재정 전문가가 제공하는 것보다 은퇴 계획에 더 많은 것이 있다는 잔소리를 들은 적이 있습니까?

라디오에서 누군가를 듣거나 은퇴 조언에 대한 일요일 아침 TV 쇼를 보았을 것입니다. 또는 지역 식당에서 무료 은퇴 세미나에 참석했거나 온라인에서 기사를 읽었을 수도 있습니다. 그리고 이제 이 걱정스러운 질문이 머릿속을 맴돌고 있습니다. 왜 내 고문은 이 문제에 대해 이야기하지 않았을까요?

우려 사항에는 사회 보장 극대화, 올바른 Medicare 플랜 선택, 질병에 걸렸을 때 해야 할 일 또는 사망 시 가족이 겪게 될 일 등이 포함될 수 있습니다. 그리고 가장 중요한 것은, 귀하의 돈이 적어도 귀하가 사용하는 기간만큼 지속되도록 하는 것입니다.

재무 전문가가 이러한 주제 및 기타 관련 주제를 다루지 않았다면 답은 간단합니다. 은퇴 전문가와 함께 일하고 있지 않을 가능성이 큽니다. 그리고 당신의 고문이 당신을 은퇴시키는 데 큰 역할을 했을지라도 , 은퇴하려면 다른 종류의 도움이 필요합니다. .

당신이 커버해야 하는 은퇴 계획 기초

은퇴 중이거나 은퇴가 임박한 경우 다음에 관한 조언을 구해야 합니다.

• 투자 전환. 예, 여전히 투자 도움이 필요합니다. 거기에는 충격이 없습니다. 그러나 은퇴할 때는 계좌에 돈을 넣는 대신 인출하게 될 것임을 기억하십시오. 알을 더 잘 보호하기 위해 투자 스타일을 조정하지 않고 축적에서 보존으로 전환하면 시장에서 한 해가 좋지 않으면 나머지 은퇴 기간에 영향을 미칠 엄청난 손실을 의미할 수 있습