"겁주려는 건 아니지만..."
귀하의 금융 전문가는 몇 번이나 그 단어로 대화를 시작했습니까?
저를 믿으십시오. 우리는 당신이 듣고 싶어하는 것 이상으로 말하는 것을 좋아하지 않습니다. 조언자들은 당신이 은퇴 계획을 망칠 수 있는 모든 일에 대해 걱정하며 밤에 깨어 있는 것을 원하지 않습니다. 그것이 우리의 일입니다.
그러나 잠재적인 문제에 대비할 수 있도록 돕는 것 또한 우리의 임무입니다. 가능하다면 항상 플랜 B를 갖고 있기를 바랍니다.
그래서 우리는 위험에 대해 이야기합니다. 그리고 우리는 당신이 죽을 때 배우자의 재정에 어떤 일이 일어날 수 있는지에 대해 이야기합니다. 오늘날 우리는 연금이 포함되지 않은 퇴직 계획의 예측 불가능성과 씨름해야 하는 경우가 많습니다.
그리고 불행하게도 사회 보장의 불확실한 미래에 대해 논의해야 합니다.
사람들이 사회 보장국에서 받는 혜택 명세서에 있는 숫자에 현혹되고 있지 않을까 걱정됩니다.
62세, 정년퇴직 또는 70세에 연금을 신청했는지 여부에 따라 귀하가 받게 될 추정 금액을 제공하는 이러한 진술은 좋은 계획 도구입니다. 당신은 당신이 얼마나 얻을 것인지에 대한 약간의 아이디어가 있어야합니다. 그러나 얼마나 많은 사람들이 “당신의 추정 혜택은 현행법에 근거한 것입니다. 혜택 금액을 규율하는 법률이 변경될 수 있습니다. "
그럴 수 없다고 생각한다면 다시 생각해보십시오. 사회 보장은 종종 건드릴 수 없는 것으로 간주되지만 정부는 부족함을 피하기 위해 과거에 만지작거렸다. 1983년에 소득이 특정 기준을 초과하는 경우 혜택의 최대 50%가 과세 소득에 추가될 수 있도록 일련의 수정안이 있었습니다. 1993년에는 고소득 수급자에 대한 과세 대상 급여의 비율을 85%로 늘리는 법률이 제정되었습니다. 또한 1983년에는 1960년 또는 그 이후에 태어난 사람의 경우 전체 사회 보장 혜택을 받을 수 있는 연령이 65세에서 67세로 높아졌습니다.
지난 몇 년 동안 또 다른 변화가 올 수 있다는 경고가 많이 있었습니다.
의회 예산국은 2016년에 현행법에 따라 사회 보장의 신탁 기금이 2029년에 고갈되고 혜택을 줄여야 할 것으로 예상했습니다. 그리고 2016년 연례 보고서에서 사회 보장국 이사회는 아무 변화가 없으면 연방 노령 및 생존자 보험 준비금이 2034년까지 고갈될 것이라고 말했습니다.
그러나 수년간 불안한 예산 부족 예측에도 불구하고 힐러리 클린턴이나 도널드 트럼프는 대선 캠페인 기간 동안 사회 보장을 강화하기 위해 무엇을 해야 하고 할 수 있는지에 대해 많은 이야기를 하지 않았습니다.
토론은 경선을 많이 지나치지 못했습니다. 민주당원 버니 샌더스 의원은 이 시스템의 과세 대상 임금 기준을 25만 달러로 인상할 것을 제안했습니다. 공화당 후보인 마르코 루비오의 사이트는 그가 은퇴 연령을 점진적으로 올릴 것이라고 말했다. 클린턴의 사이트는 소셜 시큐리티 과세 소득에 대한 상한선을 높이고 현재 소셜 시큐리티 시스템에서 고려되지 않는 기타 소득에 과세함으로써 가장 부유한 미국인에 대한 세금 인상을 고려할 것이라고 말했다. 그리고 공화당 후보인 Paul Ryan의 사이트는 매년 테스트가 하나의 옵션이 될 수 있음을 의미한다고 덧붙였습니다.
물론, 고소득 개인을 위한 혜택의 양을 제거하거나 제한하는 테스트에 대한 푸시백은 혜택이 획득한 권리라는 생각을 훼손하기 때문에 어떤 정치인도 직면할 문제가 아닙니다. 사람들은 프로그램에 비용을 지불하고 기한이 되면 돈을 돌려받기를 원합니다.
모든 근로자가 사회 보장 시스템에 지불하는 금액을 인상하는 것을 포함하여 수년 동안 다른 제안이 있었습니다. 그러나 지금까지는 아무 것도 달라붙지 않는 것 같습니다.
확실히, 누군가, 어떻게든 향후 18년 중 언젠가는 해결책을 제시하여 의회와 대중에게 판매할 수 있을 것입니다.
하지만 그렇지 않으면 어떻게 될까요?
2034년에 사회 보장에 의존할 계획이라면 월별 지불액이 예상과 다를 가능성이 있습니다. 이사회의 2016년 연례 보고서에 따르면, 부족분을 완화하기 위해 아무것도 변경되지 않으면 혜택이 21% 감소해야 합니다.
즉, 은퇴에 대한 위협이 있을 때와 마찬가지로 백업 계획이 있어야 합니다.
그리고 그것이 바로 당신의 고문이 등장하는 곳입니다. 그 또는 그녀는 당신이 보장된 소득을 대체하는 데 도움이 될 수 있는 자산 유형을 신중하게 평가하는 것을 포함하여 모든 옵션을 살펴보는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그것은 좋은 품질의 고정 연금이나 고정 인덱스 연금, 또는 적절하게 자금을 조달한 인덱스 생명 보험 증권일 수 있습니다.
미국인이 더 오래 살고 있습니다. 그것은 좋은 일입니다. 하지만 문제의 일부이기도 합니다. 더 많은 사람들이 사회 보장 시스템에서 돈을 빼내고 더 적게 지불하게 될 것입니다.
이는 또한 귀하의 소득 계획이 20년 또는 30년 또는 그 이상 지속되어야 함을 의미합니다. 귀하의 계획 및 플랜 B에 대해 조언자와 상의하여 미래를 보호할 수 있는 최대한의 준비가 되어 있도록 하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.