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65세 이전에 조기 퇴직하는 방법을 알아낼 때 극복해야 할 많은 장애물이 있습니다. 그러나 조기 퇴직 의료는 재정적으로 가장 어려운 것 중 하나입니다. 언제 은퇴하든 의료비는 비싸겠지만, 선택이든 아니든 조기 은퇴를 하는 사람들의 상황은 더 심각합니다.
Medicare는 65세까지 이용할 수 없으며 40대, 50대 및 60대에 자가 보험을 드는 비용은 엄청나게 비쌀 수 있습니다. 일반적으로 나이가 들수록 더 많은 건강 문제에 직면하므로 의료 서비스를 이용할 가능성이 더 높다는 점을 염두에 두지 마십시오.
조기 퇴직 의료 비용을 충당하는 방법에 대해 다음 9가지 가능성을 살펴보십시오.
개인 개인 보장은 가장 비싸지만 가장 유연한 보험 옵션일 수 있습니다. 이 옵션의 가격을 책정하고 다른 보험과 비교할 가치가 있습니다.
프로그램을 좋아하든 싫어하든 몇 년 동안 Obamacare(2010의 Affordable Care Act의 일반적인 이름)는 조기 퇴직 건강 보험 비용을 훨씬 더 저렴하게 만들었습니다.
Obamacare의 아이디어 중 하나는 모든 사람이 보험에 가입할 수 있도록 하는 것이었습니다. 기존 조건은 요인이 아니었습니다. 이것은 특히 건강 문제가 있거나 겪고 있는 50대와 60대에게 유용했습니다.
기존 질환이 있는 경우에도 보장을 받을 수 있지만 연방 또는 주 시장을 통해 구입한 Obamacare 보험은 훨씬 더 비싸고 프로그램의 미래는 유동적입니다.
많은 보험사들이 보험료를 크게 인상했는데, 그 이유는 부분적으로 트럼프 행정부가 본인 부담 비용을 충당하기 위해 일부 저소득 고객에게 제공해야 하는 할인을 적용하는 보험사에 대한 지급을 중단하기로 결정했기 때문입니다.
그럼에도 불구하고 조기 퇴직할 경우 시장 웹사이트인 Healthcare.gov에서 Obamacare 건강 보장 옵션을 탐색할 가치가 있습니다.
특정 상황에서 실직하더라도 제한된 기간 동안 계속해서 회사의 그룹 건강 플랜 혜택을 받을 자격이 있을 수 있습니다. Northwoods Financial Planning의 설립자이자 CEO인 Corey Purkat은 "통합 옴니버스 예산 조정법(COBRA)을 사용하면 기존 회사의 계획에 따른 전체 건강 보험 비용보다 약 2% 더 많은 비용을 지불할 것으로 예상할 수 있습니다."라고 말했습니다. 피>
"회사에 계속 근무하는 것보다 비용이 더 많이 들지만, 여전히 스스로 건강 보험을 지불하는 것보다 저렴할 것입니다."라고 그는 말합니다. "누군가가 COBRA에 적격하지 않은 유일한 방법은 범죄 조사와 같이 해고된 매우 합당한 이유가 있는 상황일 것입니다."
COBRA에 따른 계속 보장은 일반적으로 18~30개월과 같이 비교적 짧은 기간 동안 제공됩니다.
결혼한 경우 선택할 수 있는 옵션은 배우자의 건강 보험 플랜을 사용하는 것이라고 Purkat은 설명합니다.
Purkat은 "많은 경우에 한 배우자는 일찍 은퇴하지만 다른 배우자는 여전히 풀타임으로 일하고 있습니다."라고 말합니다. "배우자의 보험으로 62세가 되기 전의 기간을 보장할 수 있다면 많은 돈을 절약할 수 있기 때문에 이것은 좋은 상황입니다."
62세 또는 그 이전에 은퇴하거나 65세에 Medicare 자격이 되기 전이라면 다른 선택의 여지가 없는 경우 항상 자가 보험에 가입할 수 있다고 Purkat은 설명합니다.
"불행히도 이것은 가장 비싼 옵션이 될 수 있습니다."라고 그는 말합니다. "하지만 시간이 허락한다면 높은 공동 부담금에 도움이 되는 건강 저축 계좌(HSA)를 항상 추천합니다."
HSA는 연령에 관계없이 좋은 선택이며, 높은 공제액 건강 플랜이 시작되거나 기타 본인 부담 의료 비용이 발생하기 전에 일찍 은퇴하고 공동 부담금 및 기타 사항에 대한 자금이 필요한 경우 큰 도움이 될 수 있습니다.
