제 재무 계획 업무에서 우리 고객의 대부분은 젊고(30~40대), 좋은 수입(보통 $200,000 또는 그 이상)을 벌고 있으며, 저축 목표(예:일할지 여부를 선택할 수 있는 능력)에 대해 야심적입니다. 공식 은퇴 연령인 67세에 도달하기 최소 10년). 그들은 또한 "1세대 부의 건설자"입니다. 즉, 가족 중 실제로 평생 동안 상당한 부를 창출하고 창출할 수 있는 능력을 가진 최초의 사람들입니다.

다시 말해서, 그들은 부유하게 태어나지 않았습니다. 그리고 그들은 나중에 인생에 큰 유산을 물려줄 것이라고 믿을 수 없습니다. 그들은 스스로 원하는 라이프스타일을 위한 자금을 마련하는 데 필요한 자산을 쌓아야 합니다.

이를 감안하여 장기적으로 저축과 투자의 중요성에 대해 많은 대화를 나눕니다. 이러한 고객과 큰 재정적 목표를 가진 사람, 부유한 이모에게 많은 현금을 남겨 둘 수 없는 사람에게는 원하는 재정적 자유를 누리기 위해 지금 수입에서 충분한 양의 돈을 저축하는 것이 중요합니다. 나중에.

그러나 무엇이 충분한 양? 그리고 장기적으로 저축하고 싶은 돈이 있다면 어디로 가야 할까요?

장기 부를 쌓기 위한 최소 투자 금액

모든 사람의 상황이 다르고 보편적으로 재정 계획에서 "올바른" 답을 찾기 위해 우리는 장기적인 필요와 목표(예:은퇴 또는 재정적 자유)를 위해 얼마를 저축할 것인지 결정할 때 사용하는 몇 가지 일반적인 경험 법칙이 있습니다.

우리가 권장하는 최소 금액은 총수입의 20%를 투자 수단에 따로 적립하는 것입니다. 이 펀드는 장기적으로 투자를 유지하도록 설계되었습니다. 즉, 향후 10년, 20년, 심지어 30년 동안 그 현금을 시장에서 빼내어 다른 용도로 사용하거나 사용해서는 안 됩니다.

재정을 상대적으로 유지하기 때문에 달러 금액이 아닌 백분율로 목표를 설정하는 것이 중요합니다. 소득에 관계없이 이러한 방식으로 저축에 대한 명확한 기준이 있습니다. 퍼센트를 목표로 삼는 것도 생활 방식의 변화를 방지하는 좋은 방법입니다. 소득이 증가하면 저축도 증가해야 합니다. 마찬가지로 드롭이 발생하면 수입에 비해 너무 많은 하늘 ​​높은 저축률을 따라잡기 위해 스스로 목숨을 끊을 필요가 없습니다.

20%는 내가 권장하는 최소 저축률이지만, 당신이 매우 야심차고 달성하고 싶은 목표가 많다면(또는 유지해야 할 호화로운 생활 방식) 목표를 더 높게 설정하고 싶을 수도 있습니다. 우리는 가장 일반적으로 고객이 총 수입의 25%-30%를 부를 늘리기 위한 장기 투자에 사용할 수 있도록 저축 계획을 세울 수 있도록 돕습니다.

그건 그렇고, 이것은 단지 이야기가 아닙니다. 나는 내 개인적인 삶에서 내 자신의 조언을 따릅니다. 제 아내와 저는 매년 총 사업 수익의 40%를 절약하기 위해 노력하고 있으며 이 돈을 적어도 50대까지는 계속 투자할 것으로 알고 있는 장기 투자 수단에 투자합니다. 이를 수행하는 것이 항상 쉬운 것은 아니며 오늘날 비용, 지출 및 예산을 세심하게 관리해야 합니다.

그러나 우리는 자유와 자율성을 중시하기 때문에 그렇게 많은 수입을 투자에 할당하는 것은 (임대료와 쇼핑과 같은 다른 비용은 억제하면서) 그러한 가치와 일치합니다. 우리는 오늘 더 많은 비용을 지출하고 싶거나 힘들더라도 계획을 고수할 의욕이 있습니다. 왜냐하면 그것은 가장 많은 것에 더 가까워지는 것을 의미하기 때문입니다. 우리 삶에서 중요합니다.

당신의 삶을 위한 자금을 마련하기 위해 고안된 현금을 어디에 보관할 것인지… 나중에

우리는 "장기 저축 및 투자"라는 용어를 많이 사용합니다. 그러나 정확히 무엇을 의미합니까? "장기적으로" 저축하고 싶은 돈이 있다면... 어디로 가나요?

이 목록은 액세스 및 사용할 수 있는 장기 투자 계정의 좋은 기준을 제공합니다.

1. 401(k) 또는 상응하는 기여금을 제공할 수 있는 기타 고용주 후원 퇴직 계획
2. IRA(기존 또는 Roth IRA)는 목표, 소득 수준 및 백도어 Roth 전환에 대한 열망에 따라 다릅니다.
3. 건강 저축 계좌, 공제액이 높은 건강 플랜을 사용하고 HSA에 액세스할 수 있는 경우(이 플랜이 있는 경우 고용주에게도 확인하십시오. 일부는 직원 HSA에 기여금을 제공하여 이를 만들 수 있습니다. 이 계정을 최대한 활용하는 것이 더 쉽습니다).
4. 비은퇴 투자 계좌(과세 대상 중개 계좌라고도 함).
5. 529 계획, 자녀가 있고 대학 교육의 일부 또는 전부를 지원하는 것이 귀하와 가족의 최우선 목표입니다.

매우 일반적으로 말해서, 이 목록의 맨 위에서 시작하여 돈을 먼저 투자할 위치가 확실하지 않은 경우 각 계정을 최대한 활용할 수 있습니다. 예를 들어, 401(k)를 초과한 후에 사용할 수 있는 돈이 더 많다면 목록을 계속 내려가 다음 IRA에 자금을 조달할 수 있습니다.

물론 귀하의 상황에 따라 다른 순서로 자금을 조달하는 것이 더 합리적일 수 있습니다. 또는 그렇지 않습니다 자금을 조달할 수 있는 모든 경우 하나의 계정을 최대한 활용하고 대신 여러 계정에 자금을 조달하십시오. 또한 이러한 계정에 세금이 부과되는 방식과 나중에 과세될 항목에 얼마나 많은 현금이 들어가는지와 이미 세금이 부과되었습니다. 자산에 대한 과세 가능성의 균형을 유지하기를 원합니다. 제 고객의 경우 일반적으로 세금 이연, Roth 및 과세 대상 계정을 함께 사용하는 것이 좋습니다.

장기적인 재정 목표를 달성하기 위해 따라야 하는 엄격한 단일 계획이나 규칙은 없지만 소득의 최소 20%(최대 30% 또는 40%)를 저축하기로 약속하면 많은 자유와 유연성을 누리는 데 필요한 기초입니다.