2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.

650점의 신용 점수는 개선의 여지가 많습니다. 신용 평가 모델 FICO ^® 에서 "공정한" 점수로 간주합니다. . FICO ^® 점수 ^☉ 650개 중 일부는 모기지 대출에 대한 일부 대출 기관의 최소 요구 사항을 충족하지만 신용 점수는 모든 모기지 대출 기관에서 대출 금액이나 부과할 이자율을 결정할 때 고려하는 것은 아닙니다.

650은 좋은 신용 점수입니까?

FICO ^® 에서 점수 척도 범위는 300~850이며, 점수가 높을수록 신용도가 높거나 대출 상환 가능성이 더 높음을 나타냅니다. FICO 점수가 650이면 공정한 것으로 간주됩니다. 불량보다는 낫지만 양호보다 낮습니다. 전국 평균 FICO ^® 보다 낮습니다. 710점, 580~669점의 공정한 점수 범위 내에 있습니다. (VantageScore 점수 시스템을 사용하는 650점도 공정한 범위인 601~660점에 속합니다. FICO ^® 점수는 모기지 업계에서 더 널리 사용되므로 650 FICO ^® 에 초점을 맞추고 있습니다. 점수.)

650 신용 점수의 평균 모기지 이자율

다른 채권자와 마찬가지로 모기지 대출 기관은 일반적으로 대출을 제공하는 것이 얼마나 위험하다고 생각하는지에 따라 이자율을 지정합니다. 신용 위험이 더 큰 것으로 간주되는 차용자(대출 상환 가능성이 낮은 것으로 간주됨)는 위험이 낮은 차용자보다 더 높은 이율이 부과됩니다.

다른 FICO ^® 와 마찬가지로 신용 점수 650점 공정한 범위의 점수는 모기지 대출 기관의 최고 가용 이자율에서 제외될 가능성이 높습니다. 일부 대출 기관은 650 FICO ^® 를 고려할 수 있습니다. 모기지 신청을 완전히 거부할 수 있는 점수 근거가 있지만 650점은 많은 대출 기관의 최소 대출 요건을 충족합니다. 또한 FHA(연방 주택 관리국), VA(Department of Veteran's Affairs) 및 USDA(미국 농무부)를 통해 발행된 미국 정부 지원 모기지 자격에 충분합니다.

FICO ^® 에 따르면 의 대출 저축 계산기, FICO ^® 신청자를 위한 30년 고정 $250,000 모기지에 대한 전국 평균 이자율 640에서 659 사이의 점수는 3.598%입니다. 비교를 위해 약간 더 나은 FICO ^® 660~679점의 대출은 3.168%의 낮은 금리에 해당하며, 이는 대출 기간 동안 $12,000 이상을 절약할 수 있다는 의미입니다. (뛰어난 FICO ^® 를 가진 신청자 대조적으로 760에서 850 사이의 점수는 2.555%의 이율과 대출 기간 동안 $50,000 이상을 절약할 수 있습니다.)

FICO ^® 가 있는 차용자 650점의 점수는 조정 가능한 이율 모기지(ARM) 대출이 제공될 가능성이 높으며, 도입 이자율은 정해진 년수(일반적으로 1년, 때로는 3년, 5년, 7년 또는 10년) 동안 적용되고 매년 변경됩니다. ARM은 도입 기간이 끝난 후 매년 요율과 월 결제 금액이 크게 증가할 수 있으므로 관리가 까다로울 수 있습니다.

대출 기관은 대출 정책을 독립적으로 결정하기 때문에 대출 기간 동안 일정한 이자율로 고정 이자율 모기지를 발행하는 대출 기관을 찾는 것이 가능할 수 있습니다. FICO ^® 점수는 650점으로 이자율은 상대적으로 가파르지만 ARM 대출보다 지불 가능성을 더 예측할 수 있습니다.

모기지 비율에 영향을 미치는 추가 요인은 무엇입니까?

대출 상환 실패 가능성을 평가하기 위해 신용 보고서의 정보를 사용하는 신용 ​​점수 시스템은 많은 대출 기관이 대출 위험을 평가하는 데 중요한 역할을 합니다. 그러나 이는 대출 기관이 귀하에게 청구할 이자율을 결정할 때 사용하는 하나의 도구일 뿐입니다.

