재정 계획가로서 저는 고객의 재정 건강에 영향을 미칠 수 있는 예기치 않은 사건에 대한 계획을 세우는 데 많은 시간을 할애합니다.
최근에 나는 비슷한 상황에 직면하고 있음을 발견했습니다. 몇 년 동안 거동이 불편한 끝에 관절경 고관절 수술을 받기로 결정했습니다. 직장에서 3주를 쉬어야 했고, 최근에야 다시 운전할 수 있게 되었습니다.
수술을 받기 전에 회사의 단체장기장해보험 혜택도 꼼꼼히 살펴봤다. 만일을 대비하여.
이 보험이 내 기본 급여의 60%만 보장한다는 사실을 알게 되어서 기쁩니다. 이는 많은 단체 플랜에서 일반적입니다. 이러한 계획 중 보너스와 같은 인센티브 보상도 포함하는 플랜은 거의 없습니다.
다행히 수술은 잘 되었고 이번에는 장기 장애 급여가 필요하지 않았습니다. 하지만 일이 잘 풀리지 않았다면? 수술에서 완전히 회복하는 데 1년 이상이 걸린다면 어떻게 될까요? 암이나 다른 만성 질환 진단을 받고 더 이상 일을 할 수 없는 경우에는 어떻게 합니까? 더 이상 스스로 돌아다닐 수 없다면 어떻게 됩니까?
고용주 플랜에서 월 소득의 60%를 받는 것은 가족의 생활비를 충당하지 못할 것입니다. 그리고 아마도 의료비, 식료품 배달, 리프트나 우버 같은 차량 공유 서비스에 대해 지불해야 할 청구서가 더 많을 것입니다. 소득의 일부만 혜택으로 받으면서 이러한 추가 비용에 직면하게 될 것이라는 전망은 끔찍했습니다.
그리고 이것은 비합리적인 두려움이 아닙니다. 장애 인식 위원회(Council for Disability Awareness)에 따르면 20세 이상 근로자 4명 중 1명은 경력의 어느 시점에서 완전히 또는 부분적으로 장애가 있게 됩니다. 그래서 보완 장기 장애 보험(DI)을 살펴보기로 결정했습니다.
DI는 고용주의 장기 장애 보험과 함께 월 수입의 대부분을 대체할 수 있을 때 가장 유용하고 비용 효율적입니다. 그리고 회사에서 어떤 종류의 장애 보험도 제공하지 않거나 귀하가 자영업자인 경우, 그것이 귀하와 극심한 재정적 어려움 사이에 서 있는 유일한 것일 수 있습니다.
그러나 연구를 수행하면서 알게 된 것처럼 DI는 나이, 신체 상태 및 보장 요구 사항에 따라 1년에 $1,000-$3,000 이상 비용이 많이 들 수 있습니다. 그렇기 때문에 전체 재무 상황에 어떻게 부합할지에 대해 정말 고민해야 했습니다.
영구적으로 장애가 있는 경우 사회 보장국이 안전망을 제공할 것이라고 생각할 수 있습니다. 수혜 자격이 있는 경우 정년퇴직 연령에 도달할 때까지 사회보장 장애 보험(SSDI) 연금을 받을 수 있는 것은 사실입니다. 그러나 자격을 얻으려면 과거에 사회 보장 세금을 납부했어야 합니다. 그리고 사회 보장국은 SSDI 혜택에 대한 자격 요건이 매우 엄격합니다.
급여 지급액은 모든 비용을 충당하기에 충분하지 않을 수 있으며, 매월 일정 금액 이상을 번 경우 지급이 일시 중단되거나 종료될 수 있습니다.
저는 재무 계획 전문가이기 때문에 고객을 위한 다양한 자산 보호 옵션에 대한 비용/편익 분석을 수행한 많은 경험이 있습니다. 이제 스스로 할 시간입니다.
