성공하는 사람들의 7가지 습관의 저자인 스티븐 코비는 독자들에게 끝을 염두에 두고 시작하라고 조언합니다. 결국 목표가 정의되지 않은 경우 누군가가 목표를 향해 어떻게 나아갈 수 있습니까? 불행히도 그렇게 많은 사람들이 인생의 가장 큰 목표인 은퇴에 접근합니다.
Northwestern Mutual의 2018년 연구에 따르면 미국인의 약 70%가 은퇴 계획이 부적절하다고 생각합니다. 그들은 얼마나 많은 돈이 필요할지 알지 못하기 때문에 결국 TD Ameritrade의 광고 중 하나에서 불안에 시달리는 투자자처럼 됩니다. 그녀는 정기적으로 저축을 하지만 그것이 충분한지 모릅니다. 그녀는 85세에 핫도그 슈트를 입고 일해야 하는 꿈을 반복해서 꾼다. 재정 고문이 그녀의 목표에 따라 은퇴 계획을 세우면 돈이 고갈되는 것을 막을 수 있다고 확신을 주자 그녀의 두려움은 사라졌습니다.
그녀는 끝이 없는 시작의 희생자였습니다.
자신의 은퇴를 계획할 때 같은 함정에 빠지지 않으려면 끝을 염두에 두고 시작하십시오. 많은 사람들이 자신의 생활 방식과 상황에 맞게 뒤로 계획을 선택합니다. 은퇴하는 동안 필요한 연간 소득을 결정하는 것부터 시작하십시오. 먼저, 은퇴 후 인생에서 무엇을 원하는지, 그에 따른 가격표는 무엇인지 결정하십시오. 사람마다 답이 다릅니다. 어떤 사람들은 광범위한 여행을 꿈꾸고 다른 사람들은 집에서 사랑하는 사람들과 시간을 즐기는 것으로 만족합니다. 또한 취미 및 사교 활동 비용, 가정 유지 및 이사 비용을 고려하는 것도 중요합니다.
대부분의 은퇴 계획은 은퇴 기간 동안 지출이 줄어들 것이라고 가정합니다. 값비싼 휴가 없이 단순한 생활을 계획하고 있는 사람들에게는 한동안 이것이 사실일 수 있지만, 일을 그만둔다고 해서 예상치 못한 지출의 위험은 끝나지 않습니다. 비상 자금 없이 빠듯한 예산으로 생활하는 것은 은퇴를 앞두고 있는 것처럼 비현실적입니다. 퇴직 계획에는 예상치 못한 상황에 대처하는 계획이 포함되어야 합니다.
특히 의료비는 퇴직자 부담을 넘어서는 지출을 유발할 가능성이 있다. 메디케어는 그 만큼만 보장합니다. 요양 비용 외에도 장기 요양 또는 재택 요양과 같은 서비스가 필요할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 요양원에 들어가는 것을 좋아하지 않지만 은퇴 계획에는 요양원 비용에 대한 조항이 포함되어야 합니다.
Medicare 추가 보험 정책 및 요양원 보험을 포함하여 이러한 가능한 비용을 충당하기 위해 많은 솔루션을 사용할 수 있습니다. 지식이 풍부한 재무 설계사는 최상의 솔루션을 결정하고 전체 퇴직 계획에 비용을 포함할 수 있습니다.
시나리오 계획은 필요 사항을 결정하고 적절한 금액의 저축 및 보험을 선택하는 방법을 제공합니다.
많은 은퇴 계획자는 은퇴 시 고객의 예상 연간 지출에 25를 곱하여 저축 목표를 설정합니다. 이 방법은 소득보다 지출을 기반으로 현실적인 목표를 제공합니다. 예상 사회 보장 급여, 연금 또는 연금은 연간 지출 금액에 포함됩니다.
이 계산은 고객이 은퇴 후 25년 이하로 살 것이라는 것을 의미하지 않습니다. 오히려 퇴직자가 지출을 충당하기 위해 매년 4%의 분배금을 사용할 수 있도록 필요한 포트폴리오의 양을 계산합니다. 나머지 돈은 투자된 상태로 남아 수익을 얻습니다. 지속 가능한 은퇴 계획은 분배금을 충당하기에 충분한 수익을 창출하여 은퇴자가 살아 있는 동안의 소득과 자녀 또는 다른 친척을 위해 남겨둘 유산을 제공합니다.
