장기 요양 보험에 가입하는 것은 일반적으로 잠재적으로 막대한 요양 비용으로부터 재정과 가족을 보호하는 현명한 방법입니다. 그러나 수년간 보험료를 지불한 후 보험 회사가 청구서를 제출할 때 귀하 또는 귀하의 자녀에게 번거로움을 주기를 원하지 않습니다.
보험 회사가 궁극적으로 지불하더라도 청구 절차가 느리고 복잡할 수 있습니다. 지불을 지연시키거나 위태롭게 할 수 있는 실수를 하기 쉽습니다. 그리고 일반적으로 보험을 구입한 사람이 청구서를 제출한 사람이 아닙니다.
자주 걸리는 문제 중 하나는 대기 기간입니다. 일부 정책에는 재택 요양에 대한 대기 기간이 0일이고 요양원 및 생활 보조에 대한 대기 기간이 더 깁니다. 작은 글씨는 전문가를 넘어뜨릴 수도 있습니다. Jennifer Burnham-Grubbs는 로스앤젤레스에 있는 Quantum Insurance Services의 공동 설립자입니다. 최근 84세의 나이로 사망한 그녀의 장인 캐롤 램은 50대 초반에 보험을 구입했습니다. 심장마비 후, 그는 일상 생활의 여러 활동에 도움이 필요했습니다. 그의 아내 Donna(72세)가 간병을 제공했지만 점점 더 어려워지고 있었고 그의 장기 요양 정책이 전문 간병인의 비용을 지불할 수 있다는 것을 깨달았습니다.
이 정책에는 60일의 대기 기간이 있었습니다. Jennifer는 그것이 Donna가 그를 돌보는 사람이더라도 보험사가 그가 간호를 받을 자격이 있다고 말한 후 60일 후에 지불을 시작한다는 것을 의미한다고 생각했습니다. 그러나 이 정책은 그가 주에서 인증한 간병인으로부터 최소 2시간의 간병을 받은 주만 계산했습니다. Burnham-Grubbs는 이렇게 말합니다. "이제 가까이 다가가서 뉘앙스를 직접 볼 수 있습니다."
많은 경우에 보험을 구입하고 혜택을 사용하는 사이에 20년 이상이 흘렀습니다. 그 기간 동안 새로운 보험에 대한 관리 유형과 규칙이 변경되었을 수 있습니다. California Health Advocates의 Bonnie Burns는 치매에 걸린 어머니를 위한 기억 치료 시설이 있는 생활 보조 시설을 고려하고 있는 여성과 함께 일했습니다. 그러나 그녀가 20년 전 보험을 샀을 때는 그런 시설이 없었기 때문에 청구가 처음에는 기각됐다. Burns는 메모리 케어 유닛이 보험 증서의 면허 및 케어 요구 사항을 충족했으며 보험사가 청구 비용을 지불했음을 보여줌으로써 그녀가 보험사에 항소하는 것을 도왔습니다.
다음 단계는 귀하나 귀하의 친척을 위해 장기 요양 청구가 순조롭게 진행되는 데 도움이 될 수 있으며 청구 금액을 받는 데 문제가 있는 경우 대처하는 데 도움이 됩니다.
성인 자녀와 함께 정책을 검토하십시오. 귀하가 일반적으로 청구를 스스로 처리할 수 있는 위치에 있지 않을 때 귀하가 장기 요양 보험을 사용해야 하기 훨씬 전에 성인 자녀(또는 귀하가 신뢰하는 다른 사람)에게 장기 요양 보험에 대해 알리는 것이 중요합니다. 성인 자녀에게 정책 사본을 주고 청구를 시작하는 방법을 알려주십시오. 보험 회사의 청구 부서와 보험 상품을 판매한 대리인의 연락처 정보를 알고 있는지 확인하십시오.
당신이 일상 생활 활동에 도움이 필요하거나 인지 장애가 있는 경우 그들이 주시할 수 있도록 그들과 함께 지불금을 받기 위한 요구 사항을 검토하십시오. 위임장 및 HIPAA 승인과 같이 보험사가 귀하를 대신하여 청구를 처리하기 위해 어떤 문서를 요구하는지 알아보십시오.
