소셜 시큐리티는 투자금과 401(k) 잔고가 있어 운이 좋다 하더라도 은퇴 소득의 상당 부분을 차지할 가능성이 있습니다.
결혼한 부부는 장수하는 경우 평생 사회 보장 연금으로 150만 달러 이상을 받을 수 있습니다. 그것에 대해 생각해보십시오. 한 달에 2,000달러와 3,000달러의 차이가 처음에는 별 것 아닌 것처럼 보일 수도 있지만 90대나 100대에 살다 보면 시간이 지날수록 스타벅스 커피를 많이 마시게 됩니다.
같은 부부가 다른 청구 전략을 선택하면 공동 혜택이 크게 줄어들 수 있습니다.
그렇기 때문에 퇴직을 앞두고 있는 모든 근로자는 사회 보장을 받을 시기와 방법을 결정하기 전에 지식이 풍부한 사회 보장 컨설턴트인 신뢰할 수 있는 전문 고문과 상의해야 합니다.
청구하기 전에 선택 사항을 알고 배우자 혜택을 조정하고 배우자 생존 혜택을 극대화하는 것이 중요합니다. 소셜 시큐리티 청구를 고려하고 있는 경우 알아야 할 5가지 기본 사항은 다음과 같습니다.
사회 보장국(Social Security Administration, SSA)에서 대리인의 역할은 퇴직 근로자에게 사회 보장 옵션을 지원, 교육 또는 설명하는 것이 아닙니다. SSA 관리자는 조언에 중립적인 주문 수용자이며 상자 안에서 생각하는 경향이 있습니다. 조직에서 퇴직한 사회 보장 담당자의 수로 인해 남아 있는 담당자는 제한된 신청 또는 배우자 혜택 조정과 같은 기본 옵션을 제공하도록 훈련되지 않은 경우가 많습니다. 장기적으로 더 높은 이익을 얻을 수 있습니다.
이것이 평균 퇴직자에게 어떤 영향을 미칠 수 있습니까? 너무 일찍 청구하면 자신과 생존 배우자의 평생 혜택이 줄어들고 결국 최대 $300,000까지 남게 될 수 있습니다. $300,000는 예를 들어 62세에 가능한 한 빨리 결혼 클레임에서 더 높은 임금 소득자를 갖는 것과 70세에 클레임하는 것과 잠정적으로 저소득 배우자 혜택을 받는 것 사이의 부분적인 차이입니다.
일부 조언자들은 퇴직 연금이 최근 5년간의 소득 또는 가장 높은 5년간의 소득을 기준으로 한다고 잘못 생각합니다. 그러나 그 믿음은 거짓입니다. 사회 보장 혜택은 최고 35년간의 연동 소득을 기준으로 합니다. "색인화됨"은 소득이 인플레이션에 대해 지수화되었음을 의미합니다. 개인이 35년 동안 일을 하지 않은 경우에도 가장 높은 35년이 사용됩니다. 예를 들어 집에서 몇 년 동안 자녀를 양육하는 부모가 있습니다.
예를 들어, 10년(40크레딧)의 고용을 가진 배우자는 25년 동안의 소득이 없는 상태가 급여 계산에 포함되어 급여가 더 적습니다. 이 상황에서 정년퇴직 연령(생년에 따라 66세 또는 67세)에 도달하기 전에 충분한 시간이 있다면 직장으로 돌아가서 무소득을 약간의 양수 소득으로 바꾸는 것이 현명할 수 있습니다.
사회 보장을 받을 시기에 대해 전문 고문과 협력하는 경우 사회 보장에 대해 잘 알고 있는지 확인하십시오. 사회 보장에 대한 고문을 위한 여러 국가 교육 프로그램이 있습니다. 시험이 필요하고 인증서를 제공하는 교육 프로그램은 지식이 풍부하고 교육을 받은 사회 보장 고문을 고용하는 것과 덜 유능한 고문을 고용하는 것 사이에 차이를 만들 수 있습니다.
이용 가능한 더 나은 사회 보장 교육 프로그램에는 Horsesmouth가 포함됩니다. 사회 보장 타이밍; 그리고 국가에서 가장 큰 사회 보장 교육 프로그램인 NSSA(National Social Security Advisor)가 인증서를 제공합니다. (공개:전 사회보장국 행정관이었던 제 파트너 Jim Blair와 저는 NSSA에 소속되어 있습니다.)
사회 보장국은 최근 종이 명세서 우편 발송 정책을 변경했습니다. 인쇄된 명세서는 이제 온라인 계정을 설정하지 않은 60세 이상 근로자에게만 우편으로 발송됩니다. 60세부터 사회 보장국에서 매년 종이 버전을 보내드립니다.
