직장을 잃는 것도 건강 보험을 잃지 않고 충분히 나쁘다. 불행히도 매년 고용주가 의료 보험을 제공하는 수백만 명의 미국인에게 이런 일이 발생합니다. COBRA, Affordable Care Act's Health Insurance Marketplace, 배우자 플랜 가입, 개인 보험 가입 등 실직 상태일 때 건강 보험에 가입할 수 있는 다양한 옵션이 있습니다. 그러나 등록 기회를 놓치지 않으려면 빠르게 행동해야 합니다.
통합 옴니버스 예산 조정법(COBRA)에 따라 직원이 20명 이상인 회사는 퇴직 후 18개월 동안 고용주가 제공한 건강 보험을 유지할 수 있는 옵션을 전 직원에게 제공해야 합니다. 또한 많은 주에는 소규모 고용주에게 적용되는 유사한 법률이 있습니다. 직장을 잃거나 그만두고 14일 이내에 고용주는 COBRA의 작동 방식과 이를 거부하거나 건강 보험을 계속 유지하기로 선택하는 방법을 설명하는 COBRA 권리에 대한 서면 통지를 제공해야 합니다.
이 통지서를 받으면 일반적으로 COBRA 보장을 수락하는 데 60일, 그 후 45일 이내에 첫 보험료를 지불해야 합니다(연방 정부는 COVID-19로 인해 이 기간을 일시적으로 연장했습니다). 보험료를 지불하면 고용주가 제공한 건강 보험을 상실한 날짜로 소급 적용됩니다.
COBRA 적용 범위의 가장 큰 장점은 용이성과 연속성입니다. 많은 연구와 비교를 할 필요가 없습니다. 당신은 당신의 의사를 유지하고 모든 동일한 혜택을 누릴 수 있습니다. 그러나 이전 고용주가 전체 보험료를 스스로 지불하도록 요구할 수 있으므로 스티커 쇼크에 대비하십시오. 그들은 당신이 고용된 동안 보험료를 전부 또는 부분적으로 충당했을 수 있지만, 그 공원은 당신이 회사에서 헤어질 때 종료되었습니다. 귀하의 퇴직금 패키지의 일부로 자신의 몫을 계속 지불하도록 이전 고용주와 협상을 시도하십시오. 그러나 고용주가 비용을 부담하고 싶지 않다면 보험료 비용의 최대 102%를 청구할 수 있습니다(2%는 관리 수수료). 2019년 고용주가 후원하는 가족 건강 보험의 연간 보험료는 평균 20,576달러로, 최고로 가파르지만 특히 실직 상태일 때 비용이 많이 듭니다.
다음과 같은 경우 실직 중에 COBRA를 활용하는 것이 합리적일 수 있습니다.
COBRA 보장을 선택하면 나중에 건강 보험 마켓플레이스에서 플랜을 구매할 수 있는 능력이 제한될 수 있으므로 결정을 내리기 전에 마켓플레이스 옵션을 조사하십시오. (아래 마켓플레이스에서 자세히 알아보세요.)
COBRA에 대한 자세한 내용은 노동부의 간행물 An Employee's Guide to Health Benefits Under COBRA를 참조하십시오.
배우자나 동거인의 직업이 직원의 배우자와 피부양자에게 건강 보험 혜택을 제공하는 경우, 그들의 플랜에 추가되는 것이 간단한 해결책이 될 수 있습니다. (만 26세 미만인 경우 부모의 고용주가 후원하는 건강 보험에 가입할 수 있습니다.)
배우자 또는 파트너의 건강 보험은 알려진 양입니다. 귀하의 배우자는 이미 혜택, 비용 및 공제액에 대해 잘 알고 있으며 보험 가치를 평가하는 데 도움이 될 수 있는 보장 수준을 알고 있습니다. 반면에 보험 적용 범위가 귀하의 요구에 맞지 않는 경우 다른 옵션을 탐색할 수 있습니다.