나는 신체 장애로 인해 장기간 일을 중단할 경우 내 인생의 여러 단계에서 필요한 월 수입을 추정하는 것으로 시작했습니다. 계산에 의료비 및 기타 지원 서비스를 포함했습니다.
이 금액을 손에 넣은 상태에서 장애 보험이 그 공백을 메울 수 있는 부분을 확인할 때였습니다.
앞서 말했듯이 우리 회사의 장기 장애 보험은 기본 급여의 60%를 보장합니다. 그러나 이러한 혜택은 과세 대상이므로 실제 가치는 더 적습니다. 따라서 내 자신의 별도 DI 정책이 차이를 보완해야 합니다. 다행히도 이 보험을 스스로 구입하면 받는 혜택은 일반적으로 과세 대상이 아닙니다.
이를 통해 생계를 유지하는 데 필요한 월별 DI 지불액을 비교적 쉽게 계산할 수 있었습니다. 나는 필요한 총 월 수입에서 회사 플랜에서 매달 받는 수입을 뺍니다. 이 달러 차이는 내가 DI에서 충당하기를 원하는 월간 금액이었습니다.
다음으로 영구 장애자가 된다면 몇 년 동안 급여를 지급해야 하는지 결정할 때였습니다. 많은 DI 정책은 2년에서 5년 사이의 지불 기간으로 시작하지만 원하는 만큼 기간을 연장할 수 있습니다.
물론 납입기간이 길수록 보험료가 비싸집니다. 하지만 저는 제 일을 정말 사랑합니다. 더 이상 할 수 없다면, 그리운 모든 시간에 대해 보상을 받고 싶어서 최대한으로 하기로 했습니다.
저는 40대이고 67세에 은퇴할 때까지 지불 기간을 유지하고 싶습니다. 최악의 시나리오에서는 약 20년 동안 지불을 받게 됩니다. 청구를 한 번도 하지 않았다면 20년 동안 보험료를 지불했을 것입니다. 이것은 과도하게 보일 수 있지만 정말입니까? 나의 정기 생명 보험은 같은 기간을 커버합니다. 적어도 DI가 있으면 살아 있는 동안 재정적 혜택을 받을 수 있습니다.
보장 금액과 혜택 기간을 결정했으므로 이제 비용에 영향을 미칠 수 있는 몇 가지 기능을 살펴볼 차례입니다.
일반적으로 장기 장애 혜택은 단기 장애 혜택이 만료된 후 특정 기간(일반적으로 90일) 이내에 시작됩니다. 보험사는 일반적으로 대기 기간이 길수록 더 적은 비용을 청구합니다. 나는 최악의 시나리오에서 이 기간 동안 비상 자금을 사용할 수 있다고 생각하고 6개월의 대기 기간을 결정했습니다. 저에게는 보험 기간 동안 보험료를 크게 절약하는 대가로 이 위험을 감수할 가치가 있었습니다.
DI 운송업체는 지불 유연성에 영향을 미치는 여러 종류의 정책 및 특약을 제공할 수 있습니다.
자영업 정책은 더 비쌉니다. 하지만 나에게는 대안이 없었다. 장애로 인해 재정 고문을 그만 두게 된다면 놓치고 싶은 시간에 대한 보상을 받고 싶습니다.
이제 보장 금액, 기간 및 지불 옵션에 대한 기본 아이디어를 얻었으므로 높은 평가를 받는 DI 운송업체로부터 견적을 받는 과정에 있습니다. 이것은 내가 마침내 신청할 때 나의 병력을 제공하고 보험 신체 검사를 받아야 하기 때문에 이것은 야구장 추정치입니다.
CFP® 전문가로서의 경험을 통해 스스로 많은 사전 계획을 세울 수 있게 되어 다행이라고 생각합니다. 그러나 상품의 복잡성을 고려할 때 대부분의 사람들은 자격을 갖춘 재무 설계사와 상의하여 다양한 장애 기간 동안의 현금 흐름을 예측하고 보험 제공자에게 연락하기 전에 DI 보장 요구 사항을 추정하는 것이 좋습니다.