직장에서 공제액이 높은 건강 플랜에 가입한 경우 HSA 옵션이 제공되었을 수 있습니다. HSA란 무엇입니까?
건강저축계좌 입니다. 건강 관리 비용을 지불하는 데 도움이 되도록 고안되었지만 미래를 계획하는 좋은 방법일 수도 있습니다. 이 기사에서는 HSA가 제공하는 세 가지 세금 혜택, HSA의 작동 방식, HSA를 은퇴 계획의 일부로 만드는 방법에 대해 설명하겠습니다.
<시간 />"HSA란 무엇인가"를 검색하여 이 기사를 찾았다면, 당신은 혼자가 아닙니다. 이는 많은 Clark.com 독자가 묻는 일반적인 인터넷 검색어이자 질문입니다.
HSA는 적격 의료 비용을 지불하는 데 사용할 수 있는 세금 혜택이 있는 저축 계좌입니다. HSA는 귀하의 건강 보험 정책에 높은 공제액이 포함되어 있는 경우 실제 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다. 기부한 금액을 HSA에 투자할 수도 있습니다.
HSA는 은퇴 계획을 보완하는 투자 전략의 비밀 무기가 될 수 있습니다. 은퇴 후 의료비를 충당할 수 있는 좋은 방법입니다. 이에 대해서는 이 기사 뒷부분에서 자세히 설명하겠습니다.
그리고 제가 언급했듯이 HSA는 4월 15일을 덜 스트레스 받는 날로 만드는 데 도움이 되는 몇 가지 흥미로운 세금 혜택을 제공합니다.
<시간 />HSA를 개설하려면 적격 HDHP(High Deductible Health Plan)에 가입해야 합니다. HDHP는 더 낮은 월 보험료와 더 높은 공제액을 특징으로 하는 경향이 있습니다. 2021년에 IRS는 HDHP를 다음과 같은 건강 보험 정책으로 정의합니다.
이러한 제한 사항 외에도 다음과 같은 경우 HSA 자격이 없습니다.
이 표는 2021년에 개인이나 가족이 HSA에 기부할 수 있는 최대 금액을 보여줍니다. 이러한 최대 금액에는 고용주가 내는 모든 기부금이 포함된다는 점을 명심하십시오. 55세에서 65세 사이의 개인은 추가로 연간 $1,000를 기부할 수 있습니다.
<시간 />HSA가 무엇인지 설명했으므로 이제 작동 방식에 대해 알아보겠습니다.
회사 401(k) 또는 IRA에 대한 기부와 마찬가지로 HSA에 기부하는 자금은 세전입니다. 즉, 2021년에 $50,000를 벌어 HSA에 $2,000를 기부하면 과세 소득으로 $48,000가 됩니다.
급여 공제를 통해 HSA 기여금을 설정할 수 있습니다. 또는 세후 달러를 기부하고 세금 신고서의 총 소득에서 해당 금액을 공제할 수 있습니다.
HSA를 사용하여 월별 건강 보험료를 지불할 수 없습니다. 하지만 공제액 및 본인 부담금과 같은 본인 부담 의료비를 지불하는 데 사용할 수 있습니다.
HSA 첨부 직불 카드를 사용하거나 다른 방법으로 의료 비용을 지불한 경우 자신에게 상환할 수 있습니다. 이러한 지불을 위해 HSA에서 가져간 돈에 대해서는 소득세를 내지 않아도 됩니다.
HSA에 있는 돈도 면세로 증가합니다. (이름에서 알 수 있듯이) 저축 계좌에 들어 있기 때문에 일반적으로 약간의 이자를 받습니다. 그러나 HSA에 자금을 투자할 수 있습니다. 그리고 그 돈이 HSA에 남아 있는 한 이득에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다.
65세가 되면 HSA는 전통적인 IRA와 비슷한 기능을 합니다. 어떤 목적으로든 돈을 인출할 수 있습니다. 적격 의료비 이외의 용도로 사용한 금액에 대해 소득세를 내야 하지만 벌금은 내지 않아도 됩니다.
<시간 />다음과 같은 경우 HSA 개설을 고려해야 합니다.
다음과 같은 경우 HSA를 사용하고 싶지 않을 수 있습니다.