일반적으로 건강 보험은 가을에 열리는 "공개 가입" 기간 동안 1년에 한 번만 가입할 수 있습니다. 그러나 직장을 그만두는 것은 적격 사유로 간주되며 연중 시기에 관계없이 배우자 또는 파트너의 플랜에 가입할 수 있는 30일의 기간을 제공합니다. 신청서를 작성해야 하며 건강 보험 상실을 증명해야 할 수도 있습니다.
ACA(Affordable Care Act) 요건을 충족하는 건강 보험 플랜은 HealthCare.gov의 건강 보험 마켓플레이스를 통해 판매됩니다. 일부 주에는 자체 시장이 있습니다. 보험 결정을 내리기 전에 건강 보험 공개 등록 기간 동안 Marketplace 보장을 조사할 가치가 있습니다. 보험료의 일부 또는 전체를 지불하는 세금 공제를 받을 자격이 있을 수 있기 때문입니다.
모든 Marketplace 플랜은 처방약, 산부인과 진료 및 정신 건강 관리를 포함하여 기존 질환과 10가지 필수 건강 혜택을 보장해야 합니다. 플랜은 브론즈, 실버, 골드 및 플래티넘의 4가지 "메탈" 레벨로 제공됩니다. 브론즈 플랜은 보험료가 가장 낮지만 의료 비용의 약 60%만 부담하고 공제액이 높기 때문에 치료가 필요한 경우 더 많은 비용을 부담하게 됩니다. 플래티넘 플랜은 보험료는 높지만 공제액은 낮고 의료 비용의 약 90%를 부담합니다. 실버 및 골드 플랜은 중간에 있습니다. 세금 공제 외에도 공제액, 공동 부담금 및 공동 보험에 대한 본인 부담 비용을 낮추는 "비용 분담 감소" 자격이 있을 수도 있습니다. 그렇다면 이러한 할인 혜택을 이용하려면 실버 플랜을 구매해야 합니다.
일반적으로 공개 등록 중에만 Marketplace 플랜을 구매할 수 있습니다. 그러나 직업 기반 건강 보험을 상실하면 특별 가입 기간에 대한 자격이 되며 연중 시기에 관계없이 Marketplace 건강 플랜에 60일 동안 등록할 수 있습니다.
그러나 COBRA를 선택한 경우 COBRA 기간이 종료되거나 고용주가 COBRA 보험료에 대한 기여를 중단하는 경우에만 마켓플레이스 플랜에 특별 등록 자격이 있습니다. 그렇지 않으면 COBRA 보장을 중단하고 Marketplace 요금제에 가입하려면 Marketplace 공개 등록 기간까지 기다려야 합니다.
플랜을 신청하기 전에 익명으로 마켓플레이스에서 "윈도우 샵"을 할 수 있습니다. HealthCare.gov를 방문하여 우편번호를 입력하고 보장을 원하는 연도의 가족 소득을 추정하기만 하면 됩니다. 예상 가격 및 자격이 될 수 있는 보조금을 포함하여 민간 보험 회사에서 제공하는 다양한 플랜이 표시됩니다.
마음에 드는 플랜을 찾으면 Marketplace를 통해 보장을 신청하십시오. 이 작업은 직접 수행하거나 전화로 또는 숙련된 조수에게 직접 도움을 받을 수 있습니다. Marketplace 플랜을 판매하는 현지 보험 중개인을 이용할 수도 있습니다. 이것은 좋은 생각이 될 수 있습니다. 다른 어시스턴트와 달리 브로커가 특정 플랜을 법적으로 추천하고 최상의 보장을 받으면서 저축과 보조금을 극대화할 수 있는 방법을 제안할 수 있기 때문입니다.
승인되면 보험 회사에 직접 보험료를 지불하게 됩니다. 마켓플레이스 보장은 보험료가 시작될 때 시작되지 않는다는 점을 명심하십시오. 보장이 언제 시작되는지 확인하십시오.
