이 기사는 원래 NewRetirement에 실렸습니다.
퇴직을 위한 저축은 특히 실직, 인플레이션 상승, 부채와 같은 장애물로 가득 차 있을 때 매우 어려운 일이 될 수 있습니다. 생각지도 못한 장애물 중 하나는 가족입니다.
저글링 가족 약속은 많은 성인이 자신의 재정적 미래를 위해 저축하는 것을 어렵게 만듭니다. 이는 많은 사람들이 계획된 퇴직 연령이 지난 후에도 계속 일하도록 강요할 수 있습니다. 그리고 더 많은 젊은이들이 학자금 빚을 안고 졸업하고 집값 상승을 감당하기 위해 고군분투하고 있으며, 기성 세대의 수명이 길어짐에 따라 문제는 더욱 심화될 것입니다.
이제 가족이 은퇴 보장의 가장 큰 위험 중 하나인 5가지 이유와 자신의 재정적 미래를 위태롭게 하지 않고 약속을 계속 지킬 수 있는 방법을 살펴보겠습니다.
부모는 자녀를 비용으로 생각하는 것을 좋아하지 않습니다. 그러나 특히 대학 교육을 충당하려는 경우 아이들은 비용이 많이 듭니다. College Board에 따르면 1989-90년에서 2019-20년 사이에 인플레이션을 조정한 후 평균 수업료와 수수료는 공립 4년제 대학에서 3배, 공공 2년제 및 비영리 사립 4년제 기관에서 두 배 이상 증가했습니다.
많은 부모들이 은퇴를 대비한 저축보다 자녀 교육을 우선시합니다. 자녀가 부채 없이 대학을 졸업할 수 있도록 돕는 동기는 긍정적인 위치에서 비롯되지만 자녀의 대학 저축이 재정적 우선 순위가 되어서는 안 된다는 점을 기억하십시오. 은퇴를 위한 저축이 우선되어야 합니다.
사실, 대학 등록금 지불에 도움이 필요한 학생들을 위한 옵션이 많이 있습니다. 저리 융자, 장학금 받기, 직장 학습 프로그램 등입니다.
자신의 퇴직금을 소홀히 하면 장기적으로 자녀에게 재정적 피해를 줄 수 있습니다. 질병이나 부상으로 일찍 직장을 그만둬야 하고 은퇴 자금을 마련할 충분한 저축이 없다면 어떻게 됩니까? 자녀가 재정적으로 자립하게 되면서 재정적 지원이 필요할 수도 있습니다.
높은 고등 교육 비용이 은퇴에 대한 유일한 위협은 아닙니다. 실제로 NerdWallet의 분석에 따르면 대다수의 부모는 성인 자녀의 비용 중 최소한 일부를 지불하고 있으며 이로 인해 최대 227,000달러의 퇴직금이 필요할 수 있습니다.
NerdWallet은 성인 자녀를 둔 부모의 80%가 자녀가 18세가 된 후 성인 자녀가 지출하는 비용의 최소 일부를 충당하거나 충당했다는 사실을 발견했습니다.
물론 자녀가 성인이 되도록 돕는 것은 부모가 되는 것의 일부입니다. 그러나 출시가 계획보다 몇 년 더 오래 걸리면 나중에 상당한 결과를 초래할 수 있습니다.
예를 들어 주니어가 집을 떠난 후 5년 동안 월 60달러를 지불하고 은퇴할 때까지 22년이 남았다고 가정해 보겠습니다. NerdWallet의 계산기에 따르면 월 60달러는 은퇴 저축으로 약 14,625.70달러를 지출하게 될 수 있습니다(연간 투자 수익률 및 연간 복리 6%로 가정).
그러나 물론 많은 부모들이 한 달에 60달러 이상을 지불하고 있습니다. 부모 집에서 한 번도 이사를 온 적이 없는 성인 자녀도 있고, 한 번 이상 혼자 외출한 후 부모와 함께 다시 이사 온 "부메랑" 자녀도 있습니다.
성인 자녀의 재정 지원을 중단하는 데 어려움을 겪고 있다면 자녀와 귀하의 재정적 독립에 대해 정직한 대화를 나눌 때입니다. 성인 자녀가 일자리를 찾고 혼자 외출할 수 있도록 돈을 모으는 동안 지원해 줄 수 있는 기간을 명시한 계약서를 작성하는 것이 좋습니다.
그리고 자녀에게 재정 지원을 제한해야 하는 이유를 알려주십시오. 귀하의 재정적 자원이 유한하다는 것이 귀하에게는 명백해 보일 수 있지만 귀하의 자녀에게는 발생하지 않았을 수 있습니다.