대출 기관이 부과하는 이자율에 영향을 미치는 기타 요인은 다음과 같습니다.

• 소득 대비 부채 비율 :모기지 대출 기관은 일반적으로 급여 명세서 또는 세금 신고서의 형태로 소득 증빙을 요구하며, 또한 귀하의 미지불 부채와 매월 채권자에게 지불하는 금액에 세심한 주의를 기울입니다. 소득 대비 부채 비율(DTI)은 월별 세전 소득에서 부채 상환에 들어가는 비율로, 새로운 부채를 충당할 수 있는 능력을 측정하는 중요한 척도입니다. DTI 비율이 증가함에 따라 인지된 위험도 증가합니다. 따라서 더 높은 DTI 비율은 더 높은 이자 비용을 초래할 수 있습니다.
• 선금 :기존의 모기지 대출 기관은 주택 구입 가격의 20%를 계약금으로 지불하는 것을 선호하지만 많은 대출 기관에서는 더 낮은 계약금을 내도록 허용합니다. 그들은 일반적으로 절충안으로 더 높은 이자율을 부과하며 대출을 상환하지 못할 경우 재정적 손실을 방지하기 위해 개인 모기지 보험(PMI)에 가입해야 합니다. 반대로 구매 가격의 20% 이상을 선불로 내놓으면 더 낮은 금리로 협상할 수도 있습니다.
• 대출 기간 :일반적으로, 예를 들어 30년 모기지 대신 15년 모기지와 같이 상환 기간이 더 짧은 대출을 찾으면(그리고 자격이 되면) 더 낮은 이자율을 얻을 수 있습니다. 주어진 대출 금액에 대해 단기 대출은 월 상환액이 높지만 총 이자 비용은 낮아집니다.

신청하기 전에 준비하고 크레딧을 확인하십시오

신용 점수는 신용 보고서에 있는 정보를 정제하여 돈을 빌리고, 신용을 사용하고, 빚을 갚은 기록을 문서화합니다. 모기지 신청을 고려할 때 대출 기관은 일반적으로 신용도의 "1차 통과" 평가를 위해 신용 점수를 사용한 다음 신용 보고서 및 기타 재무 정보를 주의 깊게 살펴봄으로써 점수를 살펴봅니다.

이러한 이유로 모기지를 신청하기 전에 3개 국가 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax) 모두의 신용 보고서를 주의 깊게 살펴보는 것이 현명합니다. 그렇게 하면 나쁜 인상을 주는(그리고 신용 점수를 낮추는) 부정확한 항목을 찾아 수정하는 데 도움이 될 수 있으며 대출 기관이 귀하의 신용 기록에 대해 가질 수 있는 질문을 예상하고 준비하는 데 도움이 될 수 있습니다. AnnualCreditReport.com에서 Experian, TransUnion 및 Equifax의 무료 신용 보고서를 받을 수 있습니다.

대출 기관의 우려를 불러일으킬 수 있는 신용 보고서 항목은 다음과 같습니다.

• 지연 또는 누락된 결제 :신용 점수에 대한 연체의 부정적인 영향은 시간이 지남에 따라 줄어들기 때문에 몇 년 전에 이루어진 연체는 점수에 큰 영향을 미치지 않을 수 있지만 대출 기관이 일시 중지될 수 있습니다. 고립된 사건을 정직한 실수로 설명할 수 있지만, 기록에 여러 번의 결제 누락이 포함된 경우 더 자세한 계정을 제공하고 앞으로 이러한 실수를 반복하지 않도록 하는 방법에 대한 설명을 제공해야 합니다.
• 상각 또는 징수 계정 :대출 기관이 귀하로부터 채무를 회수할 수 없는 경우 귀하의 계좌를 폐쇄하거나(상각 절차라고 함) 채권 추심 기관에 채무를 매각할 수 있습니다. 상각 및 추심 항목은 7년 동안 신용 보고서에 남습니다. 결국 추심 기관(또는 원래 채권자)에게 비용을 지불하더라도 신용 보고서에 이러한 항목이 있으면 모기지 대출 기관을 방해할 수 있습니다.
• 주요 경멸적인 항목 :신용 보고서에 모기지 압류, 차량 압류 또는 파산이 포함된 경우 대출 기관은 위험 신호를 볼 수 있습니다. 모두 원래 대출 계약에 따라 상환되지 않은 부채의 증거이며, 이는 당연히 대출 기관을 경계하게 만드는 상황입니다. 이러한 항목은 7년에서 10년 동안 신용 보고서에 남을 수 있으며, 오래된 항목은 최근 항목보다 덜 걱정스러운 것으로 간주되어 신용 점수에 덜 손상을 줍니다. 그러나 신용 보고서에 이러한 항목이 있는 경우 일부 모기지 대출 기관에서는 대출 신청을 완전히 거부할 수 있습니다. 귀하의 신청서를 검토하고자 하는 대출 기관은 귀하가 부정적인 항목을 설명하고 앞으로 유사한 문제를 피할 수 있다는 증거를 보여주기를 기대합니다.

