부채를 갚아야 할까요, 아니면 저축해야 할까요?
부채를 갚아야 하는지 아니면 저축을 해야 하는지에 대한 명확한 답을 줄 수 있는 아주 쉬운 기사였으면 좋겠지만 개인 재정은 그렇지 않습니다.
상황마다 상황이 다르고, 오늘은 각자 상황에 맞는 최적의 답을 찾을 수 있도록 다양한 상황을 살펴보고자 합니다.
모기지, 학자금 융자, 자동차 융자, 신용 카드 빚, 의료 융자 등 무엇을 가지고 있든 당신은 빚을 갚는 데에만 집중해야 하는지, 그리고 저축도 어떻게 해야 하는지 의아해 할 수 있습니다.
그리고 막힐 수도 있습니다.
빚을 갚을 때 큰 문제는 그것이 당신의 유일한 초점이어야 하는지입니다. 빚을 갚으면서도 저축을 해야 합니까?
아니면, 여분의 돈을 모두 부채로 사용해야 합니까?
다음과 같은 사항이 궁금할 수 있습니다.
등등.
빚을 갚는 것은 생각해볼 만한 일입니다.
그러나 전반적인 재정 계획과 관련하여 비용 절감은 어디에 있습니까?
이것은 정말 어려운 결정이 됩니다. 부채를 갚아야 할까요, 아니면 돈을 저축해야 할까요? 빚을 갚거나 저축하는 것이 더 낫습니까? 두 가지를 동시에 해야 하나요?
사람들이 둘 다 매우 중요한 개인 재정 결정이라는 것을 알고 있기 때문에 저는 항상 이러한 질문을 받습니다. 하지만 모든 사람이 스스로 최선의 선택을 해야 합니다.
7개월 동안 학자금 대출로 $40,000를 상환한 방법을 읽었다면 제가 학자금 대출을 아주 빨리 상환했다는 것을 알 수 있습니다. 그러려면 학자금 대출에 집중하고 빚을 갚을지, 아니면 장기 저축 계획에 투자할지 결정해야 했습니다.
정말 힘든 결정이었지만 저는 오로지 빚을 갚는 일에만 전념했습니다.
저축에 0달러를 투자하면서 빚을 갚기로 결정한 것은 독자의 약 50%에게 잘 맞지 않았습니다.
하지만 그것은 개인의 재정입니다 – 개인의 것입니다!
내가 이 선택을 했다고 해서 그것만이 유일한 선택은 아닙니다. 사실, 일부를 구하는 것도 똑같이 좋은 결정이었을 것이라고 생각합니다(어쩌면 더 좋을 수도 있음).
빚을 갚을 것인지, 저축을 할 것인지 스스로에게 묻는다면 사람마다 처한 상황이 너무 다르기 때문에 명확한 답을 드릴 수는 없습니다.
그러나 상황에 맞는 가장 현명한 결정을 내리는 데 도움이 되도록 이 주제에 대한 몇 가지 일반적인 질문을 살펴보겠습니다.
부채 상환 또는 저축과 관련된 콘텐츠:
거의 모든 상황에서 항상 최소한의 부채 잔액을 지불해야 합니다.
많은 사람들이 최저 지불액이 무엇인지 제대로 이해하지 못하고 있습니다. 그래서 부채를 갚거나 저축을 결정하는 것에 대해 더 이상 이야기하기 전에 이것에 대해 이야기하고 싶습니다.
다음은 최소 지불액에 대한 기본 분석입니다.
부채를 갚거나 돈을 저축하기로 결정하더라도 항상 최소 지불액 이상을 지불하려고 노력해야 합니다. 그렇지 않으면 이자 비용을 지불해야 하며, 이로 인해 매달 신용 카드 부채가 크게 늘어날 수 있습니다.
관련:신용카드는 어떻게 작동합니까? 나는 가장 중요한 질문에 답합니다
오늘날과 같은 환경에서 이것은 이야기해야 할 중요하고 인기 있는 주제입니다.
