재정적이든 아니든 새로운 습관을 형성하는 데 21일이 걸린다는 오래된 신화가 떠돌고 있습니다. 그것이 그렇게 간단했다면 지금쯤이면 우리 모두는 전문적인 예산 담당자이자 저축가일 것입니다. 사실은 그보다 훨씬 더 많은 시간이 소요될 수 있으며 행동을 고수하기 위해 얼마나 오래 그 행동을 유지해야 하는지를 미리 알 수 있는 좋은 방법은 없습니다. (한 연구에 따르면 실제로 습관을 형성하는 데 실제로 평균 66일이 걸리고 행동이 자동으로 느껴지려면 18~254일이 소요됩니다.)
재정 습관을 형성하는 기간은 개인과 구체적인 재정 목표에 따라 많이 다릅니다. 그러나 진실은 모든 돈 관리 습관이 첫날부터 시작되며 끊임없는 노력이 필요하다는 것입니다.
행동이 습관화되기까지 2주가 걸리든 두 달이 걸리든 그건 별로 중요하지 않습니다. 더 중요한 것은 고쳐야 할 나쁜 돈 습관을 정확히 찾아내고, 발전시키고 싶은 좋은 돈 습관을 파악하고, 이 작업을 매일 수행할 수 있는 방법에 대한 명확한 로드맵입니다.
당신이 버는 모든 페니를 엄격하게 계산하지 않는다면 자동 조종 장치에 돈을 쓰기 시작할 수 있습니다. 노스웨스턴 뮤추얼(Northwestern Mutual)의 재정 고문인 피비 스토리(Phoebe Story)는 이렇게 하면 생계를 꾸릴 수 있지만 과도하게 지출하면 중요한 계획 기회를 놓치게 될 것이라고 말합니다.
"돈에 대한 좋은 습관을 들이면 장기적인 계획을 세울 수 있습니다."라고 Story는 말합니다. 지출 방법과 저축 방법에 대해 의도적으로 계획하면 장단기 목표를 달성할 수 있습니다.
좋은 금전 습관은 궁극적으로 사려 깊은 결정을 내릴 수 있는 완전한 통제력을 갖게 합니다.
"좋은 돈 습관이 없으면 사람들은 장기적인 이익이 아닌 당시의 충동에 따라 대부분의 재정적 결정을 내리기 쉽습니다."라고 행동 금융 전문가이자 의과대학 교수인 Hersh Shefrin은 말합니다 Santa Clara University's Leavey School of Business의 재정.
"건전한 재정적 의사 결정에는 균형이 잘 맞아야 하며 충동 구매에 지나치게 의존하면 일반적으로 균형이 부족합니다." 좋은 습관은 충동과 본능에 따라 행동하지 않도록 하여 은행 계좌의 균형을 유지하는 데 도움이 될 수 있다고 Shefrin은 설명합니다.
물론 우리 중 많은 사람들은 좋은 금전 습관이 부족할 뿐만 아니라 일부 나쁜 습관을 들이고 있습니다. 그것들을 깨는 것이 먼저 일어나야 그 자리에 새로운 것을 만들 수 있습니다.
첫 번째 단계는 자신이 하고 있는 일을 인식하는 것이라고 Shefrin은 말합니다. 두 번째 단계는 나쁜 행동을 유발하는 요인을 파악하는 것입니다. 세 번째 단계는 재정 상황에 대한 더 나은 습관을 찾아 오래된 나쁜 습관을 대체하는 것입니다. “그럼 연습, 연습, 연습입니다. 도중에 실패해도 낙담하지 않고 자동으로 될 때까지 계속 하면 됩니다.”라고 Shefrin은 말합니다.
예를 들어, 당신의 나쁜 돈 습관은 돈을 저축하거나 비상 자금을 마련하는 대신 청구서를 지불한 후 여분의 돈을 모두 쓰는 것이라고 가정해 봅시다. “나는 일반적으로 돈이 어디로 가는지, 어떻게 사용되고 있으며, 그로부터 어떤 이점을 얻고 있는지 강조하기 위해 예산 책정 활동을 권장합니다. 이것은 개인이 더 효율적인 방법으로 돈을 사용할 기회가 있다는 것을 깨닫기 때문에 개인에게 많은 명확성을 가져다주는 경향이 있습니다.” 단순히 나쁜 행동과 그것이 당신의 재정 생활에 어떤 영향을 미치는지 인식함으로써 그 자리를 대체해야 하는 좋은 습관을 발견할 수 있습니다.
