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집을 사기 위해 20%의 계약금을 긁어 모아야 한다고 가정한다면, 당신은 혼자가 아닙니다. 1989년에 이전 전국 부동산 중개인 협회(National Association of Realtors)에 따르면 계약금 중간값. 그러나 시대가 변했고 협회에 따르면 2019년 다운페이먼트 중앙값은 실제로 주택 판매 가격의 12%(처음 주택 구입자의 절반)였습니다.
특정 정부 지원 및 민간 대출은 적격 차용인에게 더 낮은 계약금을 허용합니다. 절충은 종종 차용인이 모기지 보험과 더 높은 이자율을 지불해야 하는 요구 사항입니다. 20%를 적금할 여력이 없거나 그 돈으로 무엇을 해야 할지 더 잘 알고 있다면 이러한 대출을 통해 주택 구입이 현실화될 수 있습니다.
거의 모든 모기지에는 최소한의 돈이 필요하지만 두 가지 예외가 있습니다.
적격 재향 군인, 군인 및 생존 가족은 미국 재향 군인국(Department of Veterans Affairs)에서 부분적으로 보증하는 VA 대출을 이용할 수 있습니다. 민간 대출 기관을 통해 제공되지만 이러한 유형의 정부 지원 대출은 일반적으로 계약금이 필요하지 않으며 기존 대출보다 낮은 마감 비용과 이자율을 제공합니다. VA는 최소 신용 점수를 설정하지 않지만 대출 기관은 자체 대출 기준을 가지고 있습니다.
일부 다른 낮은 다운페이 모기지와 달리 VA 대출은 모기지 보험이 필요하지 않습니다.
그러나 마감 시 지불하는 일회성 VA 자금 조달 수수료가 있습니다(일부 차용인은 면제됨). 금액은 여러 요인에 따라 달라지며 처음 VA 대출을 받는 사람의 경우 범위는 1.4%에서 2.3%입니다.
적격 농촌 지역의 미국인이 주택 소유에 더 쉽게 접근할 수 있도록 정부에서 만든 USDA 대출은 계약금이 필요하지 않으며 부동산을 건설, 복구 또는 개선하는 데 사용할 수 있습니다. 이러한 대출은 주 거주지를 위한 것이며 기타 소득 및 재산 제한이 있습니다. USDA 대출에는 최소 신용 점수가 없지만 점수가 특정 임계값 미만인 경우 제 시간에 지불한 이력이 있는지 확인하기 위해 대체 출처가 필요할 수 있습니다.
USDA 대출은 USDA에서 직접 또는 개인 대출 기관(및 USDA 지원)을 통한 두 가지 형태로 제공됩니다.
계약금이 필요하지 않은 대출을 받을 자격이 없는 경우 낮은 계약금으로 선택할 수 있는 옵션이 많이 있습니다.
이러한 정부 지원 대출에 대한 계약금은 3.5%로 낮습니다. FHA 대출은 연방 주택 관리국(Federal Housing Administration)에서 보장하며 일반적으로 기존 대출보다 마감 비용과 신용 점수 요건이 더 낮습니다. 최소 580개의 FICO ® 가 있습니다. 점수 ☉ 가장 낮은 계약금 옵션의 경우 신용 점수는 최소 10% 다운만 하면 500만큼 낮을 수 있습니다. 주 거주지를 위한 것이어야 하며 부동산 유형 및 가치에 대한 몇 가지 추가 제한이 있습니다.
이러한 대출은 여전히 마감 비용을 수반하지만 대출 금액에 포함시킬 수 있습니다. 또한 FHA 대출은 대출 기관에 대한 위험을 줄이기 위해 모기지 보험이 필요합니다. 귀하의 선불 모기지 보험료는 일반적으로 대출 금액의 1.75%입니다. 또한 일반적으로 대출 금액의 0.45%에서 1.05% 사이의 비용이 드는 지속적인 연간 모기지 보험료(매월 지불)가 있습니다. 기존 대출의 경우 모기지 보험은 일반적으로 자산의 20%에 도달하면 사라집니다. 그러나 FHA 대출의 경우 최소 10%를 입금하지 않는 한 대출 기간 동안 유지됩니다. 그러면 11년 후에 사라집니다.
정부 후원 기관인 Freddie Mac은 모기지 대출 기관을 통해 몇 가지 상품을 제공합니다. Freddie Mac Home Possible 모기지는 3%부터 시작하는 계약금을 허용하며 저소득 주택 소유자를 대상으로 합니다. 신용 점수가 없는 차용인도 최저 5% 다운으로 대출을 받을 수 있습니다. 단독 주택에 대한 모기지 보험은 자기자본의 80%에 도달할 때까지 필요하지만 보장 요건은 90%까지 줄일 수 있습니다. 이러한 유형의 대출을 통해 계약금 및 마감 비용이 다양한 출처에서 발생할 수 있으며 공동 차용자가 집에 거주하지 않더라도 기부할 수 있습니다.
Freddie Mac은 또한 3%의 낮은 계약금으로 단독 주택을 구입하는 첫 주택 구매자를 위한 HomeOne을 제공합니다. 모기지 보험이 필요하며 적어도 한 명의 차용인은 신용 점수가 있어야 합니다.
일부 대출 기관은 낮은 계약금으로 기존 대출을 제공하기도 합니다. 한 예가 Wells Fargo의 꿈입니다. 계획. 집. 최저 3%의 계약금을 허용하고 융통성 있는 신용 및 소득 기준이 있는 모기지(모기지 보험이 필요함). 다른 대출 기관은 기존 대출에 대해 더 낮은 계약금을 허용하지만 이러한 옵션은 신용 점수가 높은 차용인을 위해 유보될 수 있습니다.
낮은 다운 페이먼트로 모기지를 받기 위해 반드시 좋은 신용 점수가 필요한 것은 아닙니다. 기존 대출은 특히 낮은 계약금을 원하는 경우 견고한 신용 점수를 요구하는 경우가 많습니다. 일반적으로 최소 620 FICO ® 가 필요합니다. 기존 대출을 받기 위한 점수 및 잠재적으로 660점. 또한 신용이 높을수록 더 좋은 조건을 이용할 수 있습니다.
그러나 FHA 대출과 같은 일부 무 또는 낮은 계약금 대출은 더 쉽게 접근할 수 있도록 신용 점수 요건이 관대합니다.
어느 쪽이든, 신용 모기지론을 준비하고 부채를 줄이기 위한 조치를 취하고 제때 청구서를 지불하는 것이 현명합니다. 또한 신용 점수를 주시하고 모기지 신청까지 몇 개월 동안 보고하여 승인 가능성에 해를 끼칠 수 있는 사항이 없는지 확인하십시오. 대출 신청은 신용 점수를 낮추거나 이미 승인 과정에 있는 경우 모기지 대출 기관에서 신청을 재고하게 만들 수 있으므로 필요한 경우가 아니면 신용에 대한 새로운 신청을 당분간 피하십시오.
이러한 대출 자격이 없거나 최소 계약금을 충족할 수 없는 경우 고려해야 할 몇 가지 전략은 다음과 같습니다.