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자영업을 하면 시간을 스스로 선택하는 것부터 잠옷을 입고 일하는 것까지 많은 특혜가 있습니다. 그러나 고용주를 위해 일하면서 놓칠 수 있는 한 가지 특혜는 직장을 통한 은퇴 계획입니다. 다행히도 9시 50분 직장 없이도 안전한 은퇴를 계획할 수 있는 방법이 있습니다. 자영업자인 경우 SEP-IRA, SIMPLE IRA, 전통적 또는 Roth IRA, 또는 1인 401(k) 플랜으로 은퇴를 위한 저축을 시작할 수 있습니다.
자영업자들은 401(k) 플랜과 같이 직원들에게 열려 있는 동일한 저축 수단 중 일부를 포함하여 퇴직을 위한 저축과 관련하여 많은 선택권을 가지고 있습니다. 은행, 뮤추얼 펀드 또는 중개를 통해 아래 계획 중 하나를 설정할 수 있습니다.
때때로 "솔로 401(k)", "개인 401(k)" 또는 "uni-401(k)"라고도 하는 한 참가자를 위한 401(k) 계획은 직장 401(k)처럼 일합니다. 인출을 시작할 때 세금이 부과되며 59½세부터 할 수 있습니다.
1인 401(k)에 두 번 기부할 수 있습니다. 직원은 연간 근로 소득의 최대 100%를 2021년에 최대 $19,500까지 계획에 넣을 수 있습니다(50세 이상은 $6,500의 추가 캐치업 기여금을 낼 수 있음). 그런 다음 고용주로서 최대 기여 한도의 최대 25%까지 기여금을 낼 수 있습니다. 그 한도를 계산하려면 IRS 워크시트를 사용해야 합니다. 2021년의 경우 고용주의 최대 기여금은 $58,000(추적 기여금 제외)입니다.
Traditional IRA와 Roth IRA는 자격 규칙, 세금 처리 및 세금 벌금 없이 돈을 인출할 수 있는 경우가 다릅니다.
기존 IRA :귀하 또는 귀하의 배우자가 직장 퇴직 계획을 이용할 수 있거나 귀하의 소득이 특정 임계값을 초과하지 않는 한 전통적인 IRA에 대한 기부금은 일반적으로 세금 공제 대상입니다. 돈을 인출할 때 세금을 내고 59½에서 시작할 수 있습니다. (경우에 따라 위약금 없이 조기에 인출할 수 있습니다.) 72세부터 인출을 시작해야 합니다.
전통적인 IRA에 기부할 수 있는 사람에 대한 소득 상한선은 없으며 70½세까지 기부할 수 있습니다. 그러나 연간 기부 한도는 상당히 낮아 2021년에는 $6,000(50세 이상은 $7,000)에 불과합니다.
로스 IRA :대부분의 다른 퇴직 차량의 경우 퇴직금을 인출할 때 과세되는 세전 소득을 기여합니다. Roth IRA는 약간 다르게 작동합니다. 기여금은 세금 후 이루어지지만 세금 없이 언제든지 인출할 수 있습니다. 인출된 소득은 특정 상황을 제외하고 일반적으로 59½세 미만이고 계좌 보유 기간이 5년 미만인 경우 세금 및 벌금이 부과됩니다. 59½세가 되면 면세 인출도 가능합니다.
평생 Roth IRA에 기부할 수 있으며 돈을 인출할 필요가 없습니다. 상속인에게 맡길 수 있습니다.
2021년 Roth IRA에 대한 최대 기여금은 $6,000(50세 이상은 $7,000)입니다. 다른 재정적 제한 사항이 있습니다. 수정 조정 총 소득(AGI)이 $208,000 이상(결혼한 경우) 또는 $140,000 이상(미혼인 경우)인 경우 Roth IRA에 기부할 수 없습니다. 수정 AGI가 $198,000 이상 $208,000 미만인 기혼이거나 수정 AGI가 $125,000 이상 $140,000 미만인 독신인 경우 최대 기여금이 줄어듭니다.
SEP-IRA는 자영업자를 위해 고안된 IRA입니다. 2021년에는 자영업 순 소득의 최대 25% 또는 $58,000 중 적은 금액까지 기부할 수 있습니다. (기부금을 결정하려면 몇 가지 계산을 해야 합니다.) 기부금은 세금 공제 대상입니다.
SEP-IRA는 많은 퇴직 계획보다 기여 한도가 높기 때문에 더 빨리 저축할 수 있지만 캐치업 기여는 허용하지 않습니다.
지난 2년 동안 각 사업체로부터 최소 $5,000의 보상을 받은 경우 SIMPLE IRA에 세전 기여금을 납부할 수 있습니다. 2021년 현재, 자영업 순 소득 중 최대 $13,500가 플랜에 포함될 수 있습니다. (만 50세 이상인 경우 $3,000를 추가로 적립할 수 있습니다.) 또한 자영업 순 소득의 최대 3%까지 기여하거나 순 소득의 2%를 고정 기부할 수 있습니다. 2021년 $290,000를 초과하지 않는 자영업 소득.
은퇴 저축과 긴급 비상 기금이 마련되면 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 또는 상장지수펀드(ETF) 또는 부동산 투자 신탁(REIT)과 같은 다른 투자를 고려할 수 있습니다.
비은퇴 투자 계정을 사용하면 예산과 부담 없는 위험 수준에 따라 원하는 만큼 돈을 투자할 수 있습니다. 자신 있는 투자자라면 온라인 중개 계좌를 개설하고 자신의 투자를 관리하거나 재무 고문이나 로보어드바이저가 처리하도록 할 수 있습니다.
은퇴를 위한 충분한 저축을 하고 있습니까? 일반적으로 은퇴 후 지출이 줄어들기 때문에 투자 회사인 Fidelity는 귀하의 둥지 달걀이 은퇴 전 수입의 45%를 대체할 수 있어야 한다고 제안합니다. 그러나 국립 은퇴 보장 연구소(National Institute on Retirement Security) 보고서에 따르면 사회 보장은 은퇴 전 소득의 약 40%만 대체합니다. 일부 전문가들은 은퇴 전 소득의 70~90%를 충당할 수 있을 만큼 저축을 권장하기도 합니다.
일반적으로 Fidelity는 모든 연령대에서 저축했어야 한다고 권장하는 사항은 다음과 같습니다.
Fidelity는 또한 총 연간 소득의 15%를 퇴직 저축에 넣고 그 절반을 주식에 투자할 것을 권장합니다. 귀하의 연령에 따라 은퇴를 희망하는 시기와 원하는 은퇴 생활 방식에 따라 표준 권장 사항보다 많거나 적은 저축이 필요할 수 있습니다. 예를 들어, 40세 이상이라면 기여금을 연간 총 소득의 20%까지 높이는 것을 고려하십시오.
자영업을 하면 삶을 통제할 수 있지만 재정적 미래를 보장하려면 추가적인 노력이 필요할 수 있습니다. 은퇴를 위한 저축을 일찍 시작할수록 복리 이자를 쌓아야 하는 시간이 길어집니다. 혼자서 또는 재정 고문의 도움을 받아 재정 계획을 세우면 황금기를 준비하고 미래를 위한 저축을 위한 예산을 마련하는 데 도움이 될 수 있습니다.
부채를 줄이고 좋은 신용 점수를 유지하는 것도 은퇴 후 순조로운 항해를 보장하는 데 도움이 될 수 있습니다. AnnualCreditReport.com을 통해 3개 소비자 신용 조사 기관에서 무료로 신용 보고서를 받을 수 있습니다. 신용 보고서 및 FICO
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