고정 요율 연금은 보장, 단순성 및 대부분의 경쟁 제품보다 높은 요율로 인해 인기가 있습니다.
고정 이자율 연금(다년 보장 연금이라고도 함)은 은행 예금 증명서(CD)와 매우 유사합니다. 정해진 기간 동안 정해진 이자율이 있습니다. 예를 들어, 한 회사의 7년 고정 연금은 2020년 6월 현재 7년 동안 3.50%의 보장된 연간 수익률을 제공하고 있었습니다.
몇 가지 주요 차이점이 있습니다. CD가 IRA 또는 기타 적격 계좌에 있지 않는 한 CD 이자는 매년 과세됩니다. 연금 이자는 인출될 때까지 세금이 유예됩니다. 이렇게 하면 시간이 지남에 따라 돈이 더 빨리 복리될 수 있습니다.
오늘날 사용할 수 있는 연금이 너무 많기 때문에 귀하와 귀하의 특정 요구에 맞는 것을 선택하는 것이 중요합니다. 고정 연금은 간단하지만 이자율, 보장 이자율 기간 및 인출 능력에 차이가 있습니다.
다음은 고정 연금을 구매하기 전에 물어봐야 할 몇 가지 중요한 질문입니다.
대부분의 고정금리 연금은 보증기간 전체에 걸쳐 금리가 보장되지만 일부 상품의 경우 초기 기간 이후 금리가 변동될 수 있습니다. 예를 들어, 연금은 첫 해에 더 높은 이자율을 제공하고 나머지 보증 기간 동안 더 낮은 이자율을 제공할 수 있습니다.
요율이 변경될 수 있는 경우 변경 가능한 시간과 새 요율이 얼마일지 또는 변경될 수 있는지 확인하십시오.
전체 기간 동안 고정 이자율을 유지하는 것이 유리하지만 때로는 나중에 조정될 수 있는 요율이 있는 고정 연금이 좋은 거래가 될 수 있습니다. 계약이 어떻게 구성되어 있는지에 따라 다릅니다.
은행 예금과 달리 연금은 FDIC에 의해 보장되지 않습니다. 그러나 보험사가 파산할 경우를 대비하여 국가 보증 협회에서 제공하는 보험 형태가 있습니다. 적용 범위는 주에 따라 다릅니다.
연금은 발행 보험 회사에서 보장합니다. 따라서 A.M. 등 대행사에서 제공하는 보험사의 등급을 확인하는 것이 중요합니다. Best, Standard &Poor's 또는 Moody's. 이 기관들은 전반적인 재정 건전성과 보험금 청구 능력을 기준으로 보험사에 등급을 매깁니다.
귀하가 다니고 있는 보험 회사가 재정적으로 안정되어 있는지 확인하십시오. 장래에 필요할 때 그 회사가 있기를 원할 것이기 때문입니다.
거의 모든 고정 연금을 통해 보험 연도마다 총 계정 가치 또는 초기 보험료의 일정 비율을 인출할 수 있습니다. 일반적으로 계좌 소유자는 벌금 없이 매년 원금의 10%까지 인출할 수 있습니다. 그러나 59½세가 되기 전에 인출하는 경우 인출된 소득의 10%에 일반 소득세를 더한 IRS 벌금이 부과될 수 있습니다.
따라서 59½세 이전에 자금에 접근하거나 인출해야 하는 경우 일반적으로 연기된 연금을 구입하는 것은 바람직하지 않습니다.
연금 이자는 철회하지 않는 한 매년 복리됩니다. 인출을 하지 않으면 귀하의 자금이 계약의 해마다 더 많은 이자를 발생시킬 수 있습니다. 예를 들어, 10년 동안 3.50%의 이자율을 보장하는 $100,000 연금을 구매하고 매년 $3,500의 이자 수입을 인출했다면 10년이 끝날 때 총 이자로 $35,000를 징수하게 됩니다. 대조적으로, 이자 수입이 연금에 남아 있고 매년 복리로 유지되도록 허용하면 10년 기간이 끝날 때 연금 가치가 $141,060로 증가하여 연간 소득에 비해 총 이자에서 $6,000 이상 더 많이 받게 됩니다. 인출.
귀하의 연금에 적립된 이자는 인출될 때까지 세금이 유예됩니다. 계정에 있는 돈은 세금 없이 계속 증가하므로 시간이 지남에 따라 자금이 기하급수적으로 복리될 수 있습니다.
이것은 IRA나 적격 계좌에 보관되지 않은 은행 CD에 들어 있는 자금에 비해 뚜렷한 이점이 될 수 있습니다. CD에서 얻은 이자는 매년 과세되기 때문입니다. 예를 들어, 5년 만기 CD로 1.80%의 수입을 올리고 연방 및 주 소득세로 25%를 납부하고 있다면 세금을 공제하고 연간 순수익은 1.35%에 불과합니다.
연금을 사용하면 세금이 지연되기 때문에 자금이 전체 견적 요율로 복리됩니다. 귀하 또는 귀하의 상속인은 결국 이득에 대한 세금을 내야 하지만 세금을 지연시키는 것은 장기적으로 주머니에 더 많은 돈을 안겨준다는 의미입니다.
선불 판매 비용이나 지속적인 유지 관리 비용이 없습니다. 귀하의 모든 돈이 귀하를 위해 사용됩니다.
항복 수수료는 항복 기간 동안 허용된 금액 이상을 인출하는 경우에만 발생합니다. 따라서 기간이 끝날 때까지 입금한 돈의 대부분이 필요하지 않도록 하십시오.
누적 이자 소득을 포함하여 연금에 예치한 돈을 모두 돌려받기 전에 사망하면 귀하의 지명된 수혜자가 연금에 남아 있는 금액을 받게 됩니다. 대다수의 이연 연금(아직 연금이 지급되지 않음)에 대해 보험 회사는 아무 것도 보관하지 않습니다. 사망 시 항복 수수료 면제가 있으며 수혜자는 남은 누적 가치 전액을 받습니다. 귀하의 수혜자가 귀하의 배우자이고 귀하가 인출을 하지 않은 경우, 그 또는 그녀는 전체 연금을 상속받을 것이며 일반적으로 소유권을 인수할 수 있는 선택권을 갖게 되며, 이는 정책의 세금 유예 상태를 유지하고 즉각적인 과세를 피할 수 있습니다. (자세한 내용은 연금 상속, 세금 혜택을 늘리는 거의 알려지지 않은 방법을 참조하십시오.)
유연성이 많습니다. 모든 돈을 현금으로 가지고 이득에 대해 소득세를 낼 수 있지만 대부분의 사람들은 그렇게 하지 않습니다.
세금을 계속 연기하려면 추가 기간 동안 갱신하거나 기금을 사용하여 1035 교환을 통해 동일하거나 다른 보험사로부터 다른 연금을 구매할 수 있습니다. 새로운 연금으로 전환할 때 고정 연금 또는 변동 연금 등 원하는 연금 유형을 선택할 수 있습니다.
수익금을 연금화하도록 선택할 수도 있습니다. 즉, 고정 연금을 즉시 시작하거나 선택한 미래 날짜에 이연 소득 연금이 있는 보장된 평생 월 소득으로 전환할 수 있습니다.