우리 중 많은 사람들에게 희망은 60대 초반에서 중반에 언젠가는 은퇴하는 것입니다. 40년이 넘는 노력 끝에 우리의 노동의 결실을 우리만의 방식으로 즐길 때입니다. 우리가 통제할 수 없는 일이 잘 짜여진 계획을 무산시키는 경우를 제외하고. 점진적인 전환 대신 강제 퇴직을 받습니다.
Allianz Life의 설문조사에 따르면 미국인의 50% 이상이 계획보다 일찍 직장에서 쫓겨나게 됩니다. 예상치 못한 실직이 주요 원인이었고 건강 문제가 그 뒤를 이었습니다.
직장에서 예상치 못한 퇴사를 하게 되면 추가로 최대 소득을 올릴 수 있는 기간을 놓치고 퇴직 수당이 줄어들 수 있으며 조기에 자산을 인출해야 할 필요가 생길 수 있습니다.
재정 계획이 없으면 대처하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 계획은 있지만 돌발 상황에 대한 여지가 거의 없는 사람들도 마찬가지입니다. 재무 계획은 암석 기반이 아니라 현수교처럼 작동해야 합니다. 유연하고 다양한 변화하는 조건을 처리할 수 있어야 합니다.
그러나 강제 퇴직이 반드시 불행한 퇴직을 의미하지는 않습니다. 은퇴의 꿈을 가능한 한 최고로 유지하기 위해 취할 수 있는 몇 가지 조치가 있습니다.
은퇴 저축을 계산하기 전에 건강에 집중하십시오.
65세 미만인 경우 Medicare가 시작되기 전에 건강 보험 보장을 유지하는 것이 중요합니다. 의료비는 미국 파산의 가장 큰 원인입니다. 고용주의 보장이 없더라도 건강 보험에 대한 선택권이 여전히 있을 수 있습니다. 기혼인 경우 배우자의 플랜에 가입할 수 있습니다. 또는 COBRA 또는 의료 서비스 교환을 통해 보장을 찾으십시오.
건강 보험을 구입할 때 보험료보다 더 많은 것을 살펴보십시오. 보장, 공제액, 공동 부담금 및 본인 부담 비용의 품질을 검토하십시오.
계획보다 일찍 직장을 떠나는 것은 이상적이지 않지만 장기적 재정 목표를 거의 조정하지 않고 편안하게 은퇴할 수 있는 운이 좋은 위치에 있을 수 있습니다. 알 수 있는 유일한 방법은 재정을 검토한 다음 적산 전략을 짜는 것입니다. 기본적으로 401(k)에서 사회 보장에 이르기까지 모든 자산(배우자와 함께)과 잠재적 소득원을 검토한 다음 은퇴 기간 동안 지속 가능한 지속 가능한 소득원을 만듭니다.
그 수입원이 원하는 은퇴 생활을 할 수 있는 수단을 제공한다면 기다릴 필요가 없습니다. 그렇지 않은 경우 일부 은퇴 레버를 조정해야 할 수도 있습니다. 원하는 은퇴 생활 방식을 변경할 수 있습니까? 지출을 줄일 여지가 있습니까? 추가 수입을 위해 집을 축소하는 것이 합리적입니까? 사회 보장을 일찍 신청해야 합니까?
많은 사람들이 나중에 일할 계획입니다. 물론 일부는 감당할 수 없습니다. 계속 일하기 위해. 실제로 노동 통계국(Bureau of Labor Statistics)에 따르면 65세 이상 성인의 약 20%가 현재 직장에 있습니다.
이유와 상관없이 훗날 계속 일을 하려면 나름의 재무 계획이 필요합니다. 퇴직 후 소득을 얻는 것이 다양한 방식으로 영향을 미칠 수 있기 때문입니다. 은퇴 계좌에서 동시에 돈을 인출하면 더 높은 세금 범위에 처하게 될 수 있습니다. 사회 보장을 신청하는 경우 특정 소득 기준을 초과하는 소득은 혜택의 일부가 원천징수되는 것을 의미할 수 있습니다. 말할 것도 없이, 혜택의 최대 85%는 합산 소득을 기준으로 과세될 수 있습니다.
다음은 직업 관련 고려 사항입니다. 기술을 향상시키기 위해 훈련이 필요합니까? 가장 최근의 직업을 컨설팅 역할로 전환할 수 있습니까? 아니면 완전히 새로운 업계에서 일하고 싶습니까?
고용주로부터 퇴직금, 자기 투자 개인 연금(SIPP) 또는 잉여 수당을 받는 경우, 여기에는 여러 가지 다른 지불 옵션이 있는 경우가 많습니다. 세금 및 현금 흐름에 미치는 영향을 신중하게 고려해야 합니다. 의료 혜택이 제공됩니까? 경쟁자와 같은 분야의 취업이 금지되어 있습니까? 패키지를 수락하면 연금이 어떻게 달라지나요?
때때로 퇴직금 패키지에는 이직 지원 서비스가 함께 제공됩니다. 그것들을 최대한 활용하십시오. 또한 다양한 재정적 영향과 일반적으로 결정해야 하는 시간이 제한되어 있으므로 귀하의 혜택을 이해하고 상황을 평가하여 올바른 옵션을 선택할 수 있는 재정 고문과 상담하십시오.
조기 퇴직 또는 예상치 못한 퇴직은 소득 보장 상품을 재정적 안정의 원천으로 간주하는 경우가 있습니다. 그러나 보장된 소득 상품, 즉 연금에는 많은 조건이 붙습니다. 그것들은 종종 복잡하고 항상 예상대로 작동하지 않습니다. 필요할 때 자금에 접근하기 위해 높은 수수료를 지불해야 할 수 있으며 그렇지 않으면 전통적인 투자 계좌에서 받을 가치 있는 투자 성장을 희생해야 할 수도 있습니다.
연금이나 기타 금융 상품을 구매할 생각이라면 작은 글씨를 읽고 객관적인 의견을 얻으십시오.
강제 퇴직의 재정적 문제를 해결하는 것 이상의 것이 있습니다. 다양한 정신적, 생활 방식 문제도 과소평가하지 마십시오. 첫째, 새로 발견한 여가 시간과 돈을 저축하는 것이 아니라 지출하는 아이디어에 익숙해져야 합니다. 만족스러운 은퇴 생활을 위해 충분히 지출하지 않는 것은 너무 많이 지출하는 것만큼이나 문제가 될 수 있습니다.
은퇴 기간 동안 하루를 어떻게 채우고 싶은지 알면 전환을 덜 스트레스 받고 더 보람 있게 만들 수 있습니다. 간단한 단계는 일반적인 하루에 필요하고 하고 싶은 모든 활동을 기록하는 것입니다. 베스트셀러 작가 애니 딜라드(Annie Dillard)는 "우리가 하루를 보내는 방식은 물론 인생을 보내는 방식과도 같다"고 유명하게 썼습니다. 따라서 평범한 하루가 시간을 잘 보낸 것처럼 들리지 않으면 은퇴 생활 방식을 바꾸는 것을 고려하십시오.
수십 년 동안 일한 후에는 퇴직금으로의 전환이 계획대로 진행되지 않을 수 있습니다. 하지만 그에 따라 적응할 수만 있다면 은퇴가 덜 만족스러울 필요는 없습니다.