신용 보고서를 검토하고 부정확한 항목을 발견하면 신용 보고서 이의를 제기하여 즉시 해결할 수 있고 해결해야 합니다. 문제의 성격에 따라 지연된 것으로 잘못 표시된 지불을 문서화하는 영수증이나 명세서와 같은 백업 문서를 신용 조사 기관에 제공해야 할 수도 있습니다. 분쟁을 처리하는 데 몇 주가 소요될 수 있으며 대출 기관은 분쟁이 계류 중인 동안 대출 신청을 고려하는 것을 꺼리는 경우가 많습니다. 신용 보고서에 수정이 필요한 경우 분쟁이 해결될 때까지 모기지 신청서 제출(또는 다른 종류의 신용 추구)을 피하는 것이 좋습니다.

모기지를 신청하기 전에 신용 점수를 높이는 방법

FICO ^® 동안 650점은 모기지를 받기에 충분할 수 있으며, 6개월에서 1년 이내에 모기지 신청을 준비하기 위해 신용 프로필을 개선할 수 있습니다. 신용 점수를 높이기 위한 조치를 취하면 더 낮은 이자율을 적용받을 수 있으며 모기지 대출 기간 동안 수천 달러를 절약할 수 있습니다.

신용 점수 향상을 위해 고려해야 할 조치는 다음과 같습니다.

• 부채를 청산합니다. 빚진 금액을 줄이면 DTI 비율이 향상되고 대출 기관이 신청서를 더 매력적으로 볼 수 있습니다. 상당한 신용 카드 빚이 있는 경우 미결제 잔액을 갚으십시오.
• 신용카드 사용량을 줄이세요. 신용 카드 부채를 줄이면 신용 상태를 개선하는 데 도움이 될 수 있지만 높은 이용률, 즉 대출 한도에서 잔액이 차지하는 비율이 높은 카드를 상환함으로써 가장 큰 이점을 얻을 수 있습니다. 사용률은 낮을수록 좋으며 전문가들은 신용 점수가 떨어지지 않도록 각 카드의 사용률을 30% 미만으로 유지할 것을 권장합니다.
• 새로운 부채를 피하십시오. 새로운 신용 신청과 관련된 신용 조회로 인해 신용 점수가 일시적으로 감소할 수 있습니다. 이것은 일반적으로 청구서를 유지하는 한 몇 개월 이내에 반등하지만 모기지를 신청할 때 가능한 한 높은 점수를 유지하려면 모기지를 받기 몇 달 전에 다른 대출이나 신용 카드를 신청하지 않는 것이 좋습니다. 주택 융자.
• 청구서를 제때 지불하십시오. 대출이나 신용 카드 계좌에 대한 연체는 신용 점수에 큰 부정적인 영향을 미치며 모기지 대출 기관은 이를 나쁜 징조로 봅니다. 신용 점수 향상을 위해 취할 수 있는 가장 좋은 습관은 매달 제때에 청구서를 지불하는 것입니다.

650 신용 점수는 필요한 집을 얻기 위한 견고한 플랫폼이 될 수 있습니다. 모기지 자격을 갖추는 데 도움이 될 수 있지만 상당히 높은 이자율을 수반할 가능성이 높습니다. 또한 재융자를 하거나 새 주택을 구입할 때 현재 또는 미래에 보다 저렴한 대출을 받는 데 도움이 되는 점수입니다.