먼저 신용을 쌓지 않고 인생에서 달성할 수 있는 재정적 이정표는 거의 없습니다. 주택 구입, 자동차 대출, 학자금 납부 등 신용을 통해 필요한 총 현금을 보유하지 않고도 많은 금액을 선불로 지불할 수 있습니다. 이 모든 중요한 구매는 재정적 과거에 대한 빠른 지침으로 신용 점수에 의존합니다. 하지만 대출을 위해 보여줄 신용이 없다면 어떻게 될까요?
소비자 금융 보호국(CFPB)은 4,500만 명의 미국인이 신용 점수가 전혀 없을 수 있다고 추정합니다. '신용이 보이지 않는' 사람들은 대출에 대해 좋은 이율을 받기 어렵거나 자격이 전혀 없을 수 있습니다. 신용 기록이 짧거나 신용이 보이지 않는 경우 지금이 신용 구축에 적극적으로 투자하기 시작하는 가장 좋은 시기입니다.
좋은 신용을 쌓는 방법에 초점을 맞추기 전에 신용 점수가 무엇을 의미하는지 이해하는 것이 중요합니다. 신용 점수는 신용 기록을 숫자로 나타낸 것입니다. 이것은 첫날부터 차용 내역을 나타내는 신용 보고서와 혼동되어서는 안 됩니다. 업계 표준인 FICO 채점 시스템에 따른 귀하의 신용 점수는 300에서 850 사이입니다.
300-629:신용 불량
630-689:공정한 신용
690-719:좋은 크레딧
720-850:우수한 신용
신용 보고서와 기록이 좋을수록 신용 점수가 높아집니다.
아직 신용 점수가 없다면 시작하기가 힘든 싸움처럼 느껴질 수 있습니다. 그러나 3대 신용 평가 기관 중 하나인 Experian은 신용 점수를 계산하기 위해 정기적인 신용 활동을 하는 데 3~6개월이 소요될 것으로 추정합니다. 전혀 시간이 없습니다! 시작하고 책임감 있게 신용을 쌓기 위한 몇 가지 옵션은 무엇입니까?
신용이 좋은 친구나 가족이 있다면 신용 카드 계정의 승인된 사용자가 되는 것은 신용을 쌓는 좋은 단계입니다. 정보가 추가되면 카드를 사용할 필요도 없습니다. 그들이 좋은 신용 습관을 계속해서 실천하는 한 귀하의 신용도 그들과 함께 성장할 것입니다. 그러나 이것은 또한 기본 계좌 보유자가 좋은 신용 습관을 갖고 있지 않다면 귀하의 점수가 이러한 나쁜 습관을 반영한다는 것을 의미합니다. 누구에게 서명을 요청할지 고려할 때 주의하십시오.
다른 사람의 신용 카드에 대한 승인된 사용자가 되는 것과 유사하게 신용 카드 또는 대출 계약을 신용이 높은 사람과 공동 서명하는 것은 시작하기에 좋은 방법입니다. 더 나은 이율로 혜택을 받을 수 있으므로 가까운 사람과 이미 강한 신용 습관을 가진 사람을 다시 선택하고 싶을 것입니다. 공동 서명자는 귀하가 지불할 수 없거나 지불을 중단할 경우 카드 잔액 또는 대출을 받는 데 동의해야 합니다. 2009년 신용 카드 책임 및 공개에 관한 법률의 일환으로, 21세 미만인 사람은 독립적인 수입 수단을 입증할 수 없는 경우 신용 카드를 개설하기 위해 성인 공동 서명자가 있어야 합니다.
매월 제때 모기지를 갚는 것은 높은 신용등급을 유지하는 좋은 방법입니다. 세입자는 제때 지불한 금액이 신용 보고 기관에 반환되는지 확인하기 위해 조금 더 많은 노력을 기울여야 할 수 있습니다. 모든 집주인이 이 정보를 보고하는 것은 아니므로 RentTracker 또는 PayYourRent와 같은 서비스를 통해 해당 정보를 3개 주요 신용 조사 기관에 보고하고 신용 기록을 쌓을 수 있습니다. 또한 유사한 서비스를 사용하여 공과금이나 전화 요금을 제때 지불한 대가로 크레딧을 받을 수 있습니다.