또한 귀하의 대리인이 귀하의 주에서 가질 수 있는 특별 권리에 대해서도 알아보십시오. 예를 들어, 펜실베니아 주에서 보험사는 피보험자뿐 아니라 권한을 위임받은 대리인에게도 통지서를 보내야 한다고 펜실베니아 보험국의 소비자 서비스국 책임자인 Carolyn Morris는 말합니다. "그 사람은 현재 진행 중인 일에 적극적으로 참여해야 하고 정책을 검토해야 하며 약관을 이해하고 있는지 확인해야 합니다."
근처에 자녀나 친척이 없는 경우 필요할 때 도움을 줄 수 있는 노인 케어 매니저 또는 기타 전문가를 선택하는 것이 좋습니다.
의료 서비스 제공자나 시설을 선택하기 전에 보험사에 연락하십시오. 가장 큰 문제 중 일부는 사람들이 정책의 요구 사항을 알기 전에 시설이나 재택 간병인을 선택할 때 발생합니다. 일부 오래된 정책은 요양원 요양을 보장하지만 생활 보조 또는 재택 요양은 포함하지 않습니다. 재택 간병을 보장하는 일부는 기관과 협력하는 면허 있는 간병인에게만 비용을 지불합니다.
92세의 그녀의 엄마가 걸으면서 스스로를 돌보는 데 어려움을 겪은 후, Ellen Penske(그녀의 실명이 아님)는 보험 회사로부터 그녀의 어머니가 적어도 한 번 보살핌을 받는 한 90일의 대기 기간 후에 혜택이 시작될 것이라는 말을 들었습니다. 그 동안 일주일. 어머니로부터 약 400마일 떨어진 북부 캘리포니아에 살고 있는 Penske는 그 3개월 동안 어머니가 다양한 간병인으로부터 받은 보살핌을 기록했습니다. 그러나 그녀는 보험 회사에서 간병인이 대기 기간에 포함되지 않는다고 말할 때까지 간병인이 면허를 취득해야 한다는 사실을 몰랐습니다. “처음 3개월은 계산하지 않았습니다.”라고 그녀는 말합니다. “매우 실망스러웠습니다.”
보험 회사에 연락하여 질문하기에 너무 이른 때는 없습니다. Kan, Prairie Village에 있는 Senior Benefit Consultants의 Mike Ashley는 "아직 청구가 있는지 확실하지 않더라도 보험 회사에 통지하고 상황을 알리는 것이 가장 좋습니다."라고 말합니다. 요건을 충족하고 해당 지역에서 자격이 되는 간병인이나 시설을 찾는 데 도움이 될 수도 있습니다.
혜택을 받는 방법을 이해합니다. 1997년 이후 판매된 대부분의 장기 요양 정책은 일상 생활의 6가지 활동 중 2가지(목욕, 옷 입기, 배변, 이동, 식사 및 요실금)에 상당한 도움이 필요하거나 심각한 인지 장애가 있고 상당한 도움이 필요한 경우에 지급됩니다. 감독. 그러나 오래된 정책에는 먼저 3일 입원을 요구하는 것과 같은 다른 기준이 있을 수 있습니다. 문서는 자세하고 복잡할 수 있으며 회사 및 정책에 따라 다를 수 있습니다.
예를 들어, Genworth에는 정보를 제출한 다음 접수 전문가와 이야기할 수 있는 온라인 청구 포털이 있습니다. 접수 전문가는 청구를 시작한 다음 검사를 위해 간호사를 보낼 것입니다. (일부 다른 보험사는 팩스를 많이 보내야 합니다.) Leonard는 "일반적으로 간호사가 피보험자의 기능적 능력, 인지 상태, 개인적 요구 사항 및 환경을 평가하여 혜택 자격을 결정하는 데 도움이 되도록 피보험자를 방문하도록 주선합니다"라고 말합니다. Genworth의 장기요양 청구 담당 부사장인 Savini는 이렇게 말했습니다. "이 평가를 바탕으로 의사에게 의료 정보를 요청할 수 있습니다."
의사가 필수 정보를 제출했는지 확인하십시오. 펜실베니아 보험국 소비자 서비스국의 건강 부서장인 Leslie Pierce는 "문서를 받고 공급자가 제공하는지 확인하십시오."라고 말합니다. "청구 프로세스의 지연은 때때로 공급자 측에서 발생합니다."
