미국인의 경우 평균 교육 수준이 상승하고 있습니다. 미국 인구조사국에 따르면 25세 이상 석사 학위 소지자는 2000년 이후 두 배 증가한 2100만 명에 달했다. 같은 기간에 박사 학위 소지자의 수는 450만 명으로 두 배 이상 증가했습니다.
교육 수준이 높은 인구는 좋은 일이지만 고려해야 할 학자금 부채도 증가하고 있습니다. 석사과정 학생의 60%, 전문 박사과정 학생의 75%가 학자금 대출을 받았습니다. 평균 대학원 대출 잔액은 2000년 $124,700에서 2016년 $246,000로 증가했습니다.
또한, 많은 대학원생들이 학부 부채로 프로그램을 시작합니다. Lendu에 따르면 2017년 학부 차용자들은 평균적으로 거의 $28,000의 빚을 졌습니다.
많은 사람들이 학자금 대출에 계속 의존할 것이기 때문에 새로운 프로그램을 시작하기 전에 이 부채를 억제하는 것이 재정적으로 합리적일 수 있습니다. 다음은 상환 속도를 높이는 것이든 월납입금을 줄이는 것이든 학자금 빚을 관리하는 데 도움이 되는 몇 가지 방법입니다.
연방 직접 통합 대출 프로그램을 통해 연방 학자금 대출을 새로운 가중 평균 이자율 및 상환 기간을 가진 하나의 통합 대출로 결합할 수 있습니다. 신청자는 최대 30년까지 상환 기간을 선택할 수 있습니다.
연방 학자금 대출을 통합할 때 상환 기간을 연장하여 월 상환액을 낮출 수 있습니다. 장기간에 걸쳐 분할 상환하면 결과적으로 월별 지불액이 줄어듭니다. 또한, 통합 대출에 대한 월별 지불은 대학원 진학 관리가 더 간단합니다.
더 낮은 월별 지불액은 훌륭하게 들리지만 중요한 주의 사항이 있습니다. 첫째, 연방 통합 대출의 이자율은 이전 대출의 가중 평균입니다. 이것은 금리 인하에 해당하지 않으므로 감소된 이자 비용으로 돈을 절약할 수 없습니다.
또한, 월 상환액이 낮을수록 상환이 더 쉽지만 상환 기간을 연장하면 시간이 지남에 따라 더 많은 이자가 발생하기 때문에 전체 대출 비용이 증가합니다. 마지막으로 연방 학자금 대출만 가능합니다. 사립 학자금 대출은 연방 정부와 통합할 수 없습니다.
부채 사태 방법은 여러 부채 계정을 상환하기 위해 일반적으로 사용되는 전략입니다. 이 방법은 이자율이 가장 높은 대출을 우선시합니다. 부채 사태 방법의 일반적인 목표는 가장 비싸고 피해를 주는 부채에서 먼저 벗어나는 것입니다.
부채 사태 전략을 사용하면 모든 학자금 대출에 대해 최소 상환액을 지불하는 것으로 시작합니다. 모든 여분의 현금을 가장 높은 이자율의 대출에 더 많은 금액을 지불하는 데 사용하십시오. 고금리 대출이 상환될 때까지 매달 이 절차를 반복합니다. 모든 대출이 상환될 때까지 다음으로 높은 이율의 대출에 대해 절차를 반복합니다.
부채 사태 방법은 주머니에서 부채를 상환하는 가장 빠른 방법 중 하나입니다. 순전히 예산 편성과 계획에 의존할 수 있습니다. 효과적이기는 하지만 어려움이 따릅니다. 여러 대출 계좌를 동시에 관리하는 것은 어려울 수 있으며, 이 방법은 더 많은 금액을 지불하기 위해 학자금 잔액에 비해 더 높은 소득이 필요합니다.
부채 눈덩이 방식은 부채 사태 방식과 유사하지만 고금리 부채 대신 저금리 부채를 우선시한다. 요컨대 부채 사태와 유사한 절차를 따르지만 잔고가 가장 낮은 학자금 대출 계좌에 더 많은 금액을 지불해야 합니다. 잔액이 상환되면 다음으로 가장 낮은 잔액으로 절차를 반복합니다.