매달 부채에 대한 최소한의 상환금을 지불해야한다고 생각하지만 미래에 대해서도 생각하고 싶습니다. 매달 부채에 많은 돈을 투자하고 있지만 실직할 가능성이 있다면 비상 저축을 가능한 한 많이 쌓아두는 것이 좋습니다.
경기 침체의 영향을 받지 않을 것이라고 생각하는 안정적이고 안정적인 직업이 있다면(확실히 확신하기 어렵습니다) 가능한 한 빨리 부채를 계속 상환하기로 결정할 수 있습니다.
나는 많은 사람들이 2020년이 그들에게 더 큰 비상 자금을 갖는 것의 중요성을 배웠다고 말하는 것을 들었습니다. 그들의 경험은 부채를 갚을지 아니면 저축을 할지 결정하는 데 도움이 되며 많은 사람들이 저축을 선택합니다.
많은 사람들이 비상 자금을 마련해야 하는지 아니면 빚을 갚아야 하는지 궁금해합니다.
저는 비상 기금의 열렬한 팬이며 대부분의 사람들이 부채를 갚고 있더라도 비상 기금이 있어야 한다고 생각합니다.
사실, 빚을 갚으면서 비상금을 마련했습니다.
이제, 여러분 중 일부가 이 문제로 저와 싸우고 싶어할 수도 있다는 것을 압니다. 그러나 예상치 못한 일이 언제 발생할지 모르기 때문에 비상 자금을 마련했습니다. 정말 간단합니다.
부채를 갚는 동안 최소 1,000달러의 비상 자금을 보유하는 것이 좋습니다. 이 자금이 6개월(또는 얼마든지)의 비용이 될 필요는 없습니다. $1,000는 여전히 비상시에 도움이 되는 작은 방석입니다.
그 다음에는 어느 정도가 편한지 결정해야 합니다.
비상 자금이 있으면 더 많은 부채를 짊어지는 것을 방지하고 무슨 일이 생겼을 때 부채 상환을 계속하는 데 도움이 됩니다.
의료 응급 상황, 즉각적인 집 또는 자동차 수리 등의 상황이 발생했다면 어떻게 하시겠습니까?
비상 기금에 1,000달러를 보유하고 있으면 0달러와 비교하여 문제가 발생하면 모든 것이 달라질 수 있습니다. 비상 비용을 위해 특별히 마련한 돈이 있다면 부채를 늘릴 가능성이 줄어듭니다.
비상 자금이 없으면 부채가 늘어날 수 있으며 신용 카드를 사용해야 하기 때문에 더 높은 이자율이 될 수 있습니다. 이것은 재앙적인 상황으로 바뀔 수 있습니다.
당신은 부채를 갚기 위해 열심히 일해 왔으며 비상 기금이 당신이 정상 상태를 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
또한 지금 당장은 100~500달러만 관리할 수 있다고 해도 없는 것보다는 낫습니다. 응급 상황의 전체 비용을 충당할 수는 없지만 약간은 도움이 될 것입니다.
참고:비상 자금 외에 비상 바인더도 준비하는 것이 좋습니다. 확인하는 것이 좋습니다 긴급 바인더의 경우 자신의 비상 바인더를 만드는 데 도움이 됩니다. 이것은 100페이지가 넘는 채울 수 있는 PDF 통합 문서입니다. 주요 개인 문서, 가족 정보, 의료 정보, 보험 정책 등을 다루는 14개의 섹션이 있습니다.
"글쎄요, 비상금에 저축하지 않고 빚만 갚을 수 있고, 무슨 일이 생기면 그냥 신용카드를 사용하겠습니다."라고 생각할 수도 있습니다.
이 작업을 수행하기 전에 충분히 생각해 보시기 바랍니다.
비상금으로 신용카드를 찾는 사람들이 늘어나고 있습니다. 임의로 하는 사람도 있고, 저축한 돈이 없어서 긴급 상황 발생 시 신용카드를 사용하지 않을 수 없는 사람도 있습니다.
