모기지 구매 방법을 아는 것은 중요한 기술입니다. 이는 주택을 구입하거나 재융자하는 데 필요한 대출을 받는 데 도움이 될 뿐만 아니라 자신의 상황에 맞는 거래를 선택하는 데 자신감을 갖도록 도와줍니다.
모기지 쇼핑은 압도적으로 보일 수 있습니다. 그러나 프로세스를 몇 개의 작은 단계로 나누면 작업을 관리할 수 있고 집을 닫을 수 있습니다.
자신이 감당할 수 있는 금액 계산
재정을 분석하지 않고 모기지를 신청하면 머리가 나빠질 수 있습니다. 대출 기관은 대출자가 감당할 수 없는 대출을 승인하려고 하지 않지만 귀하만큼 개인 재정을 이해하지 못합니다.
전국적으로 인정받는 소비자 금융 전문가인 Andrea Woroch는 “담보 대출을 시작하기 전에 주택 구입 예산을 설정하는 것이 중요합니다. “당신의 월예산을 기준으로 매달 지출할 여유가 있는 금액을 파악하십시오. 집에 가져가는 급여의 25~30%를 주택에 지출하는 것을 목표로 하십시오." (관련: 예산 편성 방법)
신용 점수 알아보기
신용 보고 실수는 자신의 잘못 없이 점수를 낮출 수 있습니다. 그리고 실수는 모기지 자격을 얻거나 최고의 이자율을 받을 수 있는 기회를 저해할 수 있습니다.
Bankrate의 수석 부사장 겸 최고 재무 분석가인 Greg McBride는 "모든 것이 정확한지 확인하려면 Annualcreditreport.com에서 세 신용 조사 기관의 신용 보고서 사본을 가져오십시오.
오류를 발견하면 신용 조사 기관의 분쟁 해결 절차를 따르십시오. 어떤 경우에는 채권자에게 도움을 요청해야 할 수도 있습니다.
점수에 관해서는 비용을 지불하지 않으려면 다른 출처를 찾고 싶을 것입니다. Credit Karma 및 WalletHub와 같은 다양한 무료 서비스를 통해 세 가지 신용 조사 기관 모두에서 점수를 얻을 수 있습니다. 이 점수는 모기지 대출 기관이 사용하는 점수와 다를 수 있지만 적어도 일반적인 아이디어는 얻을 수 있습니다.
당신의 점수가 매우 좋은 것으로 간주되는 740보다 낮으면 이를 개선하기 위한 조치를 취하십시오. 신용 카드 잔액을 지불하고 모든 지불을 제 시간에 수행하도록 하십시오. 대출 금액과 정시 지불 내역은 신용 점수의 가장 큰 두 가지 요소입니다.
Woroch는 "신용이 좋을수록 최고의 대출 조건과 최저 이자율로 모기지 승인을 받을 가능성이 커집니다."라고 말했습니다.
모기지 유형 연구
다양한 모기지 유형은 종종 신용 점수와 그들이 소집할 수 있는 계약금의 정도에 따라 다양한 차용인에게 가장 적합합니다.
대출 조건 평가
대출을 상환하는 데 걸리는 기간에 대해 다양한 옵션이 있으며 각각 장단점이 있습니다.
30년 고정 모기지론은 가장 인기 있는 모기지론이다. 여유가 없다면 월 지불액이 줄어들어 예산에 여유가 생기므로 확실한 선택입니다.
또한 차용인은 모기지론 잔액을 더 빨리 상환하여 이자 비용을 절감할 수 있습니다.
여러 대출 기관으로부터 견적 받기
Woroch는 "주택 융자를 받을 때 최고의 모기지 융자 조건과 최저 이자율을 제공하는 융자 기관을 찾는 것이 중요합니다."라고 말했습니다. "이자율은 대출 기관 간에 최대 1% 포인트 차이가 날 수 있으며 더 낮은 이율을 놓치면 큰 돈입니다."
5개 이상의 대출 기관으로부터 견적을 받으면 실제로 수천 달러를 절약할 수 있습니다.
