주택 자산으로 더 잘 알려진 주택 자산은 2020년 3분기에 62세 이상 주택 소유자의 경우 7조 8000억 달러로 증가했다고 전미 역 모기지 대출 협회(National Reverse Mortgage Lenders Association)의 보고서에 따르면, 귀하의 집이 장기적인 안보의 열쇠가 될 수 있기 때문에 은퇴 후 돈이 바닥나지 않을까 걱정하는 은퇴자들과 그렇지 않은 은퇴자들 모두에게 희소식입니다.
귀하의 자산을 퇴직 소득의 원천으로 전환할 수 있는 방법이 그 어느 때보다 많습니다. 일반 바닐라 재융자 외에 퇴직자는 현금 재융자, 주택 담보 대출 한도 또는 역 모기지를 통해 주택 담보 대출에 액세스할 수 있습니다. 또는 크기를 줄이고(아래에서 자세히 설명) 수익금을 사용하여 둥지 알을 강화할 수 있습니다. 귀하에게 가장 적합한 옵션을 결정하는 데 도움이 되도록 계속 읽으십시오.
많은 퇴직자들에게 재융자는 돈을 더 잘 사용할 수 있도록 해야 하는 경우 가장 좋은 선택입니다. 하기 쉽고, 금리가 조금씩 높아졌지만 여전히 역사적 최저 수준(30년 고정 모기지론의 경우 약 3%)입니다. (Kiplinger는 연말까지 이율을 3.5%로 예측합니다.)
"만약 당신이 4% 이상의 모기지론을 가지고 있고 3% 이하로 내려갈 수 있다면, 나는 당신이 돈을 절약할 것이라는 숫자를 실행하지 않고도 당신에게 말할 수 있습니다." 플로리다주 Boca Raton에 있는 Mercer Advisors의 플래너입니다. "당신은 모기지 상환액을 줄이고 향후 수천억의 이자를 절약할 수 있습니다."라고 그녀는 말합니다.
은퇴를 앞두고 있다면 아마 30년 임기를 원하지 않을 것입니다. 대출 기간을 단축하면 이자를 훨씬 더 절약할 수 있다고 Adam은 말합니다. 그녀는 고객들에게 새로운 15년 모기지론으로 재융자를 해보라고 조언합니다. 15년 대출을 사용하면 상환액이 더 높을 수 있지만 상환 속도가 빨라지고 있습니다. 즉, 모기지 없이 더 빨리 대출을 받고 수천 달러의 이자를 절약할 수 있습니다.
모기지 이자율이 현재 이자율보다 1% 이상 높다면 일반적으로 재융자를 하는 것이 합리적이라는 신호입니다. 그러나 새 요금이 전체 포인트보다 낮더라도 refi의 혜택을 받을 수 있습니다. www.bankrate.com에서 다양한 대출 기관의 재융자율을 비교할 수 있습니다. 전문가들은 방아쇠를 당기기 전에 최소 3개의 견적을 받아볼 것을 제안합니다.
재융자를 위한 마감 비용은 일반적으로 새 대출 금액의 3%에서 6% 사이이므로 마감 비용을 회수하는 데 걸리는 시간과 집을 팔 계획인 시기를 아는 것이 중요합니다(건축(또는 재건축) 방법 참조 부).
또한 재융자 자격에 영향을 미칠 수 있으므로 보유하고 있는 주택 자산이 얼마나 되는지 다시 확인하고 싶습니다. 일부 대출 기관에서는 최소 5%의 자기 자본으로 재융자를 허용할 수 있지만 20% 이상이면 더 나은 이자율을 얻을 수 있습니다. 얼마나 많은 자산을 축적했는지 확인하려면 Bankrate.com의 주택 자산 계산기로 이동하십시오.
추가 수입이 필요한 퇴직자를 위한 또 다른 옵션은 현금 재융자입니다. 현금 인출 리파이를 사용하면 기존 모기지가 주택의 현재 감정가를 반영하는 더 큰 새 모기지로 대체됩니다. 대출 기관은 새로운 모기지와 현금을 포함하여 집 가치의 최대 80%까지 빌릴 수 있도록 합니다. 현금 인출 refi의 이자율은 일반적으로 기존 refi의 이자율보다 최대 1/4 퍼센트 포인트 높습니다. 그리고 선불 현금이 매력적이기는 하지만 이 전략에는 위험이 있다고 재무 계획가는 말합니다.
