집을 사는 것은 대부분의 사람들이 내리는 가장 큰 재정적 결정 중 하나입니다.
따라서 주변에 많은 오해가 있다는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 몇 가지 일반적인 사항:
다행히도 이것은 모두 넌센스입니다.
실제로는 임대가 소유보다 나을 수 있습니다. 그것은 당신이 어디에 살고 있는지에 따라 다릅니다(당신에게 의미하는 바를 알아보려면 NYT의 이 훌륭한 계산기를 확인하십시오).
또한 부동산은 투자 대상이 아닙니다. 실제로 Yale의 경제학자이자 노벨상 수상자인 Robert Shiller는 1890년부터 1990년까지 인플레이션 이후 주거용 부동산의 수익이 거의 0에 불과했다고 보고했습니다.
하지만 가장 중요한 것은 집을 사는 것이 매우 개인적 결정. 즉, 아무도 당신이 구매해야 하는지 여부를 알려줄 수 없고 알려야 합니다.
임대와 소유는 매우 다른 두 가지 생활 방식입니다. 두 가지 모두에 무엇이 들어가는지 정확히 아는 것이 당신을 위한 올바른 결정을 내리는 열쇠입니다.
이것이 바로 우리가 집을 구입하는 데 필요한 사항과 원하는 경우 집을 사는 방법에 대해 자세히 알아보려는 이유입니다.
임대하면 돈을 버리는 것이라고 생각하기 쉽습니다. 결국, 귀하의 임대료 수표는 실제로 재산을 소유하고 있습니다.
그러나 이것은 종종 진실에서 멀어질 수 없습니다.
왜요? 단순:유령 비용.
이것은 많은 사람들이 집을 구입할 때 고려하지 않는 보이지 않는 비용입니다. 결국, 집을 소유하는 것은 모기지 이상입니다.
팬텀 비용의 몇 가지 예:
결국 이러한 비용은 모기지 상환액을 넘어 생활비에 매달 수백 달러를 추가하게 됩니다.
아래의 인포그래픽에서 30년 모기지 기간 동안 어떤 모습일 수 있는지에 대한 분석을 확인하십시오.
하지만 구매가 항상 하다는 의미는 아닙니다. 나쁜 결정. 사실, 그렇게 하는 것이 더 합리적일 때(예:아이가 있고 더 많은 공간이 필요하거나 직장에서 특정 위치로 이동해야 하는 경우 등) 삶의 한 장소에 있을 수 있습니다.
그런 경우라면 집을 찾기 전에 얼마만큼의 집을 살 수 있는지 정확히 아는 것이 중요합니다. 그러면...
집을 사려고 한다면 얼마만큼의 집을 살 수 있는지 아는 것이 그 과정의 첫 번째 단계입니다.
지출할 수 있는 금액을 알면 적절한 대출을 받고 상환할 수 있는지 확인할 수 있습니다.
편리한 28/36 규칙을 사용하면 적절한 양을 찾는 것도 간단합니다.
이것은 모기지 대출 기관에서도 귀하가 집을 살 수 있는지 여부를 판단하는 데 사용할 수 있는 훌륭한 냅킨 시스템입니다.
간단합니다.
예를 들어, 총 소득으로 월 $3,000를 번다면 얻을 가능성이 가장 높은 모기지는 $840/월을 넘지 않을 것입니다. 이는 총 소득의 28%이기 때문입니다.
같은 기준으로, 귀하의 부채가 월 $1,080 이상인 경우 주택 구입보다 부채 상환에 집중해야 할 것입니다.
이 주제에 대해 더 자세히 알고 싶으시다면(물론 그렇게 해야 하는 경우에도) 귀하가 감당할 수 있는 집에 대한 기사를 모두 확인하십시오.
주택 구입을 위해 모기지를 받을 계획이라면 신용 점수를 반드시 확인해야 합니다.
뿐만 아니라 좋은 주택 융자를 받으려면 신용 점수가 좋은지 확인해야 합니다.
그렇게 하지 않으면 모기지 기간 동안 수만 달러의 손실이 발생할 수 있습니다.
그렇다고 해도 과언이 아니다. 두 사람이 있다고 상상해 보십시오. 한 사람은 신용 점수가 790점이고 다른 사람은 신용 점수가 630점입니다. 두 사람 모두 $200,000 30년 고정 주택 대출을 받기를 원합니다.