근데 왜 60까지 기다리세요? 온라인에서 보다 시기적절하고 자주 정보를 받을 수 있으므로 자신, 배우자 및 자녀 모두를 위해 사회 보장국에 온라인 계정을 만드는 것이 현명합니다. 온라인에 접속하지 않으면 소득 내역이나 혜택이 무엇인지 볼 수 없습니다. 그리고 정기적으로 보지 않으면 모니터링할 수 없습니다.
계정은 www.ssa.gov 또는 www.socialsecurity.gov에서 만들 수 있습니다. 귀하의 신원을 확인하기 위해 SSA는 귀하의 신용 보고서 및 기타 공개 출처에서 질문을 할 것입니다.
계정이 설정되면 보고된 수입과 예상 혜택을 검토할 수 있습니다. 이것은 매년 수행해야 하는 훌륭한 재정 징계 조치입니다. 참고할 사항:명세서에 예상되는 급여는 70세까지 동일한 급여 수준으로 계속 소득을 올렸을 경우 받을 월 금액을 반영합니다. 실직하거나 급여가 낮은 직업을 선택하면 급여가 예상보다 낮을 것입니다.
기본 보험 금액(PIA)과 같은 기본 사회 보장 용어를 이해하는 것도 중요합니다. PIA는 정년퇴직 연령(FRA)에 지불해야 하는 사회보장 연금의 금액입니다. 예를 들어 PIA가 월 $2,000인 경우 정년퇴직 연령에 매월 $2,000를 받게 됩니다. 귀하의 추정 PIA는 매년 확인할 때 사회 보장 혜택 명세서에 기재됩니다.
근로자는 62세에 사회 보장을 받을 자격이 있지만 아프거나 장애가 있는 경우가 아니면 그렇게 하는 것이 현명하지 않을 수 있습니다. 왜냐하면 1943년에서 1954년 사이에 태어난 사람들은 최대 30일까지 급여가 영구적으로 25% 감소하기 때문입니다. %, 1960년 이후 출생자의 경우. 혜택 감소가 평생 지속되기 때문에 이것은 큰 문제입니다. 그리고 감액은 생존 배우자에게도 적용됩니다.
사회 보장 연금(PIA)의 100%를 받으려면 정년퇴직 연령이 될 때까지 기다리십시오. 정년퇴직 연령은 1943년에서 1954년 사이에 태어난 사람들의 경우 66세이며, 1955년부터 1960년까지 두 달씩 증가합니다. 1960년 이후에 태어난 사람의 경우에는 67세입니다.
가능하면 가장 소득이 낮은 배우자가 62세에 사회 보장을 받고 소득이 높은 배우자가 제한된 신청서를 제출하도록 하여 배우자와 함께 제출을 조정하는 것을 고려하십시오. 주의 사항:2015년 초당적 예산법은 2016년 1월 1일 이후에 62세가 된 근로자에 대한 제한된 적용 옵션을 제거했습니다. 배우자 또는 전 배우자의 연금이 70세까지 매년 8%씩 증가하는 동안.
젊은 근로자는 퇴직 공제 연기를 통해 사회 보장 연금을 최대 32%까지 늘릴 수 있지만 여전히 사용할 수 있는 여러 청구 옵션 중 하나일 뿐입니다. 귀하와 귀하의 배우자를 위한 최적의 솔루션을 얻으려면 귀하의 옵션을 설명하고 수치를 안내해 줄 수 있는 조언자와 함께 배우자 혜택을 조정해야 합니다.
사회 보장 담당자는 직원이 정년 퇴직 연령 전에 사회 보장을 받을 때 적용되는 AET 문제에 시간의 약 25%를 보냅니다. 소득 조사는 예외 없이 배우자, 자녀 및 생존 배우자 혜택을 포함한 모든 혜택에 적용됩니다. 2017년 소득 테스트 한도는 65세가 되는 해의 12월 31일까지 $16,920입니다. 이 수준을 초과하여 소득이 $2일 때마다 사회 보장 혜택 중 $1이 원천징수됩니다.
FRA를 달성하는 해에 해당 한도는 $44,880로 증가하고 원천징수된 AET 금액은 소득 $3당 $1입니다. 정년퇴직 연령이 되는 달부터 소득과 혜택을 받을 수 있는 금액에 제한이 없습니다.
사회 보장 혜택의 일부를 정부에 돌려준다는 생각에 저항할 수는 있지만 이는 법입니다. 카이사르는 마땅한 대가를 치르게 될 것입니다.
오늘날 미국에는 약 7,600만 명의 베이비 붐 세대가 있으며 하루에 10,000명의 비율로 65세가 되기 때문에 사회 보장의 기초를 배울 필요가 전국적으로 많습니다.
GoBankingRates의 2017 Retirement Savings 설문조사에 따르면 일하는 미국인의 절반 이상이 은퇴를 위해 저축한 금액이 $10,000 미만이라는 점을 고려하면 사회 보장 소득과 관련하여 최대 혜택이 개인 수익에 큰 변화를 줄 수 있습니다.