Atwood Financial Planning의 설립자이자 공인 재무 설계사인 Lori Atwood는 "생활 방식에 자금을 조달하기 위해 집에서 자산을 꺼내고 싶지 않을 것입니다."라고 말합니다. 모기지 페이먼트가 오르면 매달 더 많은 모기지 페이먼트를 충당하기 위해 저축에서 더 많은 돈을 인출해야 할 수 있으며, 이로 인해 현금이 필요한 주기로 되돌아갈 수 있다고 그녀는 말합니다.
모기지 규모를 영구적으로 늘리지 않는 주택 담보 대출을 활용하는 또 다른 방법은 주택 담보 대출 한도(HELOC)입니다. HELOC는 수표, 계좌에 연결된 신용카드 또는 직불카드 또는 전자 송금을 사용하여 돈이 필요할 때마다 탭할 수 있는 회전 신용 한도입니다. 이 비율은 일반적으로 우대율(현재 3.25%)에 몇 퍼센트 포인트를 더한 값을 기반으로 합니다. 현재 평균 이자율은 5.25%라고 금융 출판사 HSH의 부사장인 Keith Gumbinger는 말합니다. Bankrate에 따르면 일부 대출 기관은 HELOC를 최저 4%까지 제공하고 있습니다. 신용 점수가 좋으면 더 나은 이율을 받을 수 있습니다.
HELOC에 대해 훨씬 더 낮은 도입 요금을 제안받을 수도 있습니다. 처음 6개월 동안은 최저 1.99%였습니다. 그러한 거래에 대한 자격이 있는 경우 해당 거래가 얼마나 오래 지속되는지 확인하십시오. 대출 기관에 이미 은행 계좌가 있거나(또는 개설에 동의하는 경우), 자동 지불에 등록하거나 연간 수수료 $50를 지불하는 데 동의하는 경우 이율에서 0.25~0.5% 포인트 할인을 받을 수 있습니다. . 차입 비용을 관리 가능한 수준으로 유지하려면 요율 상한선을 찾으십시오.
Gumbinger는 "시장이 원하는 대로 돌아오지 않는 기간에 도달하면 HELOC가 당신을 조장하여 나쁜 시기에 투자를 판매하지 않도록 할 수 있습니다."라고 말합니다. "일종의 임시 보조금입니다." 그러나 여기서 핵심 단어는 일시적인 것입니다. 결국에는 신용 한도에서 더 이상 인출할 수 없으며 상환을 시작해야 합니다.
HELOC는 한도까지 빌릴 수 있는 초기 인출 기간(보통 10년)을 제공합니다. 그 기간 동안 최소 지불액(일반적으로 대출 잔액의 1~2%) 또는 자격이 되는 경우 이자만 지불하는 방법을 선택할 수 있습니다. 일반적으로 위약금 없이 더 많이 선불할 수 있습니다. 원금을 상환하면 사용 가능한 크레딧이 보충됩니다. 인출 기간이 끝나면 일반적으로 10~20년에 걸쳐 원리금 상환을 시작해야 합니다. 주택 담보 대출 또는 신용 한도에 대한 마감 비용은 대출 금액의 약 2~5%입니다.
주간 텔레비전을 시청하는 사람이라면 누구나 잘 아는 상품인 리버스 모기지(Reverse Mortgage)의 수는 올해 계속 증가할 것으로 예상됩니다. 그 이유 중 일부는 팬데믹으로 인해 일부 근로자가 계획보다 일찍 퇴직하게 되었기 때문입니다.
리버스 모기지는 62세 이상의 퇴직자들이 주택 자산을 일시불 또는 신용 한도로 전환할 수 있도록 합니다. 그러나 전통적인 모기지와 같이 매월 지불하는 대신 인출이 누적되고 대출 만기일까지 이자가 발생합니다. 그리고 집에 사는 동안에는 대출금을 상환할 필요가 없습니다. 일반적으로 상환은 마지막 생존 소유자가 사망하거나 12개월 이상 생활 보조 시설 또는 기타 유형의 주택으로 이사한 경우 시작됩니다. 재산세 및 보험료를 납부하는 한 집은 귀하의 이름으로 유지됩니다.
