결혼 및/또는 자녀를 갖는 것이 미래에 있다고 결정하고 특히 그러한 사건이 발생하면 재정이 급격히 더 복잡해질 수 있습니다. 가족 재정 계획을 세우면 상황을 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다. 각 단계에서 특정 조치를 취하는 것이 좋습니다.
이 가족 예산 및 재정 계획 팁은 각 단계에서 도움이 될 것입니다.
신혼부부
이 단계에서 귀하의 재정은 아마도 처음으로 다른 사람의 재정과 법적으로 결합됩니다. 이상적으로는 결혼하기 전에(심지어 약혼하기 전에도) 재정 세부 정보를 서로에게 공개하고 무엇에 가입했는지 알고 있습니다. 더 좋은 점은 이미 상호 목표를 위해 독립적으로 작업하기 시작했다는 것입니다.
그러나 이제 당신이 하는 모든 것이 재정적으로 배우자에게 영향을 미치고 그 반대의 경우도 마찬가지이므로 습관과 목표에 대해 같은 페이지에 있는 것이 그 어느 때보다 중요합니다. 귀하의 목표에는 부채 상환, 특히 고금리 신용 카드 부채 상환, 예산 준수, 공동 비상 기금 조성 및 주택 저축이 포함될 수 있습니다. 정직은 필수입니다. 과소비나 실수보다 더 나쁜 것은 그것을 숨겨서 파트너의 신뢰와 공동 재정을 위태롭게 하는 것입니다.
아직 장애 소득 보험에 가입하지 않았다면 지금이 신청하기에 좋은 시기입니다. 소득을 올릴 수 있는 능력은 가장 큰 자산 중 하나입니다. 장애 소득 보험으로 자산을 보호한다는 것은 너무 아프거나 다쳐서 몇 달 또는 몇 년 동안 일할 수 없는 경우 소득의 일부를 대체할 수 있다는 것을 의미합니다.
MassMutual 금융 전문가이자 공인 재무 플래너® 전문가이며 "신입 부모를 위한 재정 안내서"의 저자인 Paula C. Brancato는 "장애(질병 또는 부상)로 인해 소득이 중단되면 모든 것이 중단됩니다."라고 설명합니다. 퇴직 기금은 쉽게 고갈될 수 있으며, 솔선수범하고 모든 옳은 일을 하는 커플은 종종 빚에 빠지게 됩니다. 직장을 통해 장애 보험에 가입하더라도 필요한 금액에 훨씬 못 미치는 경우가 많습니다.
“젊고 건강한 부부를 위한 장애 보험은 매우 저렴합니다.”라고 그녀는 덧붙였습니다. "이 위험을 감수하는 이유는 무엇입니까?"
결혼은 또한 생명 보험에 가입해야 하는 논리적인 시기이기도 합니다.
"일단 다른 사람과 함께 가구에 기여하기 시작하면 이제 파트너와 새로운 책임이 생깁니다."라고 Brancato는 설명했습니다. 생명 보험은 귀하가 더 이상 살아 있지 않더라도 그 책임에 자금을 조달하는 방법입니다. “당신은 당신의 연인이 이사를 해야 하고, 직장에서 하던 일을 중단하고 새로운 직장을 찾거나, 당신이 더 이상 여기 없고 도울 수 없습니다. 당신은 무슨 일이 있어도 당신이 사랑하는 사람들이 제 발로 착지할 수 있기를 원합니다.” (자세히 알아보기: 장애보험과 생명보험에 가입해야 하는 이유)
새 부모
가족을 시작할 때 재정 계획과 예산 책정이 훨씬 더 중요해집니다. 다른 사람이 곧 최소한 앞으로 18년 동안 당신에게 의존하여 그들을 부양할 것입니다. (자세히 알아보기: 새로운 부모가 자녀를 위한 예산 책정을 시작할 수 있는 방법)
Brancato는 이전에 사용했던 예산이 이제는 무의미하기 때문에 새 부모에게는 가족 예산을 만드는 것이 필수적이라고 설명합니다. 그녀는 가계 예산이 재정 계획을 추진하는 엔진이며, 책임감 있게 지출하고 저축하고, 책임감을 갖고 재정 목표와 꿈을 달성하기 위한 도구라고 말했습니다. 또한 그녀는 이 단계에서 생명 및 장애 보험에 아직 가입하지 않았다면 지금이 가입할 때라고 주장했습니다.
