지난 1년 동안 금리가 하락했습니다. 비용을 충당하기 위해 이자 수입에 의존하는 투자자라면 이는 행복한 시나리오가 아닙니다.
이 게시물에서는 연금 플랜을 현명하게 사용하여 이 저리에서도 위험 없이 소득을 늘릴 수 있는 방법을 보여 드리겠습니다 요율 제도. 이것은 은퇴 포트폴리오에 더 적합합니다.
연금으로 넘어가기 전에 다른 퇴직 소득 상품에 대해 간단히 살펴보겠습니다.
몇 가지 인기 있는 옵션 목록을 작성하겠습니다. 이것은 완전한 목록이 아닙니다.
추가 포인트 :위의 상품들 중 어느 것도 사용하지 않아도 평생 금리를 고정할 수 있습니다. 영향을 과소평가하지 마십시오. 약 8-9년 전에는 은행 정기예금으로 10%를 벌 수 있었습니다. 이제 FD로 6%도 벌기 어렵습니다.
고정 수입 상품의 경우 일반적으로 더 높은 위험이 수반되는 추가 수익의 가능성이 있습니다. 더 높은 위험은 더 높은 신용 위험 또는 더 높은 이자율 위험의 형태일 수 있습니다. 좋은 부분은 이 위험을 평가하는 것이 어렵지 않다는 것입니다. 포트폴리오의 신용도(신용 리스크의 경우)와 포트폴리오 듀레이션(이자율 리스크의 경우)만 확인하면 됩니다.
예를 들어, 신용 품질이 낮은 종이에 투자하는 부채 뮤추얼 펀드는 더 높은 신용 위험을 수반합니다. 때가 되면 (신용이 좋은 회사에 투자하는 펀드보다) 더 높은 수익으로 보상을 받을 것입니다. 문제는 일이 잘못될 때 발생합니다. Franklin 계획의 청산보다 더 이상 보지 마십시오. 아마도 Franklin's는 유동성 위험의 극단적인 경우였습니다. 그러나 많은 신용 위험 부채 펀드가 지난 2~3년 동안 채무 불이행을 목격했습니다.
기업 FD 및 NCD에 올 때 투자하기 전에 DHFL 투자자의 고통을 고려하십시오. 동시에 모든 NBFC를 같은 브러시로 칠하는 것은 불공평합니다. HDFC는 괜찮지만 다른 NBFC보다 FD에 더 낮은 이자율을 제공합니다.
더 중요한 것은 왜 우리가 그렇게 많은 위험을 감수하느냐는 것입니다. 아마도 몇 퍼센트 포인트의 추가 수익을 위해.
연금은 슈퍼 상품입니다. 이자율을 고정하고 평생 수입원을 보장할 수 있습니다. 유일한 주의사항은 적절한 연령에 적절한 변형을 구입해야 한다는 것입니다.
LIC Jeevan Akshay VII의 연금 요율을 복사합니다. 변형 A는 "구매 가격 반환 없이" 변형입니다. 이것이 제가 이 게시물에서 중점적으로 다룰 변형입니다.
요율을 보면 60세라면 연금 플랜을 구매하기에는 너무 이르다는 생각이 듭니다. 사례에 따라 답변이 변경될 수 있음을 이해해 주시기 바랍니다. SCSS 및 PMVVY 또는 은행 정기 예금에 투자하는 것이 더 나을 수 있습니다. (저소득에도 불구하고). 또한 자금의 유연성을 유지할 수 있습니다.
70 또는 그 이상에 가까울 때 연금 계획(구매 가격 반환 없이)을 구매하는 것이 더 합리적일 수 있습니다. 그 나이가 되면 연금금리와 다른 퇴직소득 상품의 이자율의 차이가 너무 커지기 시작하기 때문입니다.
연금 플랜을 구매하기로 결정할 때까지 이자율이 낮아지면 어떻게 됩니까?
예, 이것은 위험합니다. 그러나 모든 연금 변형 중에서 "구매 가격 반환 없이"는 특히 고령자에서 이자율에 가장 덜 민감해야 합니다. . 이는 이 변형에 따라 보험 회사가 원금을 반환할 필요가 없기 때문입니다. 고급 진입 연령(예:70, 75 또는 80)에 보험 회사는 너무 오랫동안 지불할 필요가 없을 수 있고 따라서 더 높은 이율을 제공할 수 있다는 것을 알고 있습니다(경제에서 통용되는 것보다)
또한 사망 위험 풀링의 개념이 있습니다. 어떤 투자자는 아주 오래 살 것이고(그리고 보험사는 손실을 입을 것입니다) 다른 투자자는 곧 죽을 수도 있습니다(보험사가 많은 돈을 버는 곳).