귀하 또는 귀하의 상속인이 역 모기지를 상환하기 위해 집을 팔 때 귀하는 집 가치보다 더 많은 빚을 지고 있지 않을 것입니다. 당신의 집이 당신이 빚진 것보다 더 많이 팔린다면 당신이나 당신의 상속인은 초과 금액을 유지합니다. 상속인이 주택을 유지하기를 원하는 경우 역 모기지를 재융자하거나 미지급 부채 또는 주택 감정가의 95% 중 더 적은 금액을 상환할 수 있습니다.
자격 요건은 수년에 걸쳐 더욱 엄격해졌기 때문에 62세라는 것만으로는 충분하지 않습니다. 귀하는 해당 부동산을 완전히 소유하거나 상당한 금액의 모기지론을 지불해야 합니다. 또한 주택을 주 거주지로 사용해야 합니다. 대출 기관은 귀하의 소득 및 신용 기록을 검토하여 귀하가 집에 머물 수 있고 좋은 상태를 유지할 수 있는지 확인합니다. 그들은 또한 귀하의 소득이 재산세, 보험 및 마감 비용 및 계좌 서비스 수수료와 같은 기타 수수료를 충당하기에 충분한지 여부를 결정할 것입니다. 대출 기관은 귀하가 이러한 비용을 처리할 수 없다고 판단하면 귀하의 지불금에서 에스크로 계정의 자금을 따로 모아두고 해당 청구서를 지불하여 귀하가 이용할 수 있는 대출 금액을 줄입니다.
귀하가 받을 수 있는 최대 지불금 또는 원금 한도는 귀하의 연령, 현재 이자율 및 주택 감정가에 따라 다릅니다. 2021년에 받을 수 있는 최대 지불금은 $822,375입니다.
Gumbinger는 리버스 모기지나 주택 자산을 활용하는 다른 상품을 구입하기 전에 가족과 상의해야 한다고 말합니다. “아무도 자신의 재정에 대해 이야기하고 싶어 하지 않지만, 미래에 배우자나 자녀에게 영향을 미칠 수 있는 변화를 생각하고 있습니다. 특히 역 모기지를 받는 경우에 그렇습니다.”라고 그는 말합니다. 숫자 계산을 시작하려면 www.hsh.com, www.bankrate.com 및 www.mtgprofessor.com으로 이동하여 계산기를 사용하십시오. 재정 고문이 있는 경우 점선에 서명하기 전에 장단점을 논의하는 세션을 설정하십시오.
가족 규모의 집을 필요로 하는 것을 포함하여 모든 좋은 일은 끝이 납니다. 그곳에서 영원히 살 것이라고 믿었을지 모르지만 더 이상 살 수 없거나 필요하지 않은 집에서 향수에 젖지 마십시오.
이상적으로, 다운사이징을 통해 모기지 없이 더 작은 집을 완전히 구입하거나 모기지 상환액을 줄일 수 있습니다. 두 시나리오 모두 건강 관리 비용 지불과 같은 다른 은퇴 필요를 위해 현금을 확보합니다. 또한 은퇴 계좌에서 인출을 줄일 수 있어 투자를 늘릴 수 있는 시간을 더 많이 확보할 수 있습니다. 또한 주택 판매 수익을 은퇴 저축에 추가하면 알을 부양할 수 있습니다.
규모 축소가 은퇴 계획의 일부인 경우 주택 판매자에서 주택 구매자로 이동할 때 약간의 절충 사항에 대비하십시오. 판매용 주택의 재고가 사상 최저 수준으로 떨어졌으며 이는 주택이 시장에 오래 머물지 않는다는 것을 의미합니다. 미네소타주 덜루스에 있는 부동산 중개인인 Len Sarvela는 많은 판매자가 정가 이상으로 여러 제안을 받고 있다고 말합니다. 그러나 일단 구매자로 시장에 나오면 원하는 집을 찾는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 당신은 축소하고 있습니다. 임대하기로 결정했다면 준비가 된 것입니다.
집을 판매할 준비를 하기 위해 Sarvela는 해당 지역의 유사한 주택 판매를 살펴보고 요구 가격이 범위를 벗어나지 않았는지 확인할 것을 제안합니다. (리스팅 에이전트가 가격 책정을 도와줄 것입니다.) 시간과 자금이 여유가 있다면 구매자가 원할 것으로 생각되는 소규모 프로젝트나 사소한 수리를 완료하십시오. 전문 스테이징 회사를 고용하면 주택을 구매자에게 더 매력적으로 만드는 데 도움이 될 수도 있습니다.