50대 후반에 성공한 경영자인 Paula는 스트레스가 많은 경력에 지쳐 있었습니다. 그녀는 연간 $200,000를 벌었지만 더 만족스러운 일을 하고 싶었습니다. Paula는 항상 아이들을 사랑했습니다. 그녀의 꿈은 놀이동산에서 일하는 것이었다. 그녀는 즐거운 사람들에게 둘러싸여 있고 싶었고, 가장 중요한 것은 근무 시간 외에는 따라오지 않는 직업을 원했습니다.
내가 Paula를 만났을 때 그녀는 최근에 재정 고문을 만났고 그에게 그녀가 꿈을 펼칠 수 있는 계획을 세워달라고 요청했습니다. 그녀의 고문은 그녀에게 불가능하다고 말했습니다. 그녀는 꿈을 미루거나 인생을 획기적으로 바꿔야 했기 때문에 집을 팔고 생활비를 반으로 줄여야 했습니다. Paula는 다른 의견을 찾고 있었습니다.
Paula가 연간 4%의 투자와 함께 적은 수입만 있다면 직장을 그만둘 수 없었을 것입니다. 그러나 Paula의 남편은 퇴직금과 함께 10년 후에 상당한 연금을 받게 됩니다. Paula는 지금 퇴직금의 일부를 사용해야 할 수도 있지만 남편의 연금은 퇴직 저축으로 감소된 수입을 보충하는 것 이상입니다.
Paula의 새 계획에는 남편의 연금, 일부 연금 수입 및 전통적인 투자 포트폴리오가 포함되었습니다. 이 접근 방식을 사용하여 그녀는 자신의 비전을 현실로 만들 수 있었습니다. 현재 Paula와 그녀의 남편은 은퇴하여 세계 여행을 떠났습니다.
은퇴를 계획하고 충분한 은퇴 소득을 창출하는 것은 그 어느 때보다 오늘날 더 어렵습니다. 시장 변동성 및 정치적 불확실성과 결합된 저금리는 오늘날의 계획가에게 훨씬 더 폭넓은 생각을 요구합니다. 오늘날 많은 재무설계사들은 자산을 늘리고 소득을 창출하는 하나의 접근 방식을 고수하고 있습니다. 시장 전용 군중과 보험 전용 군중이 있습니다. 은퇴 후 진정한 안정을 얻으려면 모든 옵션과 상황에 적합한 모든 투자가 필요합니다.
지속 가능한 계획을 세우려면 계획된 분배의 대부분 또는 전체를 포괄하는 수익을 창출할 수 있을 만큼 충분히 큰 알이 필요합니다. 이 금액을 얻으려면 시간이 걸립니다. 핵심은 복리의 힘을 활용하기 위해 일찍 저축을 시작하는 것입니다.
기타 중요한 재정 습관은 다음과 같습니다.
재정 계획은 단순한 은퇴 이상을 위해 가족을 준비시킵니다. 그것은 삶이 그들에게 던지는 모든 상황에 대비합니다. 견고한 계획을 통해 가족은 소득 상실, 장애 또는 배우자 사망과 같은 삶의 변화에 적응할 수 있습니다.
좋은 계획은 모든 재정 자원을 고려합니다. 좋은 계획은 좋은 것, 나쁜 것, 추한 것을 고려합니다. 좋은 계획은 또한 적응할 수 있습니다. 목표와 상황은 시간이 지남에 따라 변하고 계획은 그에 따라 변할 수 있는 유연성이 필요합니다. 조정을 고려하는 연간 검토와 같이 다양한 시점에서 진행 상황을 모니터링하는 것도 중요합니다.
지식이 풍부하고 헌신적인 재무 계획가는 가족과 개인이 목표를 설정하고 목표 달성을 위한 계획을 수립하며 순조롭게 진행되도록 주의를 기울일 수 있도록 돕습니다.