IRS 웹사이트에서 모든 적격 의료비에 대한 자세한 내역을 확인할 수 있습니다.
그러나 예방 치료 및 정신 건강 관리를 포함한 거의 모든 의료 및 치과 서비스는 자격이 있습니다. 목록은 의학적으로 관련되어 필요한 모든 것을 포함하도록 설계되었기 때문에 광범위합니다. 일반적인 항목은 다음과 같습니다.
비타민, 건강한 아기를 위한 보육 및 선택적 미용 시술과 같은 품목은 해당되지 않습니다. 따라서 HSA 기금을 사용하여 성형 수술 비용을 지불할 수는 없지만 건강을 유지하기 위해 필요하다고 의사가 생각하는 거의 모든 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다.
<시간 />앞서 언급했듯이 연구에 따르면 평균적인 부부는 은퇴 후 의료비를 지불하기 위해 거의 $300,000가 필요할 수 있습니다.
세전 돈을 가져 와서 HSA에 넣고 투자하고 이익에 대해 세금을 내지 않고 현금으로 의료비를 지불하는 데 사용할 수 있습니다. 따라서 나중에 의료비를 충당하기 위한 이상적인 장기 플랜입니다.
그러나 HSA 투자 회사인 Devenir의 연구에 따르면 2019년 8월 현재 HSA 계정을 가진 사람들 중 5% 미만이 투자 구성 요소를 활용하고 있습니다.
현재 또는 가까운 장래에 의료비를 지불하기 위해 HSA에 있는 돈이 필요하지 않다면 투자할 수 있습니다.
고용주를 통해 HSA를 받는 경우 건강 보험 회사가 제공하는 옵션을 통해 HSA를 투자할 의무가 없습니다. Clark은 HSA를 저렴한 요금제 때문에 Fidelity Investments 또는 Lively로 이전할 것을 권장합니다.
HSA를 통한 투자에는 일반적으로 저비용 ETF 및 뮤추얼 펀드 목록에서 선택하는 것이 포함되며 이는 강력한 장기 전략입니다.
<시간 />건강 저축 계좌로 다음을 할 수 있습니다:
HSA가 다음을 강요할 수 있다는 사실이 마음에 들지 않을 수 있습니다.
예. 그러나 65세 미만인 경우 해당 연도 세금 신고서에 소득으로 청구하는 것 외에 20%의 벌금을 내야 합니다. 65세 이상인 경우 HSA 기금은 IRA와 매우 유사합니다. 귀하는 귀하의 과세 등급에 따라 연방 소득세를 납부하게 되지만 불이익을 받지는 않습니다.
HSA 자금을 적격 의료비로만 사용하면 항상 세금을 완전히 피할 수 있음을 기억하십시오.
코로나바이러스 구호, 구호 및 경제 보장(CARES)법은 비처방 의료 제품과 생리 관리 제품을 HSA 기금에 대한 적격 비용으로 영구적으로 복원했습니다.
또한 CARES를 통해 플랜 공제액을 충족하기 전에 원격 의료 서비스 비용을 지불할 수 있습니다. 이 글을 쓰는 시점에서 해당 조항은 2021년 12월 31일에 만료될 예정입니다.
HSA는 건강 비용을 위한 자금을 따로 마련할 수 있는 방법을 제공한다는 점에서 FSA(유연한 지출 계정)와 유사합니다. 그러나 모든 직원은 건강 보험이 있든 없든 FSA 플랜에 참여할 수 있습니다. 다른 차이점도 있습니다.
Clark은 HSA 계정의 세금 혜택을 좋아합니다. 은퇴 후 의료비를 충당할 수 있는 좋은 방법이라고 생각합니다.
이상적으로는 여전히 일을 하는 동안 HSA에 담그지 않고도 의료비를 지불할 수 있는 비오는 날 기금을 마련했습니다. 그렇게 하면 HSA 기부금을 최대한 활용하고 그 돈을 세금 없이 늘릴 수 있습니다.
고용주가 건강 보험 옵션으로 HDHP를 제공하는 경우 HSA를 설정해야 합니다. 그리고 그것을 투자에 사용할 계획이라면 보험 회사 자체에서 제공하는 옵션을 피하십시오.
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