대학 진학 계획
자녀의 교육을 위해 저축하는 것은 훌륭한 목표입니다. 특히 자녀가 학자금 대출이라는 부담에서 벗어나고 싶다면 스스로 감수해야 하는 부담입니다. 그러나 비상 자금을 마련하고, 가족을 보호하기 위한 보험에 가입하고, 주택을 구입하고, 은퇴를 위한 저축이라는 경쟁 우선 순위 때문에 대학 저축이 어디에 적합한지 알기 어려울 수 있습니다.
Brancato는 대학을 위한 저축이 부모에게 장기적인 재정적 부담을 준다면 아무 소용이 없다고 지적합니다.
그녀는 가이드북에서 “은퇴하는 동안 아이들의 도움이 필요하다면 성인이 된 아이들이 당신을 돌보기에 너무 바빠서 손자들이 훌륭한 교육을 받지 못하게 할 수 있다”고 말했다. /P>
그녀는 자녀가 일을 하고, 장학금과 보조금을 받고, 학비를 합리적으로 빌릴 수 있지만, 은퇴 후 생활비를 충당하기 위해 이러한 많은 일을 할 수는 없다고 설명했습니다. 그래도 조부모, 이모, 삼촌, 친구가 기부할 수 있는 529 대학 저축 계획과 같은 세금 혜택이 있는 교육 저축 계획을 세우는 것은 좋은 생각입니다. (자세히 알아보기: 대학 학자금 지원 입문서)
또 다른 옵션은 전체 생명 보험 정책의 현금 가치를 사용하여 자녀 교육의 전체 또는 일부를 지원하는 것입니다. 인출하면 사망 혜택이 줄어들고 보험이 만료되거나 세금이 부과될 가능성이 높아지며 생명 보험의 주요 목적은 가족을 보호하는 것이기 때문에 재무 전문가와 보험의 장단점에 대해 이야기하는 것이 중요합니다. 이 옵션입니다.
은퇴 계획
은퇴 연령이 가까워지면 재무 계획은 가능한 한 많이 남겨두고 신중한 철수 전략을 개발하여 귀하와 귀하의 배우자에게 편안한 은퇴를 제공하면서 둥지 계란이 견딜 수 있도록 하는 것입니다. 필요한 최소 분배금을 취하고, 세금을 최소화하고, 시간이 지남에 따라 투자 조합을 조정하고, 지속 가능한 비율로 자금을 인출하기 위한 계획이 필요합니다.
50대나 60대 초반에는 보험료가 상대적으로 낮기 때문에 장기요양보험에 가입하는 것도 좋은 생각입니다. 이 상품은 옷 입기, 식사, 목욕과 같은 일상 생활 활동에 도움이 필요한 경우 재택 간호, 생활 보조 또는 요양원 간호 비용을 충당하는 데 도움이 됩니다.
아무도 자신이 무력하다고 생각하는 것을 좋아하지 않지만 뇌졸중, 고관절 골절, 치매 또는 알츠하이머 발병은 노년의 많은 사람들에게 불행한 현실입니다. Medicare는 이 치료에 대해 놀라울 정도로 거의 보장하지 않으며, Medicaid는 귀하가 자산을 소진할 때까지 도움이 되지 않습니다.