예를 들어 70세인 두 친구 Ram과 Shyam은 100억 루피의 연금 플랜을 구입합니다. 둘 다 연간 10.51락의 소득을 얻습니다(GST 영향을 고려하지 않음).
램은 100세까지 라이브를 합니다. 손익분기점을 맞추기 위해서는 보험 회사가 연 9.89%의 수익을 창출해야 합니다. 고정수익 투자로 어려운 현시대. 이것은 보험사에게 손해를 끼치는 제안입니다.
그러나 Shyam이 73세의 나이로 사망했다고 가정해 보겠습니다. 따라서 보험사는 100억 루피를 받고 3045루피만 지불해야 했습니다. 횡재수.
이제 두 경우를 결합하십시오. 이 두 가지 경우에 대해 손익분기점을 얻으려면 보험사는 연 4.54%의 수익을 창출해야 합니다. 이제 그렇게 어려워 보이지 않습니다. 그리고 상당한 이익 마진을 얻을 수 있는 여지를 남깁니다.
이제 수천 명의 고객에게 위험을 감수하고 보험 계리학을 도입하십시오. 보험사가 경제에서 통용되는 것보다 훨씬 더 높은 이율(구매 가격 반환 없이)을 제공할 수 있는 이유를 알 수 있습니다.
씨. 메타는 70세입니다. 그는 100억 루피의 포트폴리오를 가지고 있으며 지출을 충당하려면 연간 수입으로 600루피를 벌어야 합니다.
그는 100억 루피 중 PMVVY와 SCSS에 각각 15루피를 투자했습니다. 두 제품은 현재 그에게 연간 7.4%를 제공합니다. 두 제품은 연간 약 Rs 2.22 lacs를 제공합니다. 그는 여전히 연간 3.78루피를 벌어야 합니다.
그의 은행은 그에게 정기 예금에 대해 6%의 이자율을 제안하고 있습니다. 그가 FD에 돈을 배치하여 3.78락의 적자 소득을 창출하려면 고정 예금에 63락을 투자해야 합니다. 내 요점을 설명하기 위해 이 예에서는 RBI 저축 채권을 고려하지 않았습니다.
그는 여전히 Rs 7 lacs =Rs 1 crores – Rs 30 lacs(SCSS, PMVVY) – Rs 63 lacs(Bank FD)를 남길 것입니다.
편안해 보이지만 메타 씨는 편하지 않습니다.
그의 걱정은 다음과 같습니다.
무엇을 할 수 있나요?
돈을 은행 정기 예금에 넣는 대신 LIC Jeevan Akshay VII(구매 가격 변형 없이)에 투자할 수 있습니다.
연 10.75%에서 그는 연간 Rs 3.78 lacs의 수입을 창출하기 위해 Rs 35.9 lacs를 투자해야 합니다.
그리고 그는 여전히 100억 루피 – 루피 30 락 – 루피 35.9 락 =루피 34.1락이 남아 있습니다.
이 Rs 34.1 lac은 그에게 긴급 상황을 충족할 수 있는 잠재력을 제공하고 미래 인플레이션에 대응할 수 있는 여지를 남깁니다. 그가 원한다면 이 돈의 일부로 위험을 감수할 수 있습니다.
그게 다가 아닙니다.
그는 LIC에 투자했습니다. 따라서 거의 위험이 없습니다. 그는 평생 이 이자율을 고정했습니다. 그리고 연금은 아마도 가장 간단한 상품 중 하나일 것입니다. 나이가 들면 투자를 관리하는 능력이 떨어질 수 있습니다. 연금은 그러한 투자자에게도 훌륭한 상품입니다.
연금 플랜은 한 번만 구매할 필요가 없습니다. 사실, 인플레이션에 매우 현명하게 대처하기 위해 시차를 두고 연금을 구매할 수 있습니다.
위의 예에서 계속해서 Mr. Mehta가 연 6%의 비용 인플레이션을 경험했다고 가정해 보겠습니다. 그가 Rs 34.1 lacs의 잉여를 통해 다음 5 lacs에 대한 인플레이션을 어떻게든 관리한다고 가정해 봅시다. 나는 Rs 34.1 lacs가 성장하지 않는다고 가정합니다(당신은 훨씬 더 높은 수익을 창출해야 하지만 일을 단순하게 유지합시다)
5년 후(그는 75세), 연금 비율은 13.01%입니다. 인플레이션으로 그의 연간 비용은 Rs 8 lacs로 증가했습니다.
