죽음에 대한 계획은 약간 병적이며 불편할 수 있습니다. 그러나 유산 계획 및 수혜자 지정을 무시하는 대안 옵션은 끝없이 악화될 수 있습니다.
퇴직 계좌에 대해 잘 알려지지 않은 한 가지 선택, 즉 1인당 또는 스터프를 선택하면 퇴직금을 잘못된 수혜자에게 보내거나 사랑하는 사람을 아예 받지 못하게 할 수도 있습니다. 이제 바로 불편합니다.
저는 최근에 Stay Wealthy Retirement Podcast에서 이 재난이 펼쳐지는 것을 볼 수 없을 것이라고 밝혔습니다. 절대 잊지 마세요.
현실은, 당신은 지금 살아 있지만 ... 당신은 영원하지 않을 것입니다. 적절한 사람들이 귀하의 돈을 상속받기를 원하는 경우 반드시해야 하는 중요한 단계가 있습니다. 너무 늦기 전에 오늘을 가져보세요. 어둡고 쓸쓸하게 느껴지겠지만, 죽음에 대한 계획은 당신이 죽을 때 가족의 스트레스를 최소화할 사려 깊은 운동입니다.
한 가지 중요한 단계는 퇴직 계좌의 수혜자 지정이 귀하의 목표 및 희망 사항과 일치하는지 확인하는 것입니다. 이러한 지정은 귀하가 사망할 때 귀하의 돈을 받는 사람을 결정합니다. 이 기사의 목적을 위해 저는 401(k), 403(b), 기존 IRA 및 Roth IRA와 같은 퇴직 계좌에 초점을 맞추고 있습니다.
참고:외부 투자 당신의 퇴직 계좌는 생존 신탁, 유언장 또는 사망 시 양도(TOD)와 같은 다른 유산 계획 도구를 기반으로 분배됩니다. 아무 조치도 취하지 않으면 유산이 검인 절차를 거칠 수 있으므로 이러한 도구가 제자리에 있는지 확인하는 것도 중요합니다. 검인은 비싸고 시간이 많이 걸리며 누구에게도 바라지 않는 일입니다.
퇴직금 계좌와 관련하여 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.
대부분의 기혼자들은 은퇴 계좌의 주요 수혜자로 배우자를 선택합니다. 사실 이것은 너무도 흔한 일이기 때문에 하지 않으면 배우자를 주요 수혜자로 선택하면 그 결정을 확고히 하기 위해 추가 서류를 작성해야 할 수도 있습니다.
기본 수혜자를 선택한 후 다음 단계는 조건부 수혜자를 설정하는 것입니다.
아이와 결혼? 귀하의 우발적 수혜자는 귀하의 자녀일 수 있습니다. 결혼하지 않았거나 자녀가 없는 경우 우발적 수혜자는 조카, 조카 또는 살아있는 신탁 등 누구라도 될 수 있습니다.
수혜자 지정이 설정되면 다음 단계는 등자당 또는 1인당 중에서 결정하는 것입니다. 유감스럽게도 이 단계는 종종 수혜자 지정 양식이나 계정 신청서에 필수 사항이 아니기 때문에 놓치는 경우가 많습니다.
등자당 무엇입니까? 이 라틴 법률 용어는 귀하의 주요 수혜자가 귀하가 죽기 전에 사망하는 경우, 그들의 가까운 친척이 귀하의 돈을 상속한다는 것을 의미합니다.
대안은 1인당으로 알려져 있습니다. 1인당을 선택하면 귀하의 돈이 귀하의 주요 수혜자에게만 전달되도록 할 수 있습니다.
다음은 1인당 작동 방식의 예입니다.
모두 살아서 번창하는 할머니와 딸, 손녀를 상상해 보십시오. 딸은 할머니의 퇴직금 계좌의 주요 수혜자입니다. 많은 은퇴 저축자들과 마찬가지로 할머니는 임시 직원의 이름을 지정하는 것을 잊었습니다.
이제 상상할 수 없는 일이 일어나고 딸이 할머니보다 먼저 죽는다고 상상해 보십시오. 세월이 흘러도 할머니가 돌아가셨을 때 딸은 여전히 주요 수혜자로 기록되어 있습니다.
이 상황에서 일인당을 선택하면 돈이 손녀에게 가지 않을 것입니다. 추가 유산 계획과 조건부 수혜자가 나열되지 않으면 돈은 검인 절차를 거칠 것입니다. 법원은 궁극적으로 누가 돈을 상속할지 결정할 것입니다.
할머니가 손녀를 선택했다면 우발적 수혜자로 등록되지 않았더라도 손녀에게 돈이 바로 갔을 것입니다.
요약하면, 스트렙당 선택하면 기본 수혜자(또는 상속인의 상속인)의 가장 가까운 친척이 귀하의 돈 중 자신의 몫을 받도록 합니다.
이제 유사하게 끔찍한 결과를 가진 약간 더 복잡한 상황을 살펴보겠습니다. 같은 할머니를 상상해보십시오. 그러나 이제 그녀에게는 손녀 외에 딸과 아들이 있습니다. 딸과 아들은 할머니의 100만 달러 은퇴 계좌에 50/50 주요 수혜자로 기재되어 있습니다.
딸이 모든 사람보다 먼저 사망하고 할머니가 등자당 선택에 실패하면 그녀가 통과할 때 100만 달러의 전체 상속 재산이 아들에게 넘어갑니다. 손녀는 아무 것도 받을 자격이 없습니다.
이것이 1인당 작동 방식입니다. 1인당은 귀하의 돈이 귀하의 주요 수혜자에게만 전달되도록 합니다. 그리고 1인당은 일반적으로 대부분의 은퇴 저축자들이 현재 가지고 있는 기본 옵션입니다.
상속을 어떻게 처리하기를 원하는지에 따라 이것이 어떻게 값비싼 유산 계획 실수가 될 수 있는지 쉽게 알 수 있습니다.
1인당 퇴직 계좌의 기본 옵션이 되어도 괜찮을 것입니다. 그것도 괜찮습니다. 하지만 그렇지 않다면 지금이 이 중요한 지정을 검토하고 변경을 고려할 때입니다.
다행히도 이것은 쉬운 과정입니다. 귀하가 해야 할 일은 재무설계사 또는 은퇴 계좌가 있는 금융 기관에 연락하여 현재 수혜자 지정 사본을 요청하기만 하면 됩니다. 여기에서 현재 파일에 있는 것이 원하는 것인지 확인하고 필요한 변경을 수행할 수 있습니다.
계정이 보유된 위치에 따라 온라인에서 이러한 중요한 변경을 수행할 수도 있습니다. 어느 쪽이든, 이것이 균열을 통해 미끄러지지 않도록하십시오. 신중한 계획 없이는 상속인이 추위에 쉽게 노출될 수 있습니다.