시작하는 데 도움이 될 것입니다.
단순히 몇 년 동안 신용을 사용하지 않았기 때문에 "신용이 보이지 않는" 상태가 된 경우 구매를 통해 신용 카드를 활성화하기만 하면 3~4개월 안에 신용 점수를 다시 설정할 수 있습니다. 소액 구매일 수 있으며 즉시 갚을 수 있다면(이자 부담 없이) 신용 파일을 재생성하기에 충분할 것입니다.
신용 보고서를 설정(또는 부활)하면 정기적으로 구매하고 일정 금액을 지불하여 점수를 높일 수 있습니다. 매월 정시에 지불하는 한 긍정적인 지불 내역에 추가되고 신용 점수를 높이는 경향이 있습니다. 6개월 정도의 긍정적인 지불 내역이 신용 점수를 높일 수 있습니다.
공과금 및 휴대폰 요금을 제때 결제한 이력이 있는 경우 무료 Experian Boost™ † 서비스는 정시 지불에 대한 크레딧을 제공합니다. Experian Boost를 사용하면 신용 점수를 높이거나 신용 파일에 추가하여 신용을 더 빨리 쌓을 수 있습니다.
모기지를 받으면 세 곳의 전국 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax) 모두에서 신용 보고서를 생성하지만 모기지를 신청하기 전에 신용을 구축하면 대출과 주택을 더 빠르고 쉽게 쇼핑할 수 있습니다.