은퇴를 위한 저축을 늦게 시작하거나 투자를 통해 부를 쌓고 있다면 혼자가 아닙니다. 연준에 따르면, 은퇴하지 않은 성인의 26%는 은퇴 저축이 없습니다. 그리고 은퇴를 위해 약간의 돈을 투자한 은퇴하지 않은 성인 중 45%는 저축이 은퇴를 위한 재정적 목표를 달성하는 궤도에 있지 않다고 생각했습니다.
돈 투자를 시작하기에 너무 늦은 때는 없으며 지금 시작하여 잃어버린 시간을 만회할 수 있습니다. 아래의 투자 팁에 따라 정상 궤도에 오르십시오.
은퇴 저축에 대한 목표를 설정하면 투자해야 할 금액에 대한 명확한 그림을 얻을 수 있습니다. 경험상 67세에 은퇴할 계획이라면 소득의 10배를 저축하는 것이 좋습니다. 예를 들어 현재 연간 소득이 $42,000라면 이 규칙에 따르면 67세까지 $420,000를 저축해야 합니다.
물론 은퇴를 위한 저축 목표는 재정 상황과 은퇴 계획에 따라 다릅니다. 주택을 더 작게 짓고 재량 지출을 줄이는 등 은퇴 후 검소하게 살 계획이라면 은퇴 전 소득의 10배가 아닌 8배를 저축하는 것을 목표로 삼을 수 있습니다.
반면에, 예를 들어 은퇴 후 더 많은 여행을 하여 지출을 늘릴 계획이라면 은퇴 전 소득의 12배를 목표로 하는 것이 현명할 수 있습니다.
Investor.gov Savings Goal Calculator와 같은 퇴직 계산기를 사용하면 목표를 달성하기 위해 매달 얼마를 투자해야 하는지 알아낼 수 있습니다.
예를 들어, 67세에 450,000달러로 은퇴하고 초기 투자금이 1,000달러인 40세의 경우 계산기에 따르면 월 375달러를 투자해야 합니다. 투자 회사 Vanguard의 데이터에 따르면 이는 8.7%의 연간 수익률을 가정한 것으로, 이는 역사적으로 주식과 채권으로 균등하게 분할된 투자 계정의 평균 연간 수익률입니다. 다양한 숫자로 실험하여 자신에게 맞는 목표를 세울 수 있습니다. 그러나 투자 수익은 결코 보장되지 않는다는 점을 명심하십시오.
예산을 시작하거나 재고하는 것은 특히 매달 저축할 여분의 현금을 찾는 데 어려움을 겪고 있는 경우 시간 투자 손실을 만회하는 데 도움이 될 수 있습니다. 은퇴 저축 목표를 달성하기 위해 저축하고 싶은 월별 금액이 정해지면 예산을 샅샅이 뒤져 여분의 현금을 찾으십시오. 예산이 없으신가요? 예산 책정에 대한 단계별 가이드에 따라 지금 시작할 수 있습니다.
매월 지불하는 비용과 비교하여 받는 수입인 현금 흐름을 살펴보면 식료품점에서 돈을 절약하거나 테이크아웃을 줄이거나 취소하는 등 비용을 절감할 수 있는 영역을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 스트리밍 구독. 매달 은퇴를 위해 얼마를 투자할 수 있는지 결정하고, 특정 은퇴 계좌를 통해 세전 저축을 할 수 있어 은퇴 목표를 달성할 수 있다는 점을 기억하십시오.
고용주가 후원하는 401(k), 솔로 401(k) 또는 전통적인 IRA와 같은 은퇴 계좌는 은퇴 자금을 늘릴 수 있는 좋은 방법입니다. 각각은 세금 연기된 기여금을 제공하므로 퇴직 시 인출할 때까지 이자가 세전 복리로 계산될 수 있습니다.
고용주가 귀하의 401(k) 기여금과 일치하도록 제안하는 경우 항상 일치하는 혜택을 최대한 활용하십시오. 그 외에도 401(k) 및 IRA를 2022년에 $20,500인 한도까지 자금을 조달할 수 있습니다.
상당한 세금 혜택으로 인해 첫 번째 비즈니스 주문은 일반적으로 401(k) 또는 기존 IRA에 자금을 지원해야 합니다. Roth IRA에 투자하는 것도 고려해 볼 수 있습니다. 전통적인 IRA와 마찬가지로 Roth IRA는 중개를 통해 개설하기 쉽습니다. 그러나 전통적인 IRA와 달리 Roth IRA는 세후 달러로 자금을 조달합니다.
Roth IRA에는 면세 이득 및 돈을 인출할 때 더 많은 통제력과 같은 고유한 혜택이 있습니다. 그러나 일반적으로 은퇴 후 소득세 범위가 감소할 것으로 예상되는 경우 전통적인 IRA가 Roth IRA보다 세금을 더 많이 절약할 수 있습니다.