이것은 저를 두렵게 하는 것입니다. 일부 사람들에게는 신용 카드가 효과가 있을 수 있지만 일반 사람들에게는 보다 전통적인 비상 저축 기금이 더 나은 솔루션이라고 생각합니다.
상황이 매우 위험한 경우 비상 자금으로 신용 카드를 사용하는 것은 좋지 않을 수 있습니다. 신용카드 빚이 쌓여 긴급 상황이 발생할 때마다 갚지 못할 가능성이 더 크기 때문입니다.
신용 카드 비상 자금에만 전적으로 의존하고 있다면 많은 위험을 감수하고 있는 것입니다.
문제가 발생하는지, 비용이 얼마나 커질지, 비용을 충당할 만큼 신용 한도가 충분히 큰지 여부를 알 수 없습니다.
또한 신용 카드의 이자율은 20% 이상일 수 있으므로 이자가 발생하기 전에 신용 카드 잔액을 지불할 수 없는 경우 비용이 많이 듭니다.
비상 저축 기금으로 신용 카드를 사용하는 것이 완전히 나쁜 생각은 아닌 상황이 있습니다. 한 달 안에 큰 비용을 갚을 수 있다는 것을 안다면 신용 카드를 비상 자금으로 사용하는 것이 나쁜 생각은 아닐 수 있지만 부채를 추가하기 전에 여전히 조심해야 합니다.
이 생각의 문제는 직장을 잃으면 어떻게 됩니까? 많은 사람들이 실직할 경우 스스로를 부양할 수 있도록 비상 자금을 가지고 있습니다. 신용 카드에 의존했지만 주요 수입원을 잃었다면 어떻게 될까요?
이는 많은 신용 카드 부채로 이어질 수 있습니다.
비상 자금의 유일한 출처로 신용 카드를 사용하는 것에 대한 제 문제는 어떤 상황에서는 더 많은 부채로 이어질 수 있다는 것입니다. 물론 어떤 사람들은 신용 카드를 자신에게 유리하게 사용할 수 있지만 보통 사람은 믿을 수 있는 실제 비상 자금이 필요할 가능성이 큽니다.
여기서 제 요점은 부채를 추가하고 더 나쁜 상황에 처하지 않도록 자신에게 정직해야 한다는 것입니다.
부채를 얼마나 빨리 갚고 싶은가는 부채 상환이나 저축을 결정하는 데 큰 역할을 합니다. 부채를 빨리 청산하고 싶은 사람들은 부채가 자신의 유일한 관심사가 되기를 원할 것입니다.
7개월 만에 $40,000 학자금 대출 빚을 갚기로 결정했을 때 제가 한 일은 다음과 같습니다.
계속 말하지만 내 결정은 모든 사람에게 완벽하지 않습니다. 이것이 내가 한 일입니다.
가능한 한 빨리 학자금 대출을 완전히 없애고 싶었기 때문에 이 옵션을 선택했습니다.
그 막대한 월세는 내 머리에 너무 큰 무게처럼 느껴졌고, 나는 그것에 대해 걱정하지 않고 싶었습니다.
내가 학자금 대출을 싫어했던 만큼 당신도 빚을 싫어한다면 이것이 당신을 위한 선택일 수도 있습니다.
나처럼 삶의 다른 영역에 영향을 미칠 수 있는 부채 또는 특정 유형의 부채로 인해 스트레스를 받는 사람들이 있습니다.
부채로 인해 스트레스가 더 커져 건강 문제, 관계, 일 등에 영향을 미칠 수 있는 경우 부채 상환에 가능한 한 많은 에너지를 집중하는 것이 최선의 선택이 될 수 있습니다.
제거한다는 것은 미래를 위한 저축과 같은 재정 상황의 다른 영역에 자유롭게 집중할 수 있음을 의미합니다.
