월별 모기지 상환금을 감당할 수 없다면 신속하게 조치를 취하는 것이 중요합니다. 이는 대출 기관에 연락하여 주택, 재정 및 신용을 보호할 수 있는 옵션을 찾는 것으로 시작됩니다.
연체 모기지 지불은 모든 연체 대출과 마찬가지로 일반적으로 벌금이나 수수료가 부과되며 지불이 30일 연체된 경우 모기지 대출 기관은 국가 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax)에 연체를 보고합니다. 그러면 신용 보고서에 부정적인 항목이 나타나며 7년 동안 유지됩니다.
한 번만 연체해도 신용 점수가 크게 낮아질 수 있으며, 계속해서 지불하지 않으면 누적된 영향을 받을 수 있습니다. 연체된 모기지론의 부정적인 영향은 시간이 지남에 따라 줄어들지만, 모기지론을 세 번 연속으로 연체하면 대출 기관이 주택을 압류 및 재판매하는 과정인 압류를 시작할 수 있습니다.
모기지 지불을 놓칠 수 있다고 우려되는 경우 압류로 인한 비용, 고통 및 부정적인 신용 결과를 피하기 위해 다음 옵션 중 하나 이상을 추구하는 것을 고려하십시오. 귀하에게 가장 적합한 조치는 재정적 부담의 이유, 그러한 어려움이 일시적 또는 무기한으로 예상되는지, 귀하와 귀하의 가족에게 가장 적합한 것이 무엇인지에 따라 다릅니다.
일시적인 재정적 어려움으로 인해 모기지론을 상환할 수 없는 경우 대출 기관에 모기지 상환 유예를 요청할 수 있습니다. 모기지론은 상환을 재개할 수 있을 때까지 최대 12개월 동안 모기지 상환금을 줄이거나 일시 중지합니다.
관용이 허용되면 대출 기관은 관용 기간 동안 압류를 삼가하는 데 동의합니다. 일반적으로 일시불 또는 상환 계획을 통해 해당 기간 동안 중단된(또는 지연된) 지불을 상환해야 합니다.
신용이 좋은 경우 월 상환액이 낮은 새 모기지론을 이용하면 주택 상환금을 더 저렴하게 사용할 수 있습니다. 일반적으로 재융자는 주택에 최소 20%의 자산이 있고(그래서 새 대출에 대한 모기지 보험을 피할 수 있음) 현재 대출보다 훨씬 낮은 이자율로 새 대출을 받을 수 있는 경우에 가장 효과적입니다.
재융자 프로세스는 몇 주 또는 몇 달이 걸릴 수 있으며 새 대출과 관련된 개시 수수료를 지불(또는 융자)해야 할 것입니다. 현재 대출에 대한 지불을 이미 놓친 경우 새 모기지 승인 가능성이 낮아질 수 있습니다.
모기지 수정 과정에서 모기지 대출 기관은 대출 조건을 영구적으로 조정하여 월별 지불금을 보다 쉽게 관리할 수 있도록 합니다. 이것은 일반적으로 대출 기간을 몇 개월(및 지불) 연장합니다. 이는 대출이 원래 지불 일정보다 더 많은 이자 지불 비용이 든다는 것을 의미합니다. 집을 유지하고 싶다면 이것이 가치 있는 절충안이라고 생각할 수 있습니다.
대출 기관은 모기지 수정을 승인할 의무가 없으며 일반적으로 새로운 대출 조건에 따라 지불금을 유지할 수 있음을 보여줄 수 있는 신용이 강한 고객에게 그렇게 합니다.
집이 당신이 빚진 것보다 더 가치가 있다면 그것을 파는 것이 재정적으로 가장 합리적일 수 있습니다. 현재 부동산 시장에서는 상태가 좋은 집이 비교적 빨리 팔릴 수 있습니다.
빠른 판매 과정에서도 모기지 페이먼트를 놓치면 신용 보고서와 점수에 상당한 부정적인 영향을 미칠 수 있다는 점을 명심하십시오. 가능하면 집을 팔기 위해 일하는 동안 모든 지불액을 유지하십시오.
친구나 가족과 함께 거의 또는 무료로 이사할 수 있다면 모기지 상환금을 충당할 만큼 충분한 임대료를 모을 수 있는 한 집을 임대하는 것이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 집주인이 되기 전에 다음 사항에 유의하십시오.
또한 부동산을 임대한 후 압류에 들어갈 경우 세입자가 귀하를 고소할 근거가 있을 수 있습니다.
공매도에서 대출 기관은 대출을 청산하는 대가로 주택을 판매하고 판매 금액을 수락하는 데 동의합니다. 다른 대출 정산과 마찬가지로 공매도는 신용 보고서에 부정적인 항목으로 나타나며 신용 점수를 낮출 수 있습니다.
공매도는 압류보다 신용 손상이 적고 결핍 판결을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다. 일부 주에서는 대출에 대한 담보물의 가치가 부채 금액보다 적을 때 대출 기관에 부과되는 벌금의 일종입니다. 그러나 일부 주에서는 탕감된 결핍 판결을 과세 대상 소득으로 간주합니다.
압류 대신에 증서에 따라 대출 기관이 귀하를 모기지 의무에서 면제하는 대가로 집을 비우고 열쇠를 모기지 대출 기관에 양도하는 데 동의합니다. 이것은 압류 절차보다 비용이 적게 들고 시간이 많이 소요될 수 있으며 새로운 거주지 비용을 지불하는 데 사용할 약간의 돈을 제공하는 "열쇠를 위한 현금" 계약을 포함할 수도 있습니다.
부채 청산의 한 형태로서 압류 대신 증서는 신용에 부정적인 영향을 미치지만 일반적으로 압류보다 덜 심각합니다.
모기지나 기타 청구서를 지불하기 위해 고군분투하는 것은 결코 유쾌한 일이 아니며 위에 나열된 모든 옵션도 아닙니다. 어떤 사람은 집을 포기해야 하고, 어떤 사람은 신용을 해칠 수도 있고, 어떤 사람은 두 가지 모두를 할 수도 있습니다. 하지만 서바이벌 모드에 있는 경우 때때로 최선의 방법은 피해를 억제하고 처음부터 다시 시작할 수 있는 최상의 위치에 있는 옵션을 선택하는 것입니다.
재정 전망이 아무리 암울할지라도 단호하고 능동적인 태도를 취하면 현재 집에 있든 앞으로 기다리고 있는 다른 집에 있든 차압이나 파산을 피하고 다시 일어설 수 있는 데 더 가까이 다가갈 수 있습니다. 재정 상태를 잘 파악하면 도움이 될 수 있습니다. Experian에서 무료 신용 모니터링을 받아 신용에 영향을 미치는 요인과 어려운 시기에 신용을 향상시킬 수 있는 방법을 이해할 수 있습니다.