이 방법은 상환 기간 동안 차용인에게 동기를 부여할 수 있습니다. 상환 중 조기에 목록에서 대출을 넘을 수 있다는 것은 재정적 및 도덕적 승리로 볼 수 있습니다. 처리해야 할 대출이 줄어들어 앞으로의 상환이 간소화됩니다.
신중하게 예산을 책정하고 여러 대출 지불을 사전에 관리해야 함을 명심하십시오. 또한 눈덩이 방식은 부채 사태 방식과 마찬가지로 학자금 잔고에 비해 상대적으로 높은 소득을 요구한다.
학자금 재융자는 연방 통합과 유사하지만 부채를 관리하려는 졸업생에게 더 많은 혜택을 제공합니다. 학자금 대출을 재융자할 때 정부 대신 민간 은행이나 대출 기관에서 대출을 신청합니다. 이 개인 대출은 이전의 모든 개인 및/또는 연방 학자금 대출을 상환하는 데 사용되며 새로운 이자율 및 상환 기간에 따라 이 새로운 대출을 상환해야 합니다.
고려해야 할 몇 가지 이점이 있습니다. 학자금 융자 재융자는 자격을 갖춘 학자금 대출자에게 학자금 대출에 대해 더 낮은 이자율을 받을 수 있는 기회를 제공합니다. 낮은 이율로 월 지불액이 줄어들 수 있으며 차용인은 상환 기간 동안 돈을 절약할 수 있어야 합니다. 또한 졸업생은 학교를 통해 한 번의 더 간단한 월별 지불을 처리하여 앞으로 나아갈 수 있습니다.
소득주도상환(IDR) 프로그램은 연방 학자금 대출을 상환하는 졸업생에게 제공됩니다. 사립 학자금 대출은 제공되지 않습니다.
IDR 플랜은 월별 지불액을 차용인 소득의 일정 비율로 제한합니다. 예를 들어, 소득 기반 상환(IBR) 계획에 따라 매월 소득의 10%만 지불할 수 있습니다. 지불은 20년에서 25년 동안 이루어집니다. 그 후에 나머지 잔액은 용서됩니다. 대학원에 다니는 사람에게 이것은 낮은 학비를 유지하는 좋은 방법이 될 수 있습니다.
그러나 고려해야 할 주요 단점이 있습니다. 상환 비용입니다. 소득이 너무 낮으면 상한 지불액이 원금 잔액의 상당 부분을 지불할 만큼 충분히 크지 않을 수 있습니다. 지불액이 너무 낮으면 이자가 상대적으로 영향을 받지 않은 원금을 자본화함에 따라 부채 잔액이 실제로 증가할 수 있습니다. 이 경우 IDR 플랜으로 20년 후에 원래 대출 금액보다 훨씬 더 많은 금액을 지불하게 될 수 있습니다.
격주로 지불하는 것은 부채를 더 빨리 상환하는 간단한 방법입니다. 일반적으로 학자금 대출 상환은 매월 이루어지며 이는 연간 12회 전액 상환을 의미합니다. 격주로 납부하는 경우 일년 내내 2주마다 반액을 납부해야 합니다.
격주 지급 일정에 따라 52주가 지나면 26개의 반액 또는 13개의 전액을 납부하게 됩니다. 이것은 상환을 적당히 빠르게 하는 좋은 방법입니다. 부채 눈사태나 눈덩이 방식만큼 많은 돈이 필요하지 않으며 연도에 추가 지불이 가능합니다.
어떤 전략을 선택하든 대학원에 진학하려면 미리 생각하는 것이 중요합니다. 학자금 부채를 관리하는 방법에는 여러 가지가 있지만 각 방법에는 장단점이 있습니다. 각 전략의 장단점을 신중하게 고려하는 것은 대학원으로 도약하기 전에 부채를 정리하고 더 많은 학자금 빚을 갚는 데 가장 중요합니다.
Andrew Rombach는 소비자와 대학 졸업자를 재정적으로 지원하는 웹사이트인 Lendedu의 Content Associate입니다. 최근 학자금 빚을 지고 있는 대학을 졸업한 Andrew는 빚 눈덩이와 눈사태 방법을 모두 사용하는 공동 상환 방식을 지지합니다.