투자자들이 "평균 수익률"에 대해 이야기할 때 마치 그 수치가 은퇴 소득 계획의 상당 부분을 근거로 삼을 수 있는 것처럼 이야기할 때 약간 긴장됩니다.

실제로 열심히 일해서 만든 알에서 돈을 인출하기 시작하면 자산에 큰 영향을 미칠 수 있는 것은 평균이 아니라 수익의 순서입니다.

당신이 젊고 여전히 은퇴 저축에 추가할 때 다운 마켓은 주의를 산만하게 하는 것 이상입니다. 아무도 그들을 보고 싶어하지 않지만, 시간과 지속적인 기여를 통해 일반적으로 돈을 벌 수 있습니다.

그러나 시장 침체가 발생했을 때 은퇴 후 처음 5년 정도면 손실이 치명적일 수 있습니다. 시장이 50% 하락하면 시장 회복을 기다리는 동안 해당 계정에서 돈을 인출할 가능성이 높기 때문에 100% 수익을 내야 짝수 ... 또는 그 이상을 얻을 수 있습니다.

50% 하락은 불가능하다고 생각하십니까? 미국은 지난 15년 동안 두 차례 하락했습니다. 2002년 10월 나스닥은 1108.49까지 떨어졌습니다. 이는 2000년 3월에 설정한 장중 최고가인 5132.52에서 78.4% 하락한 것입니다. 2007년 10월 9일, 다우 지수는 14,164.43에 마감했으며 2009년 3월 5일까지 50% 이상 하락한 6594.44를 기록했습니다.

물론 문제는 시장이 예측할 수 없다는 것입니다. 문제가 발생하고 있음을 알려줄 수 있는 추적 시스템이 없습니다.

즉, 급여를 포기하고 평생 저축을 시작하기 전에 투자 사고 방식을 축적에서 보존으로 바꾸는 것이 중요합니다. 배포 단계에서 초점은 더 이상 돈으로 벌 수 있는 것이 아닙니다. 그것은 당신이 지킬 수 있는 것에 관한 것입니다. 손실은 이익보다 훨씬 더 큰 영향을 미칩니다.

그리고 당신이 시장을 통제할 수 없고 은퇴 후 몇 년 안에 시장이 번성할지 아니면 급락할지 여부에 대해 당신이 돈을 할당하는 다양한 자산군에 대해 어느 정도 발언권은 있습니다.

일련의 수익 위험으로부터 자신을 보호하기 위해 더 이상 모든 계란을 성장 바구니에 담을 수 없습니다. 이는 대부분의 사람들이 우리 사무실에 올 때 가지고 있는 것입니다. 마치 인생이 진공 상태에 있고 절대 갈 수 없는 것처럼 또 다른 시장 침체가 될 것입니다.

또한 수입을 언제 어떻게 가져갈 것인지에 대해 재정 고문과 상의해야 합니다. IRA, Roth 또는 세후 돈으로 시작해야 합니까? 만능 정답은 없습니다.

조언자가 없고 은퇴가 5년에서 10년 남았다면 은퇴 목표에 맞는 적절한 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있는 조언자를 찾아야 합니다. 그리고 그 계획의 우선순위 중 하나는 시장의 잘못된 타이밍이 미래에 해를 끼칠 가능성을 줄이는 방식으로 귀하를 포지셔닝하는 것이어야 합니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.