그는 이미 루피 6락의 수입을 계획했습니다(PMVVY/SCSS의 경우 루피 30락, 연금 계획의 경우 루피 35.9락). 추가 루피 2락을 생성하기 위해 그는 연금 계획에 루피 15.3락을 추가로 배치할 수 있습니다.
그는 여전히 Rs 100 lacs – Rs 30 lacs – Rs 35.9 lacs – Rs 15.3 lacs =Rs 18.8 lacs를 남길 것입니다.
나쁘지 않습니다.
SCSS 및 PMVVY 예금이 만기되면 만기 금액(원금)을 연금으로 보낼 수 있습니다. 70세에 PMVVY 및 SCSS 요율(현재:7.4%)과 연금 요율(10.5%)의 차이는 ~3%임을 기억하십시오.
75세의 경우 그 차이는 5.5%(연간 13.01% 및 7.4%)입니다.
80세의 경우 그 차이는 거의 10%(연간 17.1% 및 7.4%)
예를 들어 그의 SCSS가 75세가 되면 만기가 도래한다고 가정해 보겠습니다. SCSS로 자금을 재지정하는 대신 연금 계획에 투자할 수 있습니다.
그는 연간 Rs 8 락이 필요합니다.
연간 13.01%에서 Rs 15 lacs의 투자는 연간 Rs 1.96 lacs를 생성합니다.
PMVVY(Rs 15 lacs)는 Rs 1.11 lacs를 제공합니다.
구입한 연금(70세 때 35.9 락)으로 3.78 락을 받았습니다.
구매한 연금(75세의 SCSS 만기 금액에서)은 1.96락을 제공합니다.
6.85락입니다.
그에게는 5년 전의 Rs 34.1 락이 남아 있습니다.
Rs 1.15 lacs(8 – 6.85)의 이 적자 소득을 생성하려면 연금에 Rs 8.47 lacs만 투자하면 됩니다.
그에게는 여전히 Rs 34.1 – 8.78 =25.32 lacs의 무료 현금이 남아 있습니다.
80세가 되면 PMVVY 예금도 만기됩니다.
그의 지출은 연간 Rs 10.7 lacs로 증가했습니다. 연금 비율은 17.15%입니다.
3개의 연금을 구매하면 Rs 3.78 lacs + 1.96 lacs + 1.15 lacs=Rs 6.89 lacs가 됩니다.
그는 PMVVY 만기로부터 Rs 25.32+ 15lacs=Rs 40.32lacs의 현금을 보유하고 있습니다.
우리는 Rs 10.7 lacs – Rs 6.89 lacs =Rs 3.81 lacs의 수입을 창출해야 합니다.
연 17.15%에서 Rs 22.02 lacs를 투자해야 합니다.
Rs 40.32 lacs – 22.02 lacs =Rs 18.3 lacs의 현금이 남아 있습니다.
어떻게 연금 구매로 필요한 소득을 창출하는 데 필요한 자본이 감소했습니다.
연금 계획은 아마도 내가 좋아하는 보험 회사의 유일한 투자 상품일 것입니다. 현명하게 사용하면 은퇴 포트폴리오에 막대한 가치를 더할 수 있습니다. 간단하다. 금리리스크를 책임집니다. 장수 위험을 처리합니다. 높은 무위험 소득을 제공함으로써 포트폴리오에서 다른 목표를 위해 사용할 수 있는 돈을 풀어줍니다. 다른 어떤 제품도 그렇게 할 수 없습니다.
불행히도 많은 재정 고문은 연금 계획을 비웃습니다. 이유:소득은 과세 대상입니다. 돈에 대한 통제력을 잃게 됩니다. 투자자가 일찍 죽는다면? 모든 유효한 포인트. 동시에, 연금 계획이 추가할 수 있는 가치를 맹목적으로 보는 것은 현명하지 않습니다. 연 10%, 13% 또는 17%를 줄 수 있는 제품을 보여주세요. 이 저금리 환경에서도 평생 동안 보장(위험이 거의 없음)합니다.
물론 모든 사람에게 적합한 제품은 아닙니다. 또한 모든 돈을 연금에 투자하는 것도 현명하지 못합니다. 적절한 연령에 적절한 변형을 구입해야 합니다. 전문적인 투자 조언이 필요하면 연락하십시오.
은퇴 계획:연금 계획은 언제 구입해야 합니까?
은퇴 계획:엄청난 연금 구매가 소득을 늘리고 위험을 줄이는 데 어떻게 도움이 됩니까?
힌두교:저금리 시대에 노인들이 어떻게 더 많은 수입을 올릴 수 있습니까?