프로 운동선수와 연예인들과 함께 일하면서 처음으로 재정 계획을 시작하면서 갑자기 부를 축적한 사람들을 만났습니다. 결정해야 할 사항이 많이 있습니다. 그 중 가장 중요한 것은 그 과정에서 누구를 신뢰할 수 있습니까?
이 질문은 2018년 3월 15일 순회 법원 판결이 노동부의 수탁자 규칙에 따른 소비자 보호에 의문을 제기하면서 전면에 나타났습니다. NFL 드래프트가 이미 우리 뒤에 있고 NBA 드래프트가 얼마 남지 않은 상황에서 갑자기 부를 찾는 사람들은 그들이 선택할 금융 전문가에 대한 적절한 정보를 갖추는 것이 필수적입니다.
당신은 당신의 최선의 이익이 마음에 받아들여질 것이라고 기대하지만 그렇지 않을 수도 있습니다. 잠재 고객은 다양한 금융 전문가의 차이점을 알아야 합니다. 이를 염두에 두고 새로운 금융 전문가를 고용하거나 이미 함께 일하고 있는 사람이 자신에게 적합한지 판단하기 위해 다음 7가지 질문을 해야 합니다.
재정 고문은 경쟁사와 자신을 구별하기 위해 다양한 용어를 사용합니다. 일부는 "재무 계획가", "자산 관리자", "개인 자산 고문", "포트폴리오 관리자", "투자 고문"과 같은 용어와 기타 여러 멋진 직함을 사용하여 잠재 고객에게 깊은 인상을 줄 수 있습니다. 결론적으로 모든 것은 라이선스와 경험에 달려 있습니다. 그러나 여러 번 라이선스를 받은 고문이 투자 조언에 대해 지불하는 라이선스 하나를 가진 고문보다 제품 판매에 더 관심이 있을 수 있습니다.
모든 사람의 요구 사항은 다르므로 목표에 적합한 지식을 갖춘 사람을 찾는 것이 좋습니다. 예를 들어, 상속을 받는 사람은 재정 계획을 짜는 데 도움이 되는 수수료만 받는 재정 고문의 도움을 받을 수 있습니다. 보험 대리인은 주식 시장에 대한 위험 완화 및 대안에 대한 조언을 제공하는 것이 더 적절합니다.
포트폴리오 관리자는 일상적인 투자 관리에 관여하는 일종의 재무 고문이며 CFA(Chartered Financial Analyst) 자격을 가질 수 있습니다. 재무 설계사는 투자를 추천하는 대신 전체 재무 상황에 더 집중하는 일종의 재무 고문이며 공인 재무 설계사(CFP) 지정을 받을 수 있습니다. 재정 고문이 두 가지를 모두 가질 수 있는 경우가 여러 번 있으므로 모든 일을 할 수는 없으므로 전문 분야가 무엇인지 물어보는 것이 적절합니다.
재무 고문은 종종 판매된 투자에 대해 보너스와 인센티브를 모두 받지만 프레젠테이션 중에는 거의 언급하지 않습니다. 예를 들어, 특정 뮤추얼 펀드, 연금 및 생명 보험 증권은 비즈니스에 대한 여행 및 추가 보상을 제공합니다. 재정 고문이 올바른 투자를 추천한다고 생각할 수도 있지만 실제로는 완전히 반대일 수 있습니다.
반면에, 보너스에는 본질적으로 잘못된 것이 없으며, 보너스가 제공된다고 해서 반드시 나쁜 투자를 의미하지는 않습니다. 하지만 공개해야 하고 고객이 알아야 합니다. 저는 보너스와 인센티브가 최고의 조언을 제공하는 데 도움이 되는 것을 보았습니다.
또한 재정 고문이 중개 회사를 변경할 때 고객을 새 회사로 데려온 대가로 보너스를 받는 경우가 많습니다. 재정 고문을 따라 새로운 회사에 추가 보상이 있었는지 확인하는 것이 중요합니다. 보너스 자체는 고객의 계좌에서 나오지는 않지만, 다른 증권사에 계좌를 이체할 경우 그에 따른 수수료 등의 비용이 발생하게 됩니다. 그리고 고문이 과거에 좋은 일을 했을 수도 있지만, 그렇다고 해서 그의 새 회사가 이전과 동일한 투자를 제공할 것이라는 의미는 아닙니다.
