최근 뉴스 보고서에서 들은 것처럼 연준은 2022년 3월에 금리를 인상할 계획입니다. 이미 시장은 반응하고 있습니다. 30년 고정 모기지론의 평균 금리가 초창기 4%를 넘어섰습니다. 2019년 이후 처음으로 2월.

주택을 구입하거나 재융자를 하려는 경우 다음 금리 인상이 시작되기 전에 지금 모기지론에 대해 더 낮은 금리를 걸고 싶을 수 있습니다. 대출 기간, ​​포인트 구매 및 신용 유지. 방법은 다음과 같습니다.

1. 더 큰 계약금을 만드십시오

다운페이먼트에 더 많은 돈을 투자할수록 모기지론에 대해 더 낮은 이자율을 기록할 가능성이 높아집니다. 구매 가격의 상당 부분을 낮추면 주택의 가치 대비 대출(LTV) 비율이 낮아집니다. 그것은 대출 기관이 대출에 대한 위험을 평가하는 데 사용하는 숫자입니다.

주택 가치에 비해 대출 금액이 낮을수록 대출 기관은 귀하를 안전한 차용인으로 여기고 귀하가 더 낮은 이자율을 확보할 가능성이 높아집니다. 반면에 계약금이 적을수록 더 위험한 대출 기관이 대출을 보게 되어 더 높은 이자율을 초래할 수 있습니다.

2. 신용 점수 향상

귀하의 신용 점수는 대출 기관에 귀하의 신용 관리 경험에 대한 스냅샷을 제공하며, 대출 기관은 이 정보를 사용하여 귀하가 미래에 신용을 처리할 수 있는 방법을 예측합니다. 이러한 맥락에서 모기지 대출 기관은 일반적으로 높은 신용 점수를 귀하가 강력한 차용인이 되고 동의한 대로 대출을 상환할 수 있는 지표로 간주합니다. 대출 기관이 귀하가 신용에 대한 책임을 질 것이라고 확신할 때 모기지론에 대한 낮은 이자율로 귀하에게 보상할 가능성이 더 큽니다.

일반적으로 신용 점수가 높을수록 모기지 이자율이 낮아질 수 있습니다. 귀하의 신용이 이상적이지 않은 경우, 새로운 모기지 대출을 신청하기 전에 다음 단계를 수행하여 신용 점수를 향상시키는 것을 고려하십시오.

• 모든 결제를 정시에 완료합니다. 지불 내역은 신용 점수를 결정하는 가장 중요한 요소입니다. 그렇기 때문에 모든 청구서를 제 시간에 지불하는 것이 매우 중요합니다. 연체료는 최대 7년 동안 신용 기록을 손상시킬 수 있습니다.
• 신용 잔액을 지불하십시오. 귀하의 신용 이용률을 통해 대출 기관은 귀하가 사용하고 있는 사용 가능한 신용 한도를 알 수 있습니다. 또한 신용 점수를 결정하는 두 번째로 중요한 요소이므로 잔고를 낮게 유지하는 것이 좋습니다.

  얼마나 낮습니까? 경험상 신용 사용률을 30% 미만으로 유지하는 것이 좋습니다. 그러나 신용 점수뿐만 아니라 재정적 웰빙에도 이보다 낮을수록 좋습니다.

• 신규 학점 신청을 미루십시오. 새로운 모기지를 신청하기 직전에 새로운 신용 카드나 대출을 받는 것이 가장 좋은 시기는 아닙니다. 우선, 새 계정을 개설할 때 신용 점수에 대한 작은 일시적인 타격이 비교적 일반적입니다.

  점수가 얼마나 떨어질지 예측하는 것은 불가능하지만 점수가 낮으면 대출 기관이 이자율을 올릴 수 있습니다. 이자율이 인상되면 모기지 기간 동안 수천 달러의 비용이 발생할 수 있습니다. 안전하게 하려면 모기지 신청 후 3~6개월 이내에 다른 형태의 신용을 신청하지 마십시오.

• 이전 신용 카드 계정을 폐쇄하지 마십시오. 특히 연회비가 있는 경우 오래된 신용 카드를 폐쇄하고 싶을 수 있습니다. 그러나 목표가 좋은 신용을 쌓는 것이라면 신용 활용도를 낮게 유지하는 데 도움이 될 수 있으므로 오래된 계정을 열어 두는 것이 좋습니다. 연회비에 관해서는 현재 카드를 많이 사용하지 않는다면 현재 카드를 연회비 없는 카드로 다운그레이드할 수 있는지 카드 발급사에 문의하는 것이 좋습니다.