진단은 중요하지만 실제로 보험사가 찾고 있는 것은 진단이 아니라고 Ashley는 말합니다. "그들은 일상 생활 활동에 실질적인 도움이 필요한지 또는인지 장애가있는 상당한 감독이 필요한지 여부를 찾고 있습니다." 그는 가족에게 부모가 필요로 하는 도움이나 인지 장애의 증거를 문서화할 것을 권장합니다.
Sheila Malina와 그녀의 어머니 Gloria Schwartz가 발견한 것처럼 보험 중개인이 도움을 줄 수 있습니다. 88세의 Schwartz는 심장 수술 및 기타 건강 문제 이후 거동에 문제가 생기기 시작했고 Malina는 그녀에게 Wisconsin에 있는 집에서 Illinois에 있는 근처의 생활 보조 시설로 이사하는 것을 고려해 달라고 요청했습니다. 그들은 Gloria가 20년 전에 CNA로부터 구입한 장기 요양 정책을 파헤쳐 혜택을 받기 위한 요건에 대해 자세히 알아냈습니다. "처음에는 정책을 찾을 수 없었고 약관을 이해하기 어려웠습니다."라고 Malina는 말합니다.
Malina는 일리노이주 Bannockburn에 있는 보험 중개업체인 MAGA Ltd.에 연락했습니다. 그곳에서 그녀의 어머니가 원래 보험을 구입했습니다. MAGA의 Jolene Winter는 정책의 세부 사항을 설명하고 청구 프로세스를 탐색하는 데 도움을 주는 옹호자가 되었습니다. "Jolene은 사무실에 와서 모든 페이지가 올바르게 작성되었는지 확인하겠다고 말했습니다."라고 Malina는 말합니다. "모든 실수나 누락으로 인해 청구가 몇 달 동안 지연될 수 있습니다."
대기 기간이 어떻게 작동하는지 물어보세요. 장기 요양 보험에는 보험금이 지급되기 전에 요양 비용을 직접 지불해야 하는 대기 기간(일반적으로 30, 60 또는 90일)이 있습니다. 그러나 이 "제거 기간"의 정의는 정책에 따라 많이 다를 수 있습니다.
일부 정책에는 재택 요양에 대한 대기 기간이 0일이고 요양원 및 생활 보조에 대한 대기 기간이 더 깁니다. 그리고 그들은 중요한 것에 대해 다른 요구 사항을 가질 수 있습니다. 예를 들어, "달력 날짜" 제거 기간이 있는 정책은 혜택 조건을 충족하는 즉시 시계가 작동하기 시작합니다. 그러나 일부 정책은 "서비스 일"(귀하가 진료를 받는 날)만 계산하거나 계산하기 위해 매주 특정 양의 진료가 필요합니다.
제거 기간 동안, 그리고 청구가 승인되는 동안 가능하면 그 후 몇 개월 동안 치료비를 지불할 수 있는 자금이 있는지 확인하십시오. 보험사가 송금할 수 있는 가장 빠른 방법에 대해 알아보십시오.
필요한 서류를 알아보세요. 대부분의 정책은 청구가 계속 지급되기 위해 많은 진행 중인 서류 작업이 필요하며 세부 사항은 정책에 따라 다릅니다. Savini는 "많은 정책에 따라 상환 전에 발생한 비용에 대한 증거를 제출해야 합니다."라고 말합니다. 그는 보험 계약자에게 간병인 또는 시설과 협력하여 제출된 청구서에 제공되는 간병의 유형 및 관련된 일상 생활 활동과 같은 필요한 모든 정보가 포함되어 있는지 확인하도록 조언합니다.
지연이 있는 경우 도움을 받으세요. 로스앤젤레스의 보험 중개인인 데이비드 아이젠버그(David Eisenberg)는 “청구에 문제가 있는 경우 대리인이 귀하의 옹호자가 되도록 하는 것이 좋습니다. 대리인(있는 경우)은 보험 회사의 청구 프로세스를 탐색하는 방법을 이해하고 청구 승인을 더 빨리 받도록 도울 수 있습니다. 또는 귀하의 청구를 돕기 위해 다른 기관에 비용을 지불할 수도 있습니다. 예를 들어, 보험을 다른 곳에서 구입한 사람들은 MAGA에 $1,500 이상을 지불하여 기록 대리인이 되어 청구를 처리할 수 있습니다.