부채를 갚거나 돈을 저축하기로 결정하는 것은 단일 작업 대 다중 작업을 선택하는 것과 거의 같습니다. 효율적이고 잘 하는 데 집중할 수 있도록 모든 에너지를 한 가지에 쏟아붓고, 한 번 완료하면 다음 목표에 모든 에너지를 쏟을 수 있습니다.
이제 부채를 신경 쓰지 않을 가능성이 있습니다. 부채가 종말을 고할 필요는 없으며 많은 사람들이 부채를 자신에게 유리하게 사용할 수 있습니다.
미친 소리처럼 들릴지 모르지만 할 수 있습니다!
이자율이 낮다면 부채에 모든 것을 쏟아붓는 대신 더 많은 돈을 저축하는 것을 생각하고 있을 수 있습니다.
나는 아직도 대학에서 재정 및 경제학 교수가 학자금 대출에 관해 나에게 이야기했던 것을 기억한다. 이자율이 2% 이하라서 빨리 갚아도 걱정이 없었다. 대신 그는 주식 시장과 다른 삶의 영역에 투자하면 이자율을 이길 수 있다고 생각했기 때문에 투자에 많은 돈을 투자했습니다.
그러나 이자율이 높으면 부채를 빨리 갚고 싶을 수도 있습니다.
예를 들어 신용 카드의 이자율은 약 20%입니다. 또한 고금리 학자금 대출(예:사립 학자금 대출), 고금리 자동차 대출, 엄청나게 비싼 임대(예:가구) 등이 있습니다.
이러한 유형의 부채는 이자가 더해지면 장기적으로 기하급수적으로 더 많은 금액을 지불하게 되므로 집중해야 하는 부채 유형입니다.
이자율이 높을수록 부채를 빨리 갚는 것에 대해 더 많이 생각해야 합니다. 이러한 부채에 대한 이자는 관리하기 어려워 보일 때까지 계속 누적될 것이며, 이로 인해 장기 저축 및 투자 목표를 달성하는 것이 불가능해 보일 수 있습니다.
이 상황에서 부채를 갚을지 돈을 저축할지에 대한 개인적인 생각은 금리가 6~8% 정도라면 조금 더 빨리 부채를 갚는 것을 생각하면 이자 부담이 덜 하다는 것입니다. 너무 많이 쌓지 마세요.
회사에서 401(k) 일치를 제공하는 경우 부채를 갚거나 돈을 저축하고 은퇴를 위해 투자하기로 결정할 때 이것이 가장 받고 싶어할 혜택입니다.
귀하의 회사가 귀하의 401(k) 기부금과 일치하면 무료로 자금을 제공합니다. 약간의 도움을 주더라도 여전히 그들의 기여를 활용할 수 있습니다.
그것을 받아들이지 않는다면, 당신은 일을 통해 얻은 귀중한 이익을 식탁에 남기고 있는 것입니다. 회사에서 월급만 받도록 놔두는 것이 아니라 회사 시합을 비슷하게 처리할 수 있습니다!
지금은 모기지 금리가 너무 낮아서 저금리로 집을 사고 싶다는 이야기를 많이 듣습니다. 많은 사람들에게 이것은 부채를 갚을 것인지 아니면 계약금을 위해 저축할 것인지 결정해야 함을 의미합니다.
다운페이먼트를 위한 돈이 있다는 것은 더 적은 금액의 대출을 받고 더 나은 이자율을 얻을 수 있다는 것을 의미하지만, 부채가 너무 많다는 것은 처음부터 대출을 받지 못할 수도 있다는 것을 의미합니다. 그리고 부채는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 결국 더 높은 모기지 이자율을 받을 수 있습니다.
모기지 이자율 계산기(온라인에 무료 계산기가 많이 있음)를 가지고 놀고 모기지 기간 동안 지불하는 금액이 다른 이자율과 계약금 금액에 따라 어떻게 변하는지 확인할 수 있습니다.