Medicaid는 저소득층에게 건강 보험을 제공하는 연방 프로그램입니다. 다른 주에서 다른 이름으로 알려질 수 있으며 자격은 주마다 다를 수 있습니다. Marketplace 건강 보험을 신청하면 Medicaid 자격이 자동으로 평가됩니다. 자격이 있다고 판단되면 해당 주정부 기관에서 신청에 관해 연락을 드릴 것입니다.
19세 이하의 자녀가 있고 소득이 너무 높아 Medicaid를 받을 수 없는 경우 자녀는 CHIP(Children's Health Insurance Program)를 통해 건강 보험에 가입할 수 있습니다. Medicaid를 신청할 때 자녀가 CHIP 자격이 되는지 여부를 알려드립니다.
연중 내내 Medicaid와 CHIP에 모두 등록할 수 있으므로 공개 등록을 기다릴 필요가 없습니다.
마켓플레이스 외부에서 다음과 같은 여러 가지 방법으로 건강 보험을 구입할 수 있습니다.
Marketplace 외부에서 판매되는 일부 개별 보험 플랜은 ACA를 준수하지만 대부분은 준수하지 않으므로 이러한 정책을 고려할 때 작은 글씨를 주의 깊게 읽는 것이 중요합니다.
단기 건강 보험은 특별한 유형의 개인 건강 보험입니다. 이 플랜은 1년 동안 지속되며 때로는 최대 36개월까지 갱신할 수 있습니다. 그러나 Marketplace 정책과 달리 단기 건강 보험 정책은 ACA 지침을 충족할 필요가 없습니다. 결과적으로 이러한 플랜은 일반적으로 Marketplace 플랜보다 더 제한된 범위를 제공합니다. 예를 들어, 처방약, 임신 관리 또는 정신 건강 관리는 보장하지 않을 수 있습니다. 그들은 종종 더 높은 공제액을 가지고 있으며 귀하가 받을 수 있는 혜택 금액에 연간 상한선을 둘 수 있습니다.
단기 계획은 기존 조건을 커버하거나 심지어 그것을 가지고 있는 사람들에게 보험을 판매할 필요가 없습니다. 단기 계획을 갖고 있고 기존 질환이 있는 경우, 그렇지 않은 경우보다 보험료를 더 많이 지불하게 될 것입니다.
개별 보험 시장에서 사용할 수 있는 정책을 비교하는 것은 혼란스러울 수 있습니다. 보험 중개인과 협력하면 옵션을 탐색하는 데 도움이 될 수 있습니다.
일부 주에서는 자체 과태료가 있지만 건강 보험에 가입하지 않은 것에 대한 연방 벌금은 더 이상 적용되지 않습니다. (예를 들어 캘리포니아에서 4인 가족이 2021년 내내 보험에 가입하지 않으면 최소 $2,250의 벌금이 부과됩니다.) 위험을 감수하고 건강 보험 없이 살아야 합니까?
팔이 부러지거나, 맹장염에 걸리거나, 심장마비에 걸리고 건강 보험이 없는 경우 벌금은 최소한의 걱정거리가 될 것입니다. KFF.org에 따르면 2018년 미국의 평균 병원 입원 비용은 24,680달러가 넘습니다. 평균 수술 비용은 $47,345입니다. 아마도 의료 비용이 미국 개인 파산의 주요 원인이라는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 최소한의 보장을 구입하면 작업 중간에 값비싼 질병이나 사고가 발생하는 경우 보장된다는 사실을 알고 안심할 수 있습니다.
실직 상태에서 건강 보험을 찾을 때 생각할 것이 많습니다. 예산뿐만 아니라 건강 관리 요구 사항도 고려해야 합니다. 보험료 비용 외에 공제액, 공동 부담금 및 공동 보험, 최대 본인 부담금 및 보장 한도도 평가해야 합니다.
올바른 건강 보험 플랜을 찾았으면 제때에 지불해야 합니다. 은행 계좌 또는 신용 카드에서 자동 결제를 설정하면 결제를 놓치는 일이 없도록 할 수 있습니다. 연체는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으며 열심히 일해서 얻은 건강 보험에 손해를 입힐 수도 있습니다.