습관을 형성하기 위한 구체적인 전술은 정확히 무엇을 하려는지에 따라 다르지만 많은 돈과 관련된 습관에서 긍정적인 변화를 만들기 위해 따를 수 있는 몇 가지 모범 사례가 있습니다. 모든 것은 긍정적인 행동이나 습관을 선택하고, 정해진 목표를 가지고 이를 실행할 수 있는 방법을 제시하고, 정기적으로 자신을 점검하여 진행 상황을 확인하고 필요할 때 변경해야 합니다.
여기에서 Story는 더 나은 돈 습관을 들이는 데 도움이 될 수 있는 몇 가지 행동을 공유합니다.
"월별 지출을 모두 계획하고 언제 지출해야 하는지 아는 것은 좋은 돈 습관으로 성공하는 데 매우 중요합니다."라고 Story는 말합니다. 학자금 대출, 신용 카드 빚, 주택, 휴대폰 요금 등과 같은 반복적인 비용을 먼저 고려하십시오. 그런 다음 식료품과 같이 필요한 지출을 중심으로 예산을 편성할 수 있습니다. 정해진 비용을 먼저 책정하는 것이 전체 예산을 세우는 데 중요합니다.
처음에는 매달 저축할 수 있는 돈이 5달러뿐이더라도—비축할 수 있는 모든 것이 그만한 가치가 있습니다. 첫 번째 금전적 목표 중 하나는 이를 최대 3~6개월의 비용으로 구축하는 것이어야 한다고 Story는 말합니다. “저축 계좌는 비상 사태를 위한 것이며 목표는 그 달러가 손대지 않도록 하는 것입니다. 우리는 삶에 어떤 어려움이 닥치더라도 다시 회복할 수 있기를 바랍니다.”라고 그녀는 덧붙입니다.
큰 여행을 계획하거나 값비싼 구매를 해야 한다는 것을 미리 알고 있다면, 필요할 때까지 충분히 절약할 수 있도록 일찍 계획을 시작하십시오.
예를 들어, 1년 동안 일정 금액을 저축하려면 목표를 달성했는지 매월 확인하고 싶을 것입니다. 진행 상황을 추적하고 있다면 언제 쉬는지 확인하고 필요한 조정을 할 수 있습니다.
또한 습관이 제2의 천성이 될 때까지 약간의 긍정적인 강화가 도움이 될 수 있습니다. Shefrin은 자신에게 약간의 추가 격려를 위해 금요일에 좋아하는 값비싼 커피를 구매할 수 있는 권한과 같은 특별한 간식과 보상을 제공할 것을 권장합니다.
자세히 알아보기:재정적으로 성공한 사람들의 5가지 습관
진실은, 당신이 항상 완벽할 수는 없다는 것입니다. 따라서 실수를 예상하되(결국 당신은 인간일 뿐입니다) 실수를 최소화하기 위해 노력해야 한다고 Shefrin은 말합니다.
실수하거나 충동 구매를 할 때 그것을 인식하고 그것을 만회하거나 계속 진행(또는 둘 다)할 수 있는 방법을 알아내십시오. 예를 들어, 한 달에 너무 많이 지출하고 충분히 저축하지 못했다면 다음 몇 달을 따라잡기 위해 조금 더 저축하려고 노력하십시오. 책임을 지는 것이 어렵다면 재정 고문과 함께 일할 것을 제안합니다.
약간의 자비심이 있다는 것을 기억하십시오. 자신을 꾸짖지 마십시오. Shefrin은 말합니다. 일어나, 몸을 닦고, 계속 전진하십시오. 당신의 나이와 나쁜 돈 습관이 얼마나 오래 있었는가는 당신이 그것을 깨고 더 나은 습관을 만드는 것이 얼마나 어려운지를 결정합니다. 가능한 한 빨리 좋은 습관을 개발하면 앞으로 몇 년 동안 재정적 성공을 이룰 수 있습니다.
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