그들이 각각 얼마의 이자를 낼 것이라고 생각합니까? 살펴보세요:
출처: MyFico.com , 2019년 12월 계산
신용 점수가 나쁜 사람은 $66,000를 더 지불하게 됩니다. 신용등급이 좋은 사람보다! 그런 점수로 모기지를 받을 수 있다고 가정하는 것입니다.
신용 점수가 최고가 아닌 경우 개선하고 싶을 것입니다. 다음은 이를 수행하는 데 도움이 될 IWT의 몇 가지 리소스입니다.
좋은 소식:모기지 이자율은 지난 몇 년 동안 계속 낮아지고 있으며 2020년에도 낮은 수준을 유지할 것으로 예상됩니다.
2020년 1월 현재 요금은 2019년(Freddie Mac) 이후 4% 미만입니다. 이는 매우 낮은 모기지 이자율이며 올해로 진입하는 모든 주택 구매자에게 이익이 됩니다.
결론:지금은 가격이 너무 낮기 때문에 구매하기에 더 좋은 시기는 없습니다.
일반적인 통념은 모기지를 얻기 위해서는 20%의 계약금이 필요하다는 것입니다. 그것이 목표로 삼기에 좋은 저축 목표이기는 하지만 대출을 받는 데 그렇게 많이 필요하지는 않을 것입니다.
예를 들어, 첫 주택 구입자는 3.5%의 계약금만 있으면 FHA 대출을 받을 수 있습니다. 대부분의 기존 계약금조차도 최저 5%까지 낮아질 수 있습니다(소비자 보호국).
그러나 장기적으로 계약금이 얼마인지가 중요합니다. 왜요? 계약금에 대해 더 많이 지불할수록 시간이 지남에 따라 지불해야 하는 이자율이 낮아집니다.
$200,000짜리 집을 사고 싶다고 상상해 보십시오. 20%의 계약금을 지불하면 $160,000가 남게 됩니다. 5%의 계약금으로 $190,000를 지불해야 합니다.
어느 쪽이 더 높은 관심을 가질 것 같나요? 물론 5%의 계약금이 있는 것입니다.
계약금에 대해 더 많이 지불할수록 잠재적으로 이자율도 낮아질 수 있음을 의미합니다. 모기지 대출 기관은 모기지 페이먼트를 하기도 전에 가능한 한 집을 많이 갚았을 때 그것을 좋아합니다. 매달 청구서를 지불할 가능성이 더 높다는 것을 보여줍니다.
결론:모기지를 받기 위해 20%의 계약금이 필요하지는 않지만 돈을 절약하려는 경우 확실히 도움이 됩니다.
좋은 부동산 중개인은 당신과 함께 일하고 당신의 이익을 대변할 사람입니다. 나쁜 사람은 대부분 자기 자신을 돌보고 자신에게 맞는 집을 찾는 데 신경을 쓰지 않을 것입니다.
그렇기 때문에 시간을 내어 신뢰할 수 있는 좋은 부동산 중개인을 찾는 것이 중요합니다.
부동산 중개업체에는 두 가지 유형이 있습니다.
구매자의 에이전시를 찾으려면 주 부동산 중개인 위원회에 연락하면 좋은 집을 찾을 수 있는 사람을 찾는 데 도움이 될 것입니다.
주 위원회 정보를 찾으려면 여기를 클릭하십시오.
집을 살 때 주의해야 할 백만 가지가 있습니다. 다음은 명심해야 할 몇 가지 매우 중요한 사항입니다.
첫 주택 구입자 프로그램은 좋은 이율, 세금 감면 및 재정 보조금을 통해 주택 구입에 도움이 되는 지원 프로그램입니다.
예상대로, 그들 모두에 대한 조건이 있습니다(예:현역 군인이어야 함). 다음은 우리가 제안하는 몇 가지입니다.
이것은 연방 주택청 융자(Federal Housing Administration Loan)이며 신용 점수가 낮은 주택 구매자에게 좋습니다.
실제로 신용등급이 580점 이상이면 3.5%의 계약금으로 대출 승인을 받을 수 있다. 신용등급이 500~579 사이이면 10%의 계약금으로 대출 승인을 받을 수 있습니다.
함정이 있습니다. FHA 대출은 주택 구매자가 모기지 보험에 가입해야 합니다. 선결제 보험료와 연간 보험료의 두 가지 보험료를 지불해야 합니다. 이는 전반적인 주택 구매 경험 비용을 증가시킬 것입니다.
자세한 내용은 여기에서 미국 주택 및 도시 개발부 웹사이트를 확인하십시오.