3. 모기지 포인트 구매

할인 포인트라고도 하는 모기지 포인트를 구입하는 것은 모기지 이자율을 낮추는 현명한 방법입니다. 모기지 포인트는 주택 융자에 대한 이자율을 낮추는 대가로 대출 기관에 직접 지불하는 수수료입니다.

일반적으로 포인트당 비용은 대출 금액의 1%이므로 $400,000 대출에 대한 1포인트는 $4,000이 되며 마감 시 만기가 됩니다. 포인트를 사는 대가로 대출 기관은 모기지 이자율을 낮춥니다. 받을 수 있는 금리 할인 금액은 대출 기관, 받는 대출 유형 및 시장 상황에 따라 다릅니다.

포인트를 구매하기 전에 계산을 실행하여 손익분기점(총 절감액이 포인트 비용을 합산하는 데 걸리는 개월 수)을 결정하십시오. 손익분기점까지의 시간이 집을 소유할 계획보다 길다면 모기지 포인트를 사는 것이 가치가 없을 수 있습니다.

대출 견적을 검토할 때 모기지 포인트(할인 포인트라고도 함)와 대출 기관 크레딧이라는 두 가지 유형의 포인트를 볼 수 있습니다. 이 두 가지 유형의 포인트는 두 가지 유형의 구매자에게 이익이 됩니다.

장기간 주택에 거주할 계획이라면 모기지 포인트를 구입하여 모기지 이자율을 낮추고 장기적으로 돈을 절약할 수 있습니다. 그러나 단기 구매자인 경우 대출 포인트 선택을 고려할 수 있습니다. 이 경우 클로징 시 더 낮은 비용으로 더 높은 모기지 이자율을 지불하는 데 동의합니다. 이는 가장 낮은 초기 비용으로 주택을 구매하려는 경우 도움이 될 수 있습니다.

4. 대출 기간 단축

예를 들어 30년 대출에서 10년 또는 15년 모기지로 대출 기간을 단축하면 일반적으로 더 낮은 이자율을 받을 수 있습니다. 단기 대출은 일반적으로 대출 기관에 위험이 적기 때문에 모기지 이자율이 낮습니다. 장기 집을 찾았고 지불금을 편안하게 관리할 수 있다면 단기 대출을 받아 집을 더 빨리 갚는 것을 고려하십시오.

5. 요금 인상 전 요금 고정

마감 프로세스는 몇 주가 소요될 수 있으며 이 기간 동안 이자율이 변동될 수 있습니다. 구매 계약서에 서명하고 주택 대출 승인을 받으면 대출 기관과 모기지 이자율 고정에 대해 이야기하십시오. 그렇게 하면 시장에서 무슨 일이 일어나든 이자율이 동일하게 유지됩니다. 요금을 고정하기 위해 수수료를 지불해야 할 수도 있지만 항상 그런 것은 아닙니다.

그러나 이자율 고정이 이자율이 상승할 때 이자율이 변경되는 것을 방지하는 것과 마찬가지로 이자율이 하락하면 더 나은 이자율을 놓칠 수 있음을 의미할 수도 있습니다. 금리 고정에 동의하기 전에 대출 기관에 플로트다운 옵션을 받는지 문의하십시오. 플로트다운 옵션을 사용하면 금리가 하락하는 경우 금리 인상으로부터 보호하면서 더 낮은 금리를 활용할 수 있습니다. 물론 함정이 있습니다. 플로트다운 옵션을 사용하려면 추가 비용을 지불해야 할 것입니다.

모기지를 신청하기 전에 귀하의 신용이 어느 정도인지 알아보십시오

모기지를 신청하기 전에 귀하의 신용이 어떻게 생겼는지 알아보는 것이 좋습니다. Experian에서 무료로 신용 점수를 확인할 수 있습니다. 모기지 대출 기관이 사용하는 점수를 얻을 수도 있습니다. 신용 점수가 이미 700점 이상인 경우 모기지 사전 승인을 신청하기 전에 많은 개선이 필요하지 않을 수 있습니다.

그러나 신용 점수가 너무 낮아 더 낮은 이자율로 모기지를 받을 수 있다고 생각되면 Experian에서 신용 보고서 사본을 받아 잠재적인 신용 문제를 찾아내는 것을 고려하십시오. 오류 또는 사기라고 생각되는 정보를 발견하면 즉시 해당 정보에 대해 3개 주요 신용 조사 기관인 Experian, TransUnion 및 Equifax에 이의를 제기하십시오.