잘 알려지지 않은 사실:HSA는 대부분의 치과 및 안과 비용을 충당하는 데에도 사용할 수 있습니다!
Purkat은 "이러한 유형의 저축 계좌는 세 배의 세금 혜택을 받을 수 있으며 그대로 두면 세금이 면제됩니다."라고 말합니다. "이 옵션을 사용하면 누군가가 건강 보험에 스스로 자금을 조달한 다음 HSA의 자금을 사용하여 중간에 보험료와 비용을 지불하는 것이 조금 더 쉬워집니다."
HSA 자격이 되려면 높은 공제액 보험 플랜을 포함하여 특정 기준을 충족해야 합니다. HSA를 설정하고 기여하기 전에 귀하가 실제로 그렇게 할 수 있는 자격이 있는지 확인하십시오.
HSA의 다양한 이점에 대해 자세히 알아보십시오.
그러나 조기 퇴직에 대해 기억해야 할 가장 큰 것은 활동적이고 건강하게 유지하는 것이라고 Purkat은 말합니다.
"은퇴 후 할 수 있는 최악의 일은 하루 종일 집에 앉아 있는 것입니다."라고 그는 말합니다. “운동을 하고 지역 사회에 계속 참여하거나 아르바이트를 하십시오. 이러한 행동은 모두 귀하의 전반적인 건강과 웰빙에 기여할 것이며 의료 비용을 낮추는 데 도움이 될 것입니다.”
연구에 따르면 신체적으로 활동적인 상태를 유지하면 가장 흔한 신경퇴행성 장애인 알츠하이머병의 발병을 퇴치하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이는 좌식 생활 방식의 위험성을 강조합니다.
조기 퇴직을 위한 의료 혜택을 받기 위해 점점 더 인기를 얻고 있는 옵션은 아르바이트입니다.
은퇴할 수 있지만 시간제 직원과 정규직 직원 모두에게 혜택으로 의료 서비스를 제공하는 스트레스가 적은 공연을 찾을 수 있습니다.
이러한 유형의 혜택을 제공하는 국내 회사는 점점 줄어들고 있지만 시간제 도움으로 의료 서비스를 제공하는 다음 회사를 확인하십시오. 자격을 얻으려면 수습 기간 동안 일해야 하며 일반적으로 주당 최소 20시간을 근무해야 합니다.
의료 공유 프로그램은 매우 새로운 현상입니다. 이 프로그램은 같은 생각을 가진 사람들이 함께 모여 서로의 의료비를 지원함으로써 정의됩니다.
가장 잘 알려진 의료 나눔 프로그램은 기독교 기반이며 기독교 신앙에 대한 믿음이 있어야 참여가 가능합니다. (이러한 건강 나눔 프로그램은 법적 종교적 면제를 기반으로 구성될 수 있습니다.)
White Coat Investor인 Dr. Jim Dahle는 이 프로그램을 다음과 같이 설명합니다. 실제 의료보험은 아니지만 예상치 못한 의료비 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있다는 점에서 비슷합니다.”
“진짜 장점은 훨씬 저렴하다는 것입니다. 이제 건강 보험이 보장하는 일부 항목을 다루지 않습니다. 그래서 거기에는 약간의 위험이 있지만 그의 이론은 당신이 끔찍하거나 만성적인 상태에 이르게 된다면 몇 달 안에 거래소에 가서 Affordable Care Act 적격 정책과 일종의 헤지(hedge)를 살 수 있다는 것입니다. [당신]은 그런 식으로 베팅합니다.”
다음은 인기 있는 기독교 의료 나눔 프로그램 중 일부입니다.
AlieraCare는 더 유연할 수 있으며 신념 진술만 필요합니다. 참여하려면 기독교인, 유대교인, 이슬람교인 또는 무교인이 될 수 있습니다.
일찍 또는 늦게 은퇴할 때마다 건강 비용을 충당하는 것이 중요합니다.
은퇴 자금을 마련하는 방법에 대한 전반적인 계획을 세우는 것이 절대적으로 필요합니다.
정말 좋은 은퇴 계획은 현재와 미래에 얼마나 많은 돈이 있는지 정의하고 현재와 미래에 얼마나 지출하는지 설명합니다. NewRetirement Retirement Planner는 이를 파악하는 데 도움이 되는 사용하기 쉬운 도구입니다. 이 도구는 최근 미국 개인 투자자 협회(AAII)에서 최고의 은퇴 계산기로 선정되었습니다.