재향 군인 및 현역 군인에게 제공되는 대출입니다. 당신이라면 기존 대출과 비교할 때 VA 대출로 꽤 유리한 거래를 얻을 수 있습니다.
얼마나 수익성이 있습니까? VA 대출을 사용하면 계약금이 필요하지 않을 수 있고 낮은 이자율을 얻을 수 있으며 대출 불이행에 대한 보호를 제공합니다.
또한 모기지 보험료 요건 및 이 없습니다. 처음 구매자일 필요는 없습니다.
자세한 내용은 VA 대출 웹사이트를 확인하세요.
좋아요. 스테이크가 먹기에 안전한지 확인하는 바로 그 사람들이 훌륭한 대출 프로그램을 제공합니다.
미국 농무부는 저소득에서 중간 소득 소득자를 위해 "단독 가족 주택 보장 대출 프로그램"으로 알려진 것을 제공합니다. 목표:잠재적인 주택 구매자가 시골 지역에 살도록 합니다.
다음과 같은 이점이 있습니다.
물론 USDA 승인 지역에서만 살 수 있습니다. 하지만 걱정하지 마세요. 그들은 당신이 목장이나 농장에서 살 것을 기대하지 않습니다.
자세한 내용은 USDA 대출 웹사이트를 확인하세요.
이 대출은 미국 주택 및 도시 개발부(HUD)에서 제공합니다. "법 집행관, 유치원생부터 12학년까지의 교사, 소방관, 응급 의료 기술자"가 집을 구할 수 있도록 돕기 위한 것입니다.
이 요구 사항을 충족하는 경우 Good Neighbor Next Door 대출을 통해 주택 정가에서 50% 할인을 받을 수 있습니다. 이는 놀라운 일입니다.
물론 몇 가지 조건이 있습니다. 최소 36개월 동안 유일한 거주지로 해당 부동산에 거주해야 합니다. 그리고 주택은 HUD에서 지정한 "활성화 지역"에 있어야 합니다(해당 웹사이트에서 적격 부동산 찾기)
자세한 내용은 HUD 웹사이트를 확인하세요.
고려할 수 있는 다른 금융 옵션에는 비영리 주택 구매 지원 기관을 찾는 것이 포함됩니다. Habitat for Humanity 및 Neighborhood Assistance Corporation of America와 같은 곳에서는 저소득자에게 집을 제공하는 데 도움을 줍니다.
그러나 추가 자금 조달을 찾고 있다면 최선의 조언은 계약금을 위해 더 많은 돈을 저축하는 것입니다. 즉, 재정을 자동화하여 수동적으로 비용을 절감하고 고통 없이 할 수 있습니다.
그리고 간단합니다. 매달 급여가 들어오면 필요한 모든 곳(청구서, 저축, 퇴직금 등)으로 돈이 자동으로 보내집니다. 그렇게 하면 시스템이 자동으로 설정되어 있기 때문에 수동으로 저축 계좌에 돈을 입금하는 수고를 겪지 않아도 됩니다.
이 시스템을 설정하는 방법을 배우려면 이 비디오를 확인하십시오.
마감 비용은 집을 구입할 때 발생하는 다양한 비용과 서비스입니다. 클로징 비용의 대부분은 구매자가 부담하지만 일부는 판매자도 부담합니다.
대부분의 경우 구매자는 마감 수수료로 구매 가격의 2~5%를 지불할 것으로 예상할 수 있습니다. 따라서 집 비용이 $200,000인 경우 마감 비용으로 $4,000에서 $10,000 사이를 지불해야 합니다.
마감 비용의 작동 방식과 적용 범위를 이해하면 주택 구입의 마지막 단계에서 원활한 거래를 보장하기 위해 그에 따른 예산을 책정하는 데 도움이 됩니다.
가장 일반적인 마감 비용은 다음과 같습니다.
이 목록 외에 다른 것이 있습니다. 추가 비용에 놀라지 않도록 주택 구입에 필요한 마감 비용을 명확히 이해하십시오.
마감 비용을 지불할 자금을 준비하면 판매의 마지막 단계에서 거래 프로세스가 쉬워집니다.
집을 사는 것은 큰 재정적 결정입니다. 그렇기 때문에 장기적으로 비용을 절감할 수 있는 모든 방법과 프로세스에 대해 스스로 교육하는 것이 매우 중요합니다. 도움이 될 더 많은 시스템에 대한 주택 구입에 대한 다른 기사를 확인하십시오.