모기지를 계속해서 신청하면 신용 점수가 나빠지는지 궁금할 수 있습니다. 일반적으로 대출 및 신용 카드를 신청하면 점수가 몇 점 낮아집니다. 그러나 45일 이내에 신청하는 모든 주택 융자는 신용 보고서에 단일 융자 조회로 간주되며 점수에 거의 영향을 미치지 않습니다.
McBride는 "쇼핑을 하지 않는 것은 주택 구입자와 재융자 모두에게 가장 흔한 실수입니다. 종종 부동산 중개인이나 친구의 추천을 따르거나 현재 대출 기관을 고수하는 것입니다."라고 말했습니다. "이 실수는 시간이 지남에 따라 수천 달러의 비용이 들 수 있습니다."
미국에는 수천 개의 대출 기관이 있으므로 아마도 생각보다 더 많은 선택권이 있을 것입니다. 여기에는 모기지 은행가, 소매 은행, 모기지 브로커, 직접 대출 기관 등이 포함됩니다.
McBride는 "전통적인 모기지 프로그램에서 승인을 방해하는 독특한 상황이 있는 경우 신용 조합, 지역 사회 은행을 포함하여 더 넓은 범위의 네트워크를 구축하고 자산 관리 회사나 재무 설계사도 권장 사항을 제시할 수 있습니다."라고 말했습니다. "투자자에게 판매하는 대신 대출을 보유하고 있는 포트폴리오 대출 기관은 귀하의 요구에 맞는 솔루션을 맞춤화할 수 있는 유연성을 갖게 됩니다." (재무 전문가가 필요하십니까? 여기에서 찾으십시오)
대출 견적 비교
대출 견적은 모기지 대출 기관이 모기지에 대해 청구할 이자율과 수수료를 보여주기 위해 사용해야 하는 3페이지 양식입니다. 대출 견적을 통해 차용인은 대출 기관의 조건을 다른 대출 기관과 쉽게 비교할 수 있습니다. 이자율 외에도 마감 비용, 특히 쇼핑할 수 없는 비용을 살펴보고 싶을 것입니다. 각 대출 기관에 동일한 유형의 대출을 신청하면 가장 정확한 비교를 얻을 수 있습니다.
이 시점에서, 특히 배우자나 파트너와 함께 집을 구입하는 경우 추가 생명 보험 비용을 고려할 수 있습니다. 생명 보험은 주요 생계가 예기치 않게 사망한 경우 모기지와 같은 재정적 의무를 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다. 대부분의 생애 첫 주택 구입자와 마찬가지로 젊다면 생명 보험 비용이 상대적으로 낮을 수 있습니다.
대출 기관 선택
이자율과 수수료는 함께 일할 대출 기관을 선택하는 데 큰 역할을 합니다. 또한 지금까지 받은 모기지 보험 비용, 대출 기관의 평판 및 고객 서비스를 살펴보십시오. 그리고 대출 기관에 모기지를 마감하는 데 소요되는 시간을 물어보십시오. 특히 구매가 임박한 경우에는 더욱 그렇습니다. 구매하려는 주택을 찾으면 계획된 기간 내에 대출이 완료되지 않으면 판매자와 판매자 모두에게 큰 불편을 겪을 수 있습니다.
요금 고정
대출 기관을 선택한 후에는 이자율을 고정할 시점을 결정해야 합니다. 요율을 고정한다는 것은 월별 지불액을 확정하는 것을 의미합니다. 또한 마감 전에 요금이 인상되더라도 자격이 박탈되거나 계약금 인상을 강요하지 않습니다. 일단 잠그면 일반적으로 더 낮은 요금을 지불할 가능성을 잃게 되지만, 어느 시점에서는 얻을 수 있는 것을 취하고 편안하게 받아들여야 합니다.
요점
귀하가 감당할 수 있는 금액을 계산하고, 다양한 모기지론에 대해 알아보고, 여러 대출 기관의 견적을 받아봄으로써 귀하에게 가장 적합한 대출을 받을 수 있는 강력한 위치에 서게 될 것입니다.
중요한 결정이지만 약간의 조사와 노력으로 할 수 있는 결정입니다.