은퇴자들은 요즘 자신의 보안을 뒤엎을 수 있는 변동성이 큰 시장에서부터 경우에 따라 인플레이션을 따라잡을 수조차 없는 저금리 수익률에 이르기까지 많은 재정적 어려움에 직면해 있습니다.
그러나 그들에게 직면한 모든 문제와 함께 아마도 가장 심각한 재정적 부담은 세금일 것입니다. 결국, 많은 은퇴자들과 은퇴를 앞두고 있는 사람들은 저축의 대부분을 부를 축적하기 위한 세금 유예 방법인 전통적인 IRA 또는 401(k)에 숨겨왔습니다. 또한 납세자는 이자, 배당금 및 자본 이득이 세금 신고서에 유출되는 것을 피하기 위해 다른 세금 이연 계정을 사용할 수 있습니다. 이러한 방법을 통해 납세자는 잠재적으로 소득과 세금을 낮출 수 있습니다.
그러나 "수도꼭지를 켜고" 이러한 세금 이연 계좌에서 돈을 인출하면 세금 신고서에 추가 소득을 청구해야 합니다.
즉, 퇴직자들이 정부에 빚진 금액을 줄이는 데 도움이 되는 조치를 취하지 않는 한. 결국, 은퇴 후 소득에 대한 세금 부담을 줄이는 데 도움이 되는 전략적 소득 계획을 설계하는 것은 재무 계획의 필수 요소이지만 종종 간과되는 부분입니다.
저는 이러한 계획을 "TAP" 또는 세금 우대 지불금이라고 부릅니다. 도청을 고려해 볼 수 있는 잘 알려지지 않은 도구 면세 소득의 경우 주택에 대한 주택 자산 신용 한도(HELOC)입니다.
HELOC가 은퇴 시 의미가 있을 수 있는 두 가지 시나리오는 다음과 같습니다.
공동 신고자로 12% 세율을 유지하기를 원하는 평균적인 은퇴한 부부의 예를 생각해 보십시오. 그들은 2019년에 이 임계값 미만을 유지하기 위해 IRA에서 최대 $78,950의 과세 소득을 공제할 수 있으며, 그 금액은 $24,400의 표준 공제를 추가한 후 $103,350로 증가합니다. 그런 다음 한 해 동안 필요할 수 있는 추가 자금을 위해 HELOC를 활용할 수 있습니다. 예를 들어 15,000달러를 인출하면 실제로 15,000달러를 면세로 받게 됩니다.
이에 비해 IRA에서 동일한 금액을 가져오면 22% 세금 범위에 들어가게 되므로 주 또는 지방 소득세 외에 3,300달러의 연방 세금이 부과됩니다. 따라서 IRA 인출에서 세후 약 $10,000만 받을 수 있습니다. HELOC는 면세일 뿐만 아니라 이 시점에서 HELOC에 부과되는 이자율은 일반적으로 낮습니다. 또한 돈을 사용하는 목적에 따라 해당 이자는 세금 공제 대상이 될 수 있으며 상환은 향후 IRA 분배 또는 기타 투자 수입으로 충당될 수 있도록 다년 기간에 걸쳐 계획될 수 있습니다. 이 전략적 "TAP" 접근 방식은 세금 영향을 분산하여 세금 범위 임계값 미만을 지속적으로 유지하여 최대한 많은 돈을 손에 쥐고 있습니다.
중요한 주택 수리, 건강 관리 또는 기타 값비싼 놀라움을 위해 일생 동안 예상치 못한 비용이 발생할 수 있습니다. 당좌예금이나 저축예금에 사용할 수 있는 자금이 없는 경우 스트레스가 많은 비상 사태의 감정으로 인해 충동적인(그리고 비용이 많이 드는) 재정적 결정을 내리지 않도록 하십시오. 고금리 신용 카드로 전환하거나 시장의 부적절한 시기에 투자를 현금화하는 것보다 HELOC가 현명한 전환점이 될 수 있습니다. 이렇게 하면 재무 고문이 증권을 청산하기 위해 서두르지 않고 출구 전략을 계획할 시간을 줄 수 있습니다. 이를 통해 세금 및 투자 이점을 모두 극대화하는 상환 계획을 세울 수 있습니다.
보너스 잠재적인 절약 기회로 새 주택 구입이나 기존 주택 재융자를 고려하고 있다면 동시에 HELOC 설정을 고려할 수 있습니다. 많은 은행에서 할인된 또는 "무료" HELOC 마감을 제공하여 훨씬 더 비용 효율적인 도구로 고려할 것입니다.
물론, 삶의 대부분의 것들과 마찬가지로 HELOC에도 단점이 있습니다. 예를 들어, 이자율이 변동하기 때문에 특히 이자율이 상승하는 시기에 월별 지불액을 예측할 수 없습니다.
주택 자산을 활용하여 퇴직 시 현금 흐름을 창출하는 다른 방법이 있지만 HELOC는 향후 규모 축소 또는 향후 생활 보조 시설의 잠재적 필요성과 같은 시나리오에 대한 유연성을 기반으로 일부 퇴직자에게 가장 바람직할 수 있습니다. .
요컨대, HELOC는 은퇴 시 사전 예방적이고 포괄적인 현금 흐름 계획의 일환으로 강력한 도구가 될 수 있습니다.
로니 블레어가 이 기사에 기고했습니다.