또한 Medicaid 환자가 되면 치료 옵션이 제한됩니다. 장기 요양 보험은 선택의 폭이 가장 넓으며 귀하 또는 귀하의 배우자가 이러한 상황에 처한 경우 저축액이 소진되는 것을 방지합니다. 공동 보험을 구입하면 보험료를 줄이고 두 사람 모두를 위한 보장을 늘릴 수 있습니다.
귀하의 유산을 위한 재무 계획
남은 부, 자산 및 가족 가보를 자녀, 조카, 조카 및 좋아하는 자선 단체에 어떻게 물려 줄 것입니까? 귀하의 희망사항을 알리고 법적으로 공식화하여 실행될 수 있도록 하는 가장 좋은 방법은 최소한 유언장이 포함된 유산 계획을 이용하는 것입니다. 그러나 유언장은 설정하기 쉽고 상대적으로 저렴하지만, 사망한 후 자산이 검인 절차를 거쳐야 하므로 비용이 많이 들고 자산이 상속인에게 분배되기까지 최소 몇 달 동안 자산을 묶어둘 수 있습니다. 검인은 또한 귀하의 개인 재정을 공개 기록으로 만들 것입니다.
계정에 사망 시 이전 지정을 추가하면 검인을 무료로 피할 수 있습니다. 더 복잡한 상황의 경우 자산을 신탁에 배치하려면 초기 설정과 비용이 더 많이 필요하지만 유연성이 추가되고 종신 보험과 마찬가지로 상속세 회피에도 도움이 될 수 있습니다. 얼마나 많은 것이 걸려있기 때문에 전문가들은 일반적으로 재정 전문가 및 부동산 계획 변호사와 협력하여 모든 것을 올바르게 처리할 것을 권장합니다.
소기업 금융 솔루션 시장인 Fundera의 비즈니스 금융 전문가인 Priyanka Prakash는 유산 및 부동산 계획은 사업을 소유한 개인에게 특히 중요하다고 말했습니다.
“당신이 더 이상 사업을 운영할 수 없다면 누가 당신의 입장이 될 것인지 결정해야 할 것입니다. 이는 파트너와 구매-판매 계약을 체결했거나 배우자나 다른 가족 구성원을 지정할 수 있음을 의미할 수 있습니다.”라고 그녀는 설명했습니다.
그녀는 또한 비즈니스를 평가할 수 있는 공식과 후임자에게 고유한 지식을 전달하거나 문서에 안전하게 저장하기 위한 계획을 수립하는 것이 중요하다고 말했습니다. (자세히 알아보기: 사업주를 위한 자산 균등화:수행 방법)
차세대 교육
마지막으로 Brancato는 자녀에게 학교에서 얻을 수 없을 것 같은 견고한 금융 교육을 주입하여 개인 금융에 대해 배운 것을 전달하는 것의 중요성을 강조합니다. 3세부터 아이들과 함께 쇼핑할 때 플라스틱이 아닌 현금으로 지불하여 다양한 동전의 가치에 대해 아이들에게 가르치고 돈이 어떻게 작동하는지 보여 주는 것으로 시작할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 돈과 아이들:연령대별 교육)
나이가 들면 저축, 충동 조절, 목표 설정, 비교 쇼핑, 수입과 일의 연결에 대해 가르칠 수 있습니다. 고등학교에서는 이자와 부채, 특히 신용카드 부채에 대한 수업을 하는 것이 중요합니다. IRA를 설정하여 근로 소득을 퇴직을 위한 저축에 사용하기 시작하도록 돕고 스스로 세금 보고를 하는 방법을 가르칠 수도 있습니다.
가족 예산 및 재정 계획을 위한 결론
재정 계획은 삶의 모든 단계에서 중요하지만 다른 사람들이 당신을 의지할 때 특히 중요합니다. 일, 예산 책정, 저축, 투자, 보험을 적절히 조합하고 금융 전문가의 도움을 받으면 가족의 편안하고 풍요로운 미래를 보장할 수 있습니다.