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장기 요양은 퇴직 계획에서 광범위하고 종종 간과되는 구성 요소입니다. 요리와 청소에 대한 간헐적인 도움에서부터 요양원 환경에서 제공되는 24시간 간호에 이르기까지 모든 영역을 운영합니다. Boston College의 은퇴 연구 센터(Center for Retirement Research)의 분석에 따르면 은퇴자 5명 중 거의 1명은 장기 서비스와 지원이 필요하지 않지만 이러한 유형의 보살핌이 필요한 대다수의 사람들은 비용을 지불하는 데 어려움을 겪을 것입니다. 사실, 퇴직자의 3분의 1 이상이 식사 준비를 도와줄 사람을 고용하는 것과 같은 최소한의 필요조차도 돈이 모자라지 않고는 지불할 수 없습니다.
장기 요양에는 개인의 개인적 및 의료적 필요를 충족시키기 위한 광범위한 서비스가 포함됩니다. 여기에는 가정이나 요양 시설에서 제공되는 보다 집중적인 치료뿐만 아니라 요리와 청소와 같은 작업을 하는 노인을 돕는 가사도우미 서비스가 포함될 수 있습니다.
그러나 모든 장기 치료가 유급 전문가에 의해 제공되는 것은 아닙니다. 사실, 가족 구성원이 제공하는 무급 비공식 요양은 장기 요양 보험이나 Medicaid를 통해 현금으로 자금을 조달하는 형식 요양보다 더 일반적입니다. 기간 서비스 및 지원?”
장기 치료를 연구할 때 CRR 연구원은 필요한 치료의 강도와 기간을 기준으로 개인의 필요를 "최소", "보통" 또는 "중증"으로 분류합니다. 각 분류는 다음과 같습니다.
좋은 소식은 모든 사람이 장기적인 서비스와 지원을 필요로 하는 것은 아니라는 것입니다. CRR 데이터는 퇴직자의 약 17%가 장기 요양을 필요로 하지 않을 것임을 나타냅니다. 그러나 반대로 약 24%는 심각한 도움이 필요하고 나머지 퇴직자들은 최소한의 또는 중간 정도의 보살핌이 필요합니다.
장기 요양 비용은 필요한 서비스와 제공되는 주에 따라 다릅니다. 예를 들어, Genworth에 따르면 캘리포니아에서 가정 건강 보조원의 중간 비용은 월 $5,500 이상입니다. 알라바마에서는 동일한 서비스가 월 $2,000 이상 저렴합니다.
CRR 연구에 따르면 퇴직자의 26%가 소득, 금융 자산 및 가족 간병인에 의존하여 심각한 치료 요구 사항을 최소 5년 동안 충당할 수 있습니다. 그러나 퇴직자의 27%는 최소한의 보살핌도 필요로 하지 않습니다.
그러나 연구의 저자는 이러한 수치가 사용 가능한 재정 및 가족 자원을 과소평가할 수 있다는 점에 주목합니다. “간병, 특히 장기간에 걸친 고강도 치료를 제공하는 것은 간병인의 신체적, 정서적 건강에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 개인은 비상 사태를 위한 완충 장치를 남기지 않고 전체 재정 준비금을 기꺼이 고갈시키지 않을 수 있습니다."
비공식 간병인의 신체적, 정서적 건강을 고려하도록 방법론을 변경하고 은퇴자에게 재정 자산의 20%를 그대로 남겨둠으로써 CRR 연구원은 간병을 감당할 수 있는 사람들의 비율이 훨씬 더 낮다는 것을 발견했습니다.
이러한 수정된 기준에 따라 퇴직자의 36%는 자원을 소진하지 않고는 최소한의 보살핌도 감당할 수 없습니다. 최소 5년 동안 심각한 요구 사항을 충족할 수 있는 사람들의 비율도 26%에서 21%로 감소합니다. 이는 은퇴자 5명 중 1명만이 재정 자산의 80%를 고갈시키지 않고 심각한 장기 요양 요구 사항을 충족할 수 있음을 의미합니다.
가장 기본적인 서비스라도 장기 요양에 대한 비용을 지불하는 것은 은퇴의 보금자리를 심각하게 잠식할 수 있습니다. Genworth에 따르면 2020년 미국 가정 건강 보조원의 평균 비용은 $54,912, 주부 비용은 $53,768입니다. 한편, 생활 보조 시설의 중간 가격은 2004년 이후 79% 이상 상승하여 2020년에는 $51,600에 도달했습니다.
이러한 잠재적 비용에 대한 계획이 핵심입니다. 미래 치료를 위해 특별히 저축하는 것 외에도 장기 치료 보험은 미래 치료를 보장하기 위한 한 가지 옵션입니다. 이 보험 브랜드는 다른 보험 상품과 동일합니다. 보장 서비스 비용을 지불하는 데 사용할 수 있는 훗날 혜택에 대한 대가로 보험료를 지불합니다. 이러한 서비스는 일반적으로 재택 간호, 생활 보조 및 전문 간호의 세 가지 범주로 나뉩니다.
다양한 정책이 다양한 유형의 장기 요양 서비스를 보장할 수 있습니다. 하이브리드 정책을 사용하면 결국 장기 요양이 필요하지 않게 된 경우 생명 보험 혜택을 받을 수 있습니다.
Medicare 및 Medicaid도 특정 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있지만 이러한 정부 안전망의 범위는 제한적입니다. 예를 들어, Medicare는 개인의 건강을 유지하거나 질병이나 부상을 치료하는 데 필요한 경우 시간제 또는 간헐적인 가정 건강 도우미 서비스를 보장합니다. 그러나 Medicare는 환자가 전문 치료를 받는 경우가 아니면 의료 보조 서비스에 대한 비용을 지불하지 않습니다.
Boston College의 은퇴 연구 센터(Center for Retirement Research)의 연구에 따르면 은퇴자의 5분의 1만이 일상적인 필수품(식사, 화장실 사용 등)에 대한 연장된 도움과 같은 심각한 장기 요양 필요를 진정으로 감당할 수 있는 것으로 나타났습니다. 한편, 퇴직자의 3분의 1 이상이 식사 준비를 도와줄 사람을 고용하는 것과 같은 최소한의 돌봄조차 감당할 수 없을 것입니다. 조기에 장기 요양을 위해 저축하면 이러한 잠재적 비용을 상쇄하는 데 도움이 될 수 있으며 장기 요양 보험에 투자하면 미래에 필요한 비용을 지불하는 데도 도움이 될 수 있습니다.