모기지와 같은 대출을 신청하려는 경우 승인 속도를 높이고 낮은 이자율을 받을 가능성을 높이기 위해 할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 하나는 신용 점수를 확인하고 필요한 경우 개선하는 것입니다. 또 다른 방법은 신청하기 전에 소득 대비 부채 비율(DTI)을 줄이는 것입니다.

DTI는 대출 기관이 대출에 동의하기 전에 확인하기를 좋아하는 재정 상태의 척도입니다. 신용 점수가 좋고 DTI가 낮으면 대출 승인을 받을 가능성이 훨씬 높아집니다.

DTI란 무엇입니까?

소득 대비 부채 비율은 매월 채권자에게 지불하는 금액과 같은 기간에 벌어들이는 금액을 비교합니다.

DTI가 높은 사람은 매달 수입의 많은 부분을 부채 상환에 사용합니다. 이는 더 많은 돈을 빌릴 경우 재정적으로 어려움을 겪을 수 있음을 의미합니다.

반대로, DTI가 낮은 사람은 매달 빚을 갚고 나면 많은 돈을 남깁니다. 그들은 다른 대출을 쉽게 처리할 수 있습니다. 이것은 대출 기관이 선호하는 것입니다.

DTI는 프런트 엔드 DTI와 백 엔드 DTI의 두 가지 유형으로 나뉩니다.

• 프런트엔드 DTI 모기지, 주택 소유자 보험 및 재산세를 포함한 주택 비용 지불을 고려합니다.
• 백엔드 DTI 주택 비용을 포함한 모든 부채 상환을 고려합니다. 여기에는 학자금 대출, 신용 카드 및 자동차 지불이 포함될 수 있지만 교통비 및 식비와 같은 일상 생활비는 포함되지 않습니다.

대출 기관마다 프런트 엔드 및 백엔드 DTI에 대한 임계값이 다르므로 두 가지 모두에 영향을 미치는 부채 유형을 아는 것이 중요합니다.

DTI 계산 방법

DTI는 비율 또는 소득의 몇 퍼센트가 부채 상환에 사용되는지 측정한 것입니다. DTI를 찾으려면 월별 총 부채 최소 지불액을 월별 총 소득(세전 소득)으로 나누십시오. 그런 다음 100을 곱하여 백분율을 구합니다.

예를 들어 한 달에 3,500달러를 번다고 가정해 보겠습니다. 주택 지불액은 $1,500이고 신용 카드로 $300, 자동차 지불로 $100를 지불하여 총 $1,900입니다.

DTI를 계산하려면 $1,900을 $3,500로 나누십시오. 당신은 0.54를 얻을 것이다. 여기에 100을 곱하면 DTI가 54%임을 알 수 있습니다.

대출 기관은 다양한 유형의 대출에 대해 허용되는 최대 DTI가 있으므로 대출을 신청하기 전에 DTI를 알면 준비하고 승인을 받는 데 도움이 됩니다. 많은 대출 기관, 특히 모기지 대출 기관의 경우 54%의 DTI가 대출을 발행하기에는 너무 높을 수 있지만 이는 모두 각 대출 기관이 DTI를 고려하는 방식에 따라 다릅니다.

대출 기관이 DTI를 사용하는 방법

대출 기관은 DTI를 사용하여 대출 승인 여부와 대출 규모를 결정합니다. 신용 점수는 대출 기관에 과거에 대출 상환을 어떻게 관리했는지 알려주지만 DTI는 대출 기관에 새 대출을 상환할 만큼 충분한 자금이 있는지 알려줍니다.

각 대출 기관은 대출 신청자로부터 허용되는 DTI에 대한 자체 임계값을 가질 수 있습니다. 대출 기관은 귀하가 대출을 상환할 수 있다는 확신을 갖고 싶어하며, 낮은 DTI는 귀하가 새로운 지불을 감당하기에 충분한 자금이 있음을 보여줄 수 있습니다.

그러나 이상적인 DTI에 대해 일반적으로 허용되는 몇 가지 목표가 있습니다. 일반적으로 모기지 대출 기관은 43% 미만의 DTI를 요구하지만 기존 대출의 경우 36% 미만의 DTI를 선호할 수 있습니다. FHA 모기지 및 기타 비전통적인 주택 융자의 경우 프런트 엔드 DTI는 31%, 백 엔드 DTI는 43%를 넘지 않아야 합니다. 단, 대출 기관은 신용에 따라 백 엔드 DTI를 최대 50%까지 허용할 ​​수 있습니다. 점수.

DTI를 줄이는 방법

DTI가 높은 편이라면 대출을 신청하기 전에 DTI를 줄이기 위한 조치를 취하십시오. 이를 더 빨리 달성하기 위해 다각적인 접근을 시도하십시오.

DTI를 줄이려면 다음 단계부터 시작하십시오.

• 할 기존 부채를 ​​상환합니다. 신용 카드와 같은 부채를 상환하면 총 소득과 총 부채 상환액 사이의 격차가 넓어집니다.
• 할 새로운 직업, 급여 인상 또는 부업으로 수입을 늘리십시오. 수입이 많을수록 DTI에 긍정적인 영향을 미칩니다.
• 안함 새로운 신용이나 대출을 신청하십시오. 한도가 낮은 새 신용 카드를 사용하더라도 요금을 부과하기 시작하면 DTI에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
• 안함 대출 계약금을 절약하기 위해 부채 상환 속도를 늦추십시오. 대신 저축하고 신청하기 전에 부채를 더 빨리 갚으십시오.

대출을 받을 준비가 되셨습니까?

여전히 귀하의 재정과 신용이 대출을 받을 준비가 되었는지 궁금하십니까? DTI와 신용 점수는 재정 상태의 다양한 측면을 살펴보고 이 두 가지를 모두 해결하면 성공을 준비하는 데 도움이 됩니다.

DTI가 너무 높으면 높은 수준의 부채로 인해 신용 점수가 떨어질 수도 있습니다. 신용 카드와 같은 회전 계정에서 사용하는 신용 ​​활용도 또는 사용 가능한 신용 금액이 신용 점수의 최대 30%를 차지하기 때문입니다. 소득 대비 부채 비율이 높으면 신용을 많이 활용하고 있을 수 있습니다.

총 회전 신용 잔액과 사용 가능한 총 신용을 비교하여 신용 활용도를 측정할 수 있습니다. 신용 잔액이 총 $1,000이고 사용 가능한 신용 한도가 총 $2,000인 경우 신용 활용률은 50%가 됩니다. 전문가들은 신용카드 계정별로 전체 사용률을 30% 미만으로 유지할 것을 권장합니다.

대출 신청을 준비할 때 신용 점수와 DTI를 주시하십시오. 이 번호를 사용하여 필요에 따라 개선하고 가능한 최고의 대출 제안을 받으십시오.