다리가 3개인 의자는 오랫동안 금융 전문가들의 은유였습니다. 그 이미지는 대부분의 사람들에게 편안한 은퇴가 고용주 연금, 사회 보장 및 개인 저축의 세 가지 안정적인 수입원에 의해 뒷받침될 것이라는 것을 전달하기 위한 것입니다.
그런데 그 튼튼한 의자가 요즘은 골동품에 가깝습니다. 연금 구간은 더 이상 대부분의 근로자, 특히 민간 부문 근로자에게 존재하지 않습니다. 노동 통계국(Bureau of Labor Statistics)에 따르면 2019년에 민간 산업 근로자의 16%만이 확정 급여 계획에 접근할 수 있었습니다. 게다가 미래에는 사회 보장 제도도 축소될 것이라는 확실한 우려가 있습니다. 이는 개인 저축 레그가 미래의 은퇴자를 위해 점점 더 많은 비중을 차지해야 함을 의미합니다.
불행히도 모든 예비 퇴직자가 이러한 변화에 대비할 수 있는 것은 아닙니다. 많은 사람들은 여전히 401(k) 또는 유사한 직장 계획을 추가 수입원으로 생각합니다. 그리고 그들은 은퇴 후 무거운 일을 하기 위해 그것에 의존(또는 건설)하지 않습니다. 그들은 그들이 보는 것에 따라 축하하거나 찡그린 채 계정에 얼마가 있는지 확인하기 위해 진술을 볼 수 있습니다. 그러나 그들은 자신이 가지고 있는 투자가 무엇인지 또는 그러한 투자가 재정적으로 안전한 은퇴를 구축하기 위한 방법에 대해 알지 못합니다. 많은 사람들이 전문적인 조언도 듣지 못하고 매달 계획에 들어가는 돈을 지켜보며 최선을 다하기를 희망합니다.
나는 이것을 401(k) 딜레마라고 부른다. 401(k)는 대부분의 사람들에게 가장 큰 은퇴 저축 버킷이지만, 가장 제한이 많고 선택할 수 있는 옵션이 가장 적으며 플랜 담당자의 개인적인 조언이 거의 없습니다.
그러나 희망은 계획이 아니며, 미래가 달려 있는 것처럼 401(k)에 저축해야 합니다. 최대한 많이 저축하고 투자한 금액을 최대한 활용해야 합니다.
이를 수행하는 한 가지 방법은 401(k) 중개 창이라고도 하는 401(k) SDBA(자기 주도 중개 계정)를 사용하는 것입니다. 점점 더 많은 고용주가 직장 퇴직 계획에서 더 많은 투자 옵션에 액세스하려는 직원에게 SDBA를 제공하고 있습니다. 사실, 고용주는 당신도 모르는 사이에 SDBA를 제안할 수 있습니다. 자세한 내용은 인사부에 문의하거나 관리인에게 직접 전화하거나 플랜 웹사이트를 확인하십시오. 이것이 옵션인지 여부는 계획 규칙에 명시되어 있습니다.
직장 퇴직 계획에는 몇 가지 매력적인 측면이 있습니다. 물론 자동 급여 공제의 편리함과 함께 세금 이연 저축이 있으며 대부분의 경우 고용주 부담금의 추가 혜택이 있습니다. 그러나 기본 401(k) 플랜이 IRA 또는 과세 대상 중개 계좌만큼 많은 투자 선택권을 제공하지 않는다는 사실을 눈치채셨을 것입니다. 대신, 귀하의 옵션은 소수의 뮤추얼 펀드(주식 및 채권 모음), 연금 및 회사 주식으로 제한되었을 수 있습니다.
SBDA는 일반적으로 개별 주식 및 채권, 상장지수펀드, 뮤추얼 펀드를 포함하여 더 광범위하고 심층적인 옵션 번들을 제공하지만 섹터 및 하위 섹터의 선택 폭이 더 넓을 가능성이 있습니다. 귀하의 투자 고문은 귀하의 잠재력을 극대화하기 위해 능동적/전술적 포트폴리오 관리자와 관계를 발전시켰을 수도 있습니다. 원하는 경우 401(k) 저축액을 모두 거기에 넣거나 일부만 넣을 수 있습니다. 어느 쪽이든 기존 401(k)의 모든 이점을 유지하면서 은퇴 저축을 더 잘 통제하고 돈을 더 빨리 늘릴 수 있는 더 큰 잠재력을 갖게 됩니다.
직접 연구하고 스스로 움직이는 것을 즐기는 사람이라면 SBDA가 좋은 기회가 될 수 있습니다. 그러나 다른 투자를 조사하거나 자신의 계정을 처리할 시간이나 전문 지식이 없다면 어떻게 될까요? 또는 롤러 코스터 시장에서 주식 포트폴리오를 관리할 규율이 없는 감정적 투자자라면 어떻게 하시겠습니까?
재정 고문을 통해 은퇴 목표를 설정하고, 그러한 목표를 달성할 수 있는 전략과 투자를 선택한 다음, 다른 자산과 함께 401(k) SBDA를 관리하는 데 도움을 줌으로써 여전히 이익을 얻을 수 있습니다. 부를 축적하는 데 사용하고 있습니다.
미국 은퇴 협회(American Retirement Association)는 "업계 벤치마킹 보고서에 따르면 고문과 함께 일한 자기주도형 중개 계좌 참가자의 평균 잔고가 비 고문 관리 계좌가 보유한 금액의 거의 두 배에 달했습니다."라고 보고합니다.
성과에 대한 보고서 또는 주장은 면밀히 검토되어야 하고 개인마다 다르지만 요점은 개선된 결과의 가능성이 있다는 것이며 이는 고려해볼 만한 가치가 있다는 것입니다.
물론 중개 수수료, 구매 및 판매 수수료, 전문 지식 등을 포함하되 이에 국한되지 않는 투자와 관련된 모든 수수료를 알고 있어야 하며 사전에 공개하고 동의해야 합니다.
추가 노력을 기울일 의향이 있고 최상의 이익을 찾기 위해 신뢰할 수 있는 조언자와 협력한다면 SBDA가 미래를 위해 은퇴 저축을 순조롭게 진행하는 데 필요한 도구일 수 있습니다. 세금, 인플레이션 및 의료 비용은 지금보다 훨씬 높을 수 있습니다. 수명이 길어지면 귀하(및 귀하의 배우자)는 80대, 90대 또는 100대까지 살 수 있습니다.
약혼 상태를 유지하는 것이 필수적입니다. 귀하의 퇴직금에 발생하는 일은 궁극적으로 귀하의 책임입니다. 돈이 어디에 투자되는지, 위험, 투자 비용, 현재 및 미래의 요구 사항에 어떻게 부합하는지 알아야 합니다. SBDA를 이용하지 않기로 결정한 경우에도 재정 고문을 고용하여 전반적인 재정 계획을 수립하거나 개선하고 고용주의 기존 401(k) 투자 옵션이 해당 계획에 가장 적합한지 결정할 수 있습니다.
무엇을 하든지 흔들리는 다리가 세 개인 의자에 기대지 마십시오. 지금 개인 저축을 쌓아서 귀하가 받을 자격이 있는 은퇴를 보장하십시오.