보험 회사에서 사다리를 올라가는 것도 도움이 될 수 있습니다. Simone Gell의 아버지는 그가 71세였을 때 알츠하이머 병 진단을 받았고 결국 그는 생활 보조 시설로 옮겼습니다. Gell은 간호 직원을 보충하고 그가 80세의 나이로 사망할 때까지 하루 24시간 그를 돕기 위해 추가 간병인을 고용했습니다. 보험사인 John Hancock으로부터 지불금을 받는 것이 지연된 후 Gell은 CEO 사무실에 전화를 걸어 시설에서 청구 정보를 즉시 보내지 않았기 때문에 수표가 지연되었음을 발견한 수석 운영 관리자. 그 이후에 지연이 발생할 때마다 운영 관리자가 시설에 연락하여 올바른 정보를 얻고 청구를 신속하게 처리할 것입니다.
주 보험 부서는 또한 절차를 가속화하고 보험사로부터 답변을 받는 데 도움을 줄 수 있습니다. 펜실베니아에서 보험사는 접수 후 30일 이내에 청구 상태를 통지한 다음 45일마다 업데이트해야 합니다. 지연은 장기 요양 청구에 대해 부서에서 받는 가장 일반적인 불만 사항입니다. naic.org/map에서 보험 부서를 찾으십시오.
보험 정책의 일부 주요 조항은 청구 문제를 피하거나 최소화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
요양원, 생활 보조 및 재택 간호를 위한 광범위한 보장. 일부 정책은 에이전시와 협력하는 인가된 홈 케어 제공자에게만 적용되지만 다른 정책은 귀하와 관련이 없는 사람을 고용할 수 있도록 허용하며 해당 제공자는 훨씬 적은 비용을 청구할 수 있습니다. 누가 치료를 제공하는지에 관계없이 혜택 요건을 충족하는 한 몇 가지 정책이 지급됩니다.
'캘린더 데이' 삭제 기간. 이 제거 기간이 있는 보험은 귀하가 치료를 받을 자격이 되는 즉시 시작되며 치료를 받는 날짜만 계산하는 "서비스 일" 제거 기간이 있는 보험보다 훨씬 빨리 지불을 시작할 수 있습니다. 일주일에 며칠만 가정 간호가 필요하게 된 경우 특히 중요합니다. 일부 정책에는 재택 요양에 대한 대기 기간이 0일이고 요양원 또는 생활 보조원에 대한 대기 기간이 더 길어 재택 요양 청구를 훨씬 덜 복잡하게 만들 수 있습니다.
문서가 적습니다. 청구를 제출하고 계속하는 데 필요한 서류에 대해 알아보십시오. 일부 보험사는 청구 금액을 계속 지불하고 비용을 상환하기 위해 간병인이 몇 주마다 간병 메모를 보내도록 요구합니다. 다른 사람들은 혜택 트리거를 충족하면 비용을 지불한 다음 돈을 사용하는 방법을 결정합니다. 이러한 "배상 정책"은 덜 일반적이지만 지속적인 문서화가 필요하지 않습니다.
대기 시간이 짧습니다. 대기 기간이 길어져 보험료를 절약할 수 있지만 먼저 많은 돈을 지불해야 합니다. 60일 또는 90일의 대기 기간이 적절한 경우가 많습니다.
보험사가 청구를 거부하는 경우 먼저 이유를 찾으십시오. 제공자가 적절한 서류를 보내지 않았거나 귀하가 정책의 요구 사항을 충족하지 못했을 수 있습니다. 귀하가 거주하는 주의 항소 권리에 대해 알아보십시오. 이는 일반적으로 거부 편지에 명시되어야 합니다. 예를 들어, 펜실베니아에서는 청구가 거부된 후 내부 항소를 요청할 권리가 있으며 그런 다음 외부 독립 검토를 요청할 수 있습니다.
Pennsylvania Insurance Department의 Carolyn Morris는 청구 거부가 있을 때 토론에 참여한 모든 사람의 이름과 직위를 기록하여 "불만 제출 시 도움이 됩니다"라고 말합니다.
주 건강 보험 지원 프로그램도 도움이 될 수 있습니다(shiptacenter.org로 이동). 일부 주 프로그램은 Medicare에만 초점을 맞추지만 일부는 장기 치료에도 도움이 됩니다.