재정 고문이 어떻게 급여를 받는지 알아내는 것은 가장 중요한 질문 중 하나입니다. 보상에는 세 가지 주요 형태가 있습니다.
재정 고문의 보상 모델을 배우면 그가 수탁자 또는 적합성 기준(아래 설명)에 따라 운영되는지 훨씬 더 잘 이해할 수 있습니다.
다양한 유형의 재정 고문이 다양한 서비스를 제공합니다. 예를 들어, 포트폴리오 관리자(또는 자산 관리자)는 귀하가 보유해야 하는 투자 유형과 관련된 조언만 제공할 가능성이 큽니다. 불행히도 다른 많은 사람들은 회사를 위해 제품을 판매하려는 영업사원이며 전체적인 조언을 제공하지 않습니다.
일반적으로 재무 설계사는 귀하의 위험 허용 범위를 평가하고 다양한 요구 사항에 따라 세금, 퇴직, 유산 계획 및 기타 요구 사항을 고려하는 장기 계획을 세웁니다.
재정 고문이 필요한지 여부를 결정하기 전에 필요한 서비스 유형과 원하는 서비스를 제공하지 않을 수 있는 사람에게 수수료를 지불하는 것이 합리적인지 자문해 보십시오.
적절한 면허를 받은 모든 재정 고문은 불만 사항 및 기타 공개에 대한 자세한 정보가 포함된 프로필을 가지고 있습니다. 이 조언은 FINRA의 Broker Check(https://brokercheck.finra.org/) 또는 SEC의 Investment Adviser Public Disclosure(https://www.adviserinfo.sec.gov/) 웹사이트를 통해 쉽게 액세스할 수 있습니다. 재정 고문을 만나기 전에 살펴보는 것이 좋습니다. 모든 불만 사항이 동일하게 생성되는 것은 아닙니다. 일부는 근거가 없는 것으로 끝나고 다른 일부는 매우 사소하거나 오래되었을 수 있습니다. 해결될 수 있었던 불만도 있지만 고문이 "적절한" 추천을 했기 때문에 클라이언트에게 유리하게 끝나지 않았을 수도 있습니다. 어떤 이유로든 불만이 있는 경우 이 조언자가 귀하에게 어떻게 도움이 되는지 물어보고 아이디어를 얻는 것이 목표입니다.
투자 고문은 규제 목적으로 작성된 위에서 언급한 정보가 포함된 ADV 양식을 SEC에 제공해야 합니다.
귀하의 고문이 소속된 금융 자문 회사에 따라, 고문은 독점 투자를 판매하거나 수익 공유 모델에 따라 운영할 수 있습니다. 이것은 무엇을 의미 하는가? 간단히 말해서, 귀하의 재정 고문과 그의 회사는 귀하에게 특정 뮤추얼 펀드를 판매한 데 대한 수수료 외에 추가 보상(종종 "마케팅 지원"이라고도 함)을 받을 수 있습니다.
잠재 고객은 "수익 공유"라는 단어로 재무 고문의 투자 회사를 검색할 수 있습니다. 명확한 응답을 얻지 못한 경우 질문에 답해야 합니다. 위의 보너스 및 인센티브 질문과 마찬가지로 고객이 ADV 브로셔를 찾거나 추가 질문을 해야 하는 부담을 주는 대신 회사가 돈을 버는 방법에 대한 더 많은 투명성이 필요합니다. 그리고 투명성의 결여는 투자자들에게 위험 신호가 되어야 합니다.
잠재 고객의 경우 수탁자와 적합성 표준 사이를 해독하는 것은 어렵습니다. 그 이유는 많은 재정 고문이 자신의 진정한 의도를 완전히 공개하기를 원하지 않고 오히려 투명성이 아닌 겉으로 드러나는 운영을 원하기 때문입니다. 투자 추천의 동기를 이해하려면 차이점을 아는 것이 중요합니다.
다음은 몇 가지 주요 차이점입니다.
최악의 경우 잘못된 재정 고문을 선택하는 것은 안전한 재정적 미래와 축적한 모든 것을 잃을 수도 있는 차이일 수 있습니다. 따라서 이러한 질문을 하고 상대가 누구이며 그들이 귀하의 요구에 적합한 유형의 전문가인지 이해하고 있는지 확인하는 것이 좋습니다.