생명 보험 증권에 축적된 현금 가치에서 대출을 받는 것은 모기지 상환이나 대학 비용을 보충하는 데 도움이 되는 유리한 방법이 될 수 있습니다. 그러나 보험 증권에서 축적한 현금 가치는 중요하지 않은 것에 쉽게 낭비될 수 있습니다.

실제로 현금 가치를 사용할 수 있는 방법에 대한 재정적 제한이 없다는 점은 종신 생명 보험 계약자의 특혜 중 하나입니다. 그러나 재정적 여유가 없고 신용 카드 부채가 많은 사람들에게는 현금 가치에서 대출을 받아 스스로를 구제하고 싶은 유혹을 받을 수 있습니다.

뉴욕시의 금융 전문가인 Bob Wander는 "이는 미끄러운 경사면"이라고 말했습니다.

그는 "누군가가 현금 흐름 부족을 메우기 위해 생명 보험에서 돈을 빌리면 그 대출을 갚거나 앞으로 보험료를 감당할 수 있는 위치에 있지 않을 수 있으며 결국 보험이 만료될 수 있습니다"라고 말했습니다. 생명 보험의 의도를 부정한다는 점에 주목하십시오. “생명보험은 그게 목적이 아닙니다. 결론은 생명 보험이 사랑하는 사람을 보호하기 위해 존재한다는 것입니다.”

그는 또한 영구 생명 보험 계약자가 자신의 현금 가치를 더 큰 금융 위기에 대한 반창고 솔루션으로 취급할 때 유사한 경고를 표시한다고 말했습니다.

Wander는 "지난 1~2년 동안 사람들이 현금 가치를 사용하여 단기 부채를 갚는 것을 보았습니다."라고 Wander는 더 지속 가능한 솔루션이 이상적이라고 말했습니다. “소득을 잃고 청구서를 지불하지 못해 집에서 쫓겨난다면 생명 보험을 이용하는 것이 고금리의 신용 카드 빚을 지는 것보다 나을지 모르지만 여전히 노란 깃발입니다. 당신의 재정에 더 큰 문제가 있다는 것을. 나는 그것을 당신의 401(k)에서 빌리는 것에 비유합니다. 돈이 필요하다면 최악의 선택 중 최선일 수 있지만 일반적으로 더 큰 문제의 징후입니다.”

생명 보험의 현금 가치의 이점

생명 보험 증권의 현금 가치가 한계가 있다는 뜻이 아닙니다.

전체 , 가변 또는 보편적인 영구 생명 보험은 사랑하는 사람을 보호하기 위해 사망 혜택을 제공하지만 평생 동안 도움을 받을 수 있는 현금 가치를 구축할 수도 있습니다.

(영구 생명 보험에는 현금 가치 요소가 있기 때문에 그 보험료는 일반적으로 "기간"이라고도 하는 고정된 수의 기간 동안만 사망 보험금을 제공하는 정기 생명 보험보다 높습니다.)

종신보험의 현금 가치는 시간이 지남에 따라 증가하는 것이 보장되며 소득은 생존하는 동안 세금을 이연하여 증가합니다.

참여 보험을 소유한 종신 보험가입자도 배당금을 받을 자격이 있으며, 이는 사망 보험금 규모를 늘리거나 현금 가치를 높이는 데 사용할 수 있습니다.

그러나 배당금은 보장되지 않으며 청구, 비용 및 투자 수익을 포함한 생명 보험 회사의 영업 실적을 기반으로 함을 이해하십시오.

고정 또는 변동 여부에 따라 약 5%에서 8% 범위인 보험 정책의 현금 가치 대출에 대한 이자율은 일반적으로 개인 대출에 사용할 수 있는 금리보다 경쟁력이 있어 합리적인 현금 또는 신용 공급원이 됩니다. 그러나 이자율과 대출 금액은 정책에 적립되는 배당금에 직접적인 영향을 미칠 수 있음을 알아야 합니다. 연방 준비 은행의 가장 최근 데이터에 따르면 상업 은행은 2년 개인 대출에 대해 평균 9.4%를 청구합니다. ¹

현재 비영리 소비자 옹호 단체인 미국 소비자 연맹(Consumer Federation of American)을 돕고 있는 은퇴한 생명 보험계리사 제임스 헌트(James Hunt)는 "돈이 필요하고 이자율이 낮을 때 현금 가치로 대출을 할 수 있다면 그것은 확실히 의미가 있습니다."라고 말했습니다. 워싱턴 D.C.

최근 금리가 인상되고 있습니다.

장점 비교

Hunt는 또한 소비자들에게 현금 가치를 청산하는 것이 미칠 수 있는 영향을 고려하도록 경고합니다.

“은퇴가 임박한 사람들이 보험료 납부를 중단하고 싶다고 말할 때, 나는 항상 보험료를 계속 유지하여 현금 가치를 쌓아 미래의 요양원 요양 비용을 지불하는 데 사용할 수 있도록 생각하라고 제안합니다. 장기요양보험”이라고 말했다.

영구 생명 보험에서 현금 가치를 인출할 수 있는 방법은 여러 가지가 있습니다. 대출, 부분 해약, 보험 해지 등의 방법이 있습니다.

현금 가치 대출을 받을 자격이 없으며 상환할 의무도 없습니다.

그러나 상환을 받거나 사망할 때까지 대출 잔액에 대한 이자가 발생한다는 점에 유의하십시오. 이자 지급액을 따라가지 않으면 남겨둔 사망 보험금의 규모가 서서히 고갈될 것입니다. 즉, 생존 수혜자가 생활비나 의료비에 필요할 수 있는 금액입니다.

결국, 이자는 현금 가치의 크기를 초과할 수 있으며, 이로 인해 생명 보험이 만료되어 소득에 대해 과세 대상이 될 수 있는 사건이 발생하고 상속인의 사망 혜택이 거부될 수 있습니다. 따라서 생명 보험 계약자는 현금 가치를 활용하기 전에 옵션을 고려하고 위험을 이해해야 한다고 Hunt는 말했습니다.

재정 전문가가 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있습니다.

Hunt는 "은퇴 시 큰 대출금을 지출하는 것에 대해 조심해야 합니다."라고 말했습니다. “대학 또는 의료비를 지불하는 것은 생명 보험 대출을 받는 훌륭한 이유이지만 현금이나 신용의 대체 출처에서 사용할 수 있는 이자율을 비교해야 합니다. 현금 가치 차용에 너무 의존하고 싶지는 않습니다.”

마찬가지로 Wander는 실직한 경우 최소한 다시 일어설 때까지 주택 자산이나 401(k)를 활용하는 것보다 현금 가치 대출이 더 나은 재정적 조치가 될 수 있다고 말했습니다.

"실업을 하고 갑자기 자신과 가족을 위해 만든 생활 방식이 더 이상 지속 가능하지 않은 상황에 처한 경우 현금 가치 대출을 사용할 수 있을 때까지 청구서를 충당할 수 있습니다. 집을 축소하거나 새 직장을 찾는 것과 같이 더 영구적인 조정을 하기 위해"라고 말했습니다. "피할 수 없는 예상치 못한 비용에 대해 실질적인 이점을 제공합니다."

생명 보험 증권에 축적된 현금 가치는 은퇴 후 생활을 유지하는 데 도움이 되거나 곤경에 처한 경우 구제할 수 있습니다. 대출 또는 부분 상환이 귀하의 재정적 안전망과 수혜자에게 어떤 영향을 미칠 수 있는지 이해하고 있는지 확인하십시오.