종신보험은 보험료 일정이 다를 수 있습니다. 일부는 최소 10회 결제로 결제할 수 있습니다. 다른 사람들은 65세 또는 100세와 같은 특정 연령까지 수년에 걸쳐 연장되는 보험료로 지불할 수 있습니다.
차이점이 무엇인가요?
즉각적인 보호 측면에서는 없습니다. 생명 보험에 가입하면 사랑하는 사람이 사망할 때 도움이 되는 사망 보험금을 받을 수 있습니다. 보험료 일정에 관계없이 보장됩니다. (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)
그러나 종신보험에는 보험료 일정이 차이를 만들 수 있는 또 다른 특징이 있습니다. 이것은 현금 가치 구성 요소로, 본질적으로 시간이 지남에 따라 축적되고 세금이 이연되며 보험 회사에서 보장하는 수익률을 얻는 자금 풀입니다.
현금 가치가 왜 중요한가요?
현금 가치는 대출을 통해 어떤 목적으로든 사용할 수 있는 자금의 원천이 될 수 있습니다. 예를 들어 대학 등록금, 주택 개조 또는 보충 퇴직 소득이 있습니다. 1 또한 보험료를 충당하고 어떤 경우에는 정책을 시행하는 데에도 사용할 수 있습니다. 그리고 보험 증권의 현금 가치 대출에 적용되는 이자율은 일반적으로 개인 대출에 적용되는 이자율보다 더 매력적입니다.
따라서 종신 보험에 현금 가치를 갖는 것은 보호를 제공할 뿐만 아니라 전체 금융 포트폴리오에서 유용한 옵션이 될 수 있습니다.
현금 가치는 어떻게 구축하나요?
보험료를 내면 현금 가치가 쌓입니다. 보험료를 지불하기 위해 더 많이 지불할수록 더 많은 현금 가치를 사용할 수 있습니다. 프리미엄 일정의 길이가 중요한 이유입니다.
기본적으로 보험료가 짧을수록 연간 보험료는 높지만 현금 가치는 더 빨리 축적됩니다. 반대로 보험료가 길수록 연간 보험료는 낮아지지만 현금 가치가 빠르게 축적되지는 않습니다.
뉴욕시 Fortis Lux Financial의 재무 기획 이사인 Doug Collins는 "이러한 선택에 대해 생각하는 한 가지 방법은 15년 대 30년 모기지와 같습니다."라고 말했습니다. “15년 모기지론에 대해 더 많은 월별 비용을 지불해야 하지만 더 빨리 집을 갚게 될 것입니다. 그리고 더 짧은 급여 기간 정책에 대해 더 많은 현금 축적과 같은 다른 이점이 있을 수 있습니다.”
예를 들어 40세의 건강한 여성(비흡연자)이 $250,000의 평생 보험을 구입한다고 가정해 보겠습니다. 연간 15회 지불하는 보험과 그녀가 100세가 될 때까지 60년에 걸쳐 지불하는 보험의 차이는 무엇입니까? 2
100세 미만 정책의 경우:
15페이 정책의 경우:
이 예에서 알 수 있듯이 15년 급여 정책은 15년 동안 100 급여 정책보다 두 배 이상의 현금 가치를 창출합니다.
Ft.에 있는 Coastal Wealth의 투자 고문 대표인 Elan Moas는 "특정 고객의 경우 15-pay 정책이 훌륭한 상품이 될 수 있습니다."라고 말했습니다. 플로리다주 로더데일 “100세까지 보장하는 보험을 제공하지만 15년 후에 상환됩니다. 이 때문에 15 일 이후에 지불해야 하는 추가 보험료 없이 조기 현금 가치가 더 높습니다. 년도. 유리한 대출 금리와 결합되어 매우 좋은 조건으로 정책에서 퇴직 소득원을 얻을 수 있습니다.”
이 예에서 인용된 값은 보장됩니다. 그들은 보장된 수준 이상으로 현금 가치를 증가시킬 수 있는 다른 요소, 특히 생명 보험 금액을 증가시키는 데 사용할 수 있는 참여 생명 보험 정책에 대해 보험 회사가 지급할 수 있는 배당금의 추가 및 성과를 고려하지 않습니다. 및 정책 현금 가치. 3
물론 이 예에서는 두 가지 유형의 프리미엄 정책에만 초점을 맞춥니다. 다양한 선택이 가능합니다. 또한 개인의 예산 요구 사항을 충족하기 위해 연간에서 월별로 다양한 빈도로 보험료를 지불할 수 있습니다.
또한 현금 가치 구성 요소가 있는 다른 유형의 영구 생명 보험이 있습니다. 하지만 다양한 방식으로 구축되고 성장합니다. 그리고 종신보험의 보험료는 동일하지만, 유니버설 생명보험이나 변액유니버설 생명보험과 같은 다른 유형의 보험료는 그렇지 않아도 됩니다. (정기적인 보장을 제공하는 정기 생명 보험은 현금 가치 요소가 없습니다.)
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