그런 다음, 당신이 가지고 있는 부채의 종류에 대해 생각해야 합니다. 매달 최소 금액만 지불한다면 높은 이자율의 부채로 인해 장기적으로 훨씬 더 많은 비용을 지출할 수 있음을 기억하십시오.
빚을 갚아야 할지 아니면 집을 마련하기 위해 저축해야 할지 결정하는 것은 가볍게 생각할 일이 아니며, 특히 이미 많은 빚을 지고 있는 경우 고려해야 할 요소가 많습니다.
최근에 나는 모기지론을 빨리 갚아야 할지 말아야 할지 궁금해하는 독자에 대한 'Making Sense of Cents'에 대한 훌륭한 게스트 게시물을 올렸습니다. 그들은 빚을 갚기 위해 저축을 사용해야 하는지 궁금했습니다.
여기에서 전체 기사를 읽을 수 있습니다. 모기지를 빨리 갚아야 할까요?
하지만 이 기사에서 그들의 사고 과정을 공유하고 싶었습니다. 이 기사는 관련성이 높고 적용 가능하기 때문입니다.
다음은 장단점에 대한 간략한 요약입니다.
모기지를 빨리 갚는 장점:
모기지를 빨리 갚는 것의 단점:
알다시피 생각할 거리가 많습니다!
마지막 질문은 부채를 갚거나 돈을 저축하기로 결정할 때 중요하다고 생각하는 다음으로 이어집니다. 부채 상환에만 집중하려는 이유와 그것이 귀하에게 의미하는 바에 대한 찬반 양론 목록을 작성하십시오.
모든 사람의 장단점 목록은 개인적인 것이기 때문에 앉아서 펜과 종이를 들고 실제로 작성하는 것이 좋습니다.
이렇게 하면 훨씬 더 사실적으로 느껴지고 생각을 종이에 표현할 수 있습니다.
부채를 갚거나 돈을 저축하기로 결정하는 것이 유일한 선택일 필요는 없습니다. 두 가지를 동시에 할 수 있습니다.
더 많은 작업이 필요할 수 있지만 부채를 갚고 동시에 돈을 절약하는 것은 충분히 가치가 있습니다.
다음은 부채를 갚는 동시에 돈을 절약할 수 있는 몇 가지 방법입니다.
그리고 목록은 계속됩니다!
다시 말하지만, 부채를 갚거나 돈을 저축하기로 결정하는 것이 유일한 선택은 아닙니다!
부채를 갚거나 저축을 선택하는 것이 매우 어려운 결정일 수 있다는 것을 알고 있지만, 두 가지 모두에 집중해야 할 좋은 점을 기억해야 합니다.
부채를 갚거나 저축하기로 결정하면 재정적 목표를 달성하는 데 더 가까워질 것이며, 둘 중 하나를 하고 있다는 사실은 미래를 위해 긍정적인 결정을 내리고 있음을 의미합니다.
이것은 어느 것에 초점을 맞출 것인지 결정할 때 정말 중요합니다. 두 선택 모두 좋습니다.
당신이 완전히 막혀서 여전히 “저축을 해야 할까요, 아니면 빚을 갚아야 할까요?”라고 묻는다면 그런 다음 반은 부채에, 반은 투자에 투자하여 생활을 계속하고 다른 분야의 재정을 개선하는 데 더 많은 시간을 할애할 수 있습니다.
또한 언제든지 결정을 변경할 수 있고 나중에 다른 일을 할 수 있음을 기억하십시오! 작동하지 않는 항목이 있으면 변경할 수 있습니다.
마지막으로, 개인 재정은 개인적인 것임을 기억하십시오. 한 사람에게 훌륭한 결정이었을 수도 있는 것이 항상 최선의 선택이 될 것이라는 의미는 아닙니다. 귀하는 귀하의 옵션을 저울질하여 귀하의 특정 상황에 가장 적합한 것이 무엇인지 확인하고 싶을 것입니다.
당신의 선택은 무엇입니까? 빚을 갚아야 할까요, 저축해야 할까요? 둘의 건강한 균형은?