30~40대를 '샌드위치 세대'라고 부르는 데는 이유가 있다. 자녀의 대학 진학 및 취업을 돕고 있는 동안에도 부모의 돌봄 또는 장기 요양 비용을 부담해야 할 수도 있습니다.
Merrill Lynch의 2017년 보고서, The Journey of Caregiving에 따르면 현재 4천만 명의 미국인이 가족이나 친구를 돌보는 사람으로 봉사하고 있습니다. 간병인에 대해 생각할 때 일상적인 집안일 및 개인 간병 지원을 제공하는 것이 종종 생각나지만 68%는 수혜자의 비용에 직접 기여하기도 하며 연간 평균 $7,000입니다.
그러나 간병인이 되는 데 드는 실제 비용이 항상 분명한 것은 아닙니다. 연로한 부모의 의료비와 생활비를 계산하는 것은 쉽지만 일부 간병인은 간병 책임을 다하기 위해 직장을 떠나기도 합니다.
연로한 부모를 돌보는 것이 은퇴 저축에 미치는 영향을 줄이기 위해 무엇을 할 수 있습니까?
먼저, 장기 요양 보험, 소득 제공을 위한 연금 구매, 리버스 모기지 고려 또는 기타 혜택 조정을 포함한 장기 계획에 대해 부모님과 논의하십시오. 그들과 함께 앉아서 좋은 은퇴 계산기로 은퇴 계획 연습을 할 수도 있습니다.
이러한 논의는 어려울 수 있지만, 일단 보살핌이 필요할 때 서두르는 것보다 부모님이 건강하실 때 사전에 계획을 세우는 것이 훨씬 좋습니다.
가족 사업이 은퇴 계획의 대부분을 차지합니까? 이것은 실제로 오늘날 소기업 소유자에게 매우 일반적인 시나리오입니다. Paychex의 최근 설문 조사에 따르면 중소기업 소유자의 30%만이 재정적으로 어느 시점에서 은퇴할 준비가 되어 있다고 확신했습니다.
그러나 긴밀한 사업을 퇴직 계획으로 사용하는 데는 몇 가지 장애물이 있습니다. 첫째, 사업의 가치가 얼마인지에 대한 질문이 있습니다. 사업체의 성공이 소유자의 지식, 경험 또는 평판에 크게 의존하는 경우 소유자에게 건전한 수입을 가져다주는 사업도 제3자에게 그다지 가치가 없을 수 있습니다.
다음으로, 가족 사업의 일부 지분을 소유하고 있다면 다른 가족 구성원이 귀하의 계획을 위태롭게 하는 일을 하지 않을 것이라고 믿고 있는 것입니다.
은퇴 자금을 가족 사업에 의존하는 것은 위험한 접근 방식입니다. 사업이 실패하면, 당신의 잘못이 당신의 어깨에 있지 않다는 사실이 당신의 부는 함께 사라진다는 사실을 바꾸지 않습니다.
소득을 비즈니스 성장에 다시 투자하기 위해 은퇴 저축을 아끼고 있다면 은퇴 계획을 다양화하는 것을 고려하십시오. SEP IRA 또는 단독 401(k)에 대한 소액 투자도 지금 세금을 줄이는 데 도움이 될 수 있으며 은퇴 후 자금이 필요할 때까지 세금 유예 기간을 늘릴 수 있습니다.
장기적으로 보면 세상에서 성인 자녀에게 지급하거나 가족의 장기 요양을 보장하거나 가업에 투자하기 전에 은퇴를 위한 저축을 우선시해야 한다는 점을 기억하십시오. 그것은 당신을 나쁜 가족 구성원으로 만들지 않습니다. 현실감 있게 만들어줍니다.
소기업 소유주에게 특정한 은퇴 요구 사항을 전문으로 하는 재정 고문이 많이 있습니다.
노인 재정 학대는 금전적 또는 개인적 이익, 이익 또는 이득을 위해 65세 이상의 노인 가족이나 친구의 자원을 무단으로 또는 부적절하게 사용하는 것입니다.
사기, 강압 또는 부당한 영향력을 통해 돈이나 재산을 탈취하거나, 노인의 서명을 위조하고, 노인이 증서, 유언장 또는 위임장에 서명하도록 하는 것을 포함하여 광범위한 사기에 걸쳐 있습니다.
북미 Allianz Life Insurance Company의 연구에 따르면 재정적 학대를 경험했다고 보고한 응답자 중 52%는 가족, 친구 또는 간병인이 범죄를 저질렀다고 답한 반면 낯선 사람이 가해자라고 답한 응답자는 22%였습니다. 그리고 많은 가족들이 가족 구성원이 관련되어 있다는 사실을 인정하고 싶어하지 않기 때문에 이러한 비율은 문제를 과소 보고할 것입니다.
아는 사람의 사기로부터 자신을 보호하려면 다음 팁을 고려하십시오.