세금 혜택이 있는 퇴직 계좌에 자금을 조달한 후 주식과 같은 추가 투자 옵션을 고려할 수 있습니다. 아래에서 자세히 알아보세요.
정기적으로 자동으로 투자하면 저축액과 은퇴 후 원하는 금액 사이의 격차를 해소하는 데 도움이 될 수 있습니다.
이미 비용을 충당하고 각 급여를 임의로 구매한 후에 투자하는 대신 각 급여의 일부를 퇴직 계좌로 직접 자동 라우팅하십시오. 즉, 먼저 비용을 지불하십시오.
401(k) 또는 IRA 기부금을 최대화했거나 다른 투자 기회가 궁금하다면 다음을 포함하여 다양한 위험과 잠재적 수익을 탐색할 수 있는 다양한 가능성이 있습니다.
장기 투자자는 시장의 점진적인 성장을 활용하기 위해 자산을 수년 또는 수십 년 동안 보유하는 수동적 접근 방식을 취하는 경우가 많습니다.
단기 투자는 1년 이내에 사고 파는 자산입니다. 일부 단기 투자자는 훨씬 더 짧은 시간 동안 투자를 보유합니다. 예를 들어, 데이 트레이더는 시장 변동성에서 이익을 얻기 위해 하루 안에 자산을 사고 팔며, 초보자 투자자에게는 적합하지 않은 위험한 방식입니다.
단기 자산에서 얻은 이익은 소득으로 과세되는 반면, 장기 투자에서 실현된 이익(IRS 기준 1년 이상 보유)은 0%, 15%의 양도소득세 세율에서 더 유리하게 과세됩니다. 소득에 따라 20%. 납세 의무는 개인의 재정 상황에 따라 다르고 다소 복잡할 수 있으므로 세금 전문가와 협력하여 투자로 이익을 얻은 연도에 빚진 금액을 이해하는 것이 가장 좋습니다.
주식 시장에 대한 단기 투자에는 심도 있는 시장 지식, 시간 및 자본이 필요합니다. 또한 본질적으로 매우 위험합니다. 은퇴가 가까워지면 전문가들은 위험한 투자를 피하는 것이 좋습니다. 대신 401(k) 또는 IRA에 지속적으로 투자하고 은퇴할 때까지 돈을 남겨두면 저축을 늘릴 수 있습니다.
50세 이상의 성인은 매년 401(k)에 추가로 $6,500 캐치업 기부금을 기부할 수 있으며 총 최대 기부금을 연간 $27,000 또는 월 $2,250로 인상합니다.
월별 기부 금액은 많은 저축자들에게 실현 가능하지 않지만 가능한 한 많이 기부하는 것을 목표로 하십시오. 더 많이 기부하는 것이 목표 금액으로 은퇴하는 열쇠가 될 수 있습니다.
예를 들어, 50세이고 아직 은퇴를 위해 돈을 투자하지 않았다면 401(k)에 최대 금액까지 자금을 조달하면 연간 수익률이 8.7%라고 가정할 때 단 18년 만에 100만 달러를 받고 은퇴할 수 있습니다. 복리 이자의 마법 덕분입니다.
투자를 늦게 시작하는 경우 직장에서 더 많은 시간을 보내면 은퇴 목표를 달성할 수 있습니다.
예를 들어, 당신이 30세이고 은행에 100만 달러를 가지고 65세에 은퇴하고 현재 선불로 투자할 1,000달러가 있는 경우 목표를 달성하려면 다음 35년 동안 매달 406달러를 투자해야 합니다(예:8.7% 수익률). 그러나 은퇴를 70세가 될 때까지 5년 더 연기하기로 결정했다면 한 달에 260달러만 투자하면 됩니다.
복리 이자를 몇 년 더 쓸 수 있다는 이점 외에도, 나중에 은퇴하면 은퇴 전 생활 방식을 유지하는 데 많은 돈이 필요하지 않을 수도 있습니다. 투자 회사 Fidelity에 따르면 70세에 은퇴할 계획이라면 67세에 은퇴하는 데 은퇴 전 소득의 10배가 아니라 현재 생활 방식을 유지하려면 은퇴 전 소득의 8배만 있으면 됩니다.
물론, 은퇴를 미루는 것은 당신이 원하는 절충안이 아닐 수 있지만, 당신이 선택할 수 있는 옵션을 알면 은퇴 후 재정적 자유에 도달하는 데 도움이 될 것입니다.
목표를 설정하고, 투자를 자동화하고, 예산을 구축함으로써 은퇴를 위한 투자를 순조롭게 진행할 수 있습니다. 몇 년 후 은퇴하거나 은퇴 후 규모를 줄이는 것과 같은 창의적인 솔루션에 자신을 여는 것을 고려할 수도 있습니다. 재정 목표 달성에 대한 개별적인 조언을 얻으려면 재정 계획자와 협력하십시오.