종종 학자금 대출은 신용을 쌓기 위한 첫 번째 노력입니다. 학자금 대출을 갚는 것이 신용을 쌓는 가장 빠른 방법은 아니지만 졸업할 때 신용 기록이 더 길어진다는 것을 의미합니다. 핵심은 각 할부금을 제때 전액 지불하는 것입니다. 졸업생은 매달 수동으로 이를 수행할 필요가 없도록 자동 지급 설정을 고려할 수 있습니다. 다른 신용 구축 방법과 마찬가지로, 매월 제때 전액을 상환하지 않으면 학자금 대출 상환이 신용에 부정적인 영향을 미칠 가능성이 있습니다.
신용 대출은 개인 대출 자격이 없지만 향후 구매를 위해 큰 금액을 현금으로 지불하기보다는 신용을 쌓고 싶은 사람에게 좋은 옵션입니다. 신용 빌더 대출이 승인되면 대출 기관은 대출 금액을 잠긴 저축 계좌에 예치합니다. 차용인은 대출금이 완전히 상환될 때까지 대출금을 지불하고 저축 계좌가 차용인에게 잠금 해제될 때까지 지불합니다. 그 때 대출 기관은 또한 신용 조사 기관에 귀하의 지불 습관을 보고하고 신용 기록을 시작합니다. 이 옵션은 일반적으로 신용 조합, 커뮤니티 은행 및 소규모 금융 기관에서 제공하며 대출 금액은 $300에서 $1500 사이입니다.
가족이나 친구의 신용 카드로 승인된 사용자가 되는 것이 선택 사항이 아닌 경우 보안 신용 카드가 강력한 대안입니다. 보안 카드 승인 후 카드 회사에서 제공하는 계좌에 금액을 입금합니다. 신용 한도는 입금한 금액과 일치합니다. 이것은 직불 카드와 유사하게 들릴 수 있지만 보안 신용 카드는 신용 기록에 포함되지만 직불 카드는 그렇지 않습니다. 일부 카드 발급사는 신용 기록을 수립한 후 보유자가 보안 카드를 기존 신용 카드로 전환할 수 있도록 하는 '졸업' 구성 요소를 포함합니다.
FICO는 계산의 각 요소에 대한 가중치와 함께 다음 요소에 의해 결정됩니다.
결제 내역(35%)
크레딧 사용률(30%)
신용 내역(15%)
신규 크레딧(10%)
크레딧 믹스(10%)
신용을 확보한 후에는 점수를 유지하거나 개선해야 합니다. 건전한 신용 점수를 위한 몇 가지 좋은 습관은 다음과 같습니다.
정기 결제 — 제 시간에 맞추는 것은 훌륭한 전문 기술일 뿐만 아니라 대출 기관과의 신뢰를 구축할 것입니다. 연체료도 수수료로 이어집니다.
잔액 전액 지불 -잔액을 가지고 다니지 말고 가능하면 대출이나 신용 카드로 매월 전액을 지불하십시오. 이것은 대출 기관이 감당할 수 있는 만큼만 지출하고 있음을 보여줍니다.
크레딧 활용 —사용률은 신용 한도 대비 잔액입니다. 업계에서는 신용 카드 사용률을 30% 미만으로 유지하는 것이 일반적입니다.
이전 계정을 활성 상태로 유지 — 오픈 유지에 돈이 들지 않는 오래된 계좌를 개설하고 있다면 폐쇄하는 대신 열어 두는 것이 신용 점수에 긍정적인 표시가 될 수 있습니다. 더 이상 카드를 사용하지 않더라도 더 긴 신용 기록이 표시되며 사용에 포함됩니다.
새 계정 열기 — 계속해서 새로운 신용 한도를 개설하고 있다는 것은 신용 조사 기관에 긍정적인 신호입니다. 그러나 신용 점수를 세게 요청하면 실제로 신용 점수가 낮아질 수 있으므로 동시에 너무 많은 계정을 개설하지 마십시오.
리볼빙 및 할부 크레딧 계정 모두 보유 — 회전 신용은 신용 카드와 같이 부채를 상환하면 자동으로 갱신되는 신용입니다. 할부 신용은 학자금 대출이나 모기지와 같이 고정된 금액을 대출하는 것입니다.
신용 보고서를 자주 확인하세요 —3개의 신용 보고 기관인 Equifax, Experian 및 TransUnion은 각각 무료 연간 신용 조회를 제공합니다. 자신의 신용 점수를 확인하는 것은 신용에 영향을 미치지 않으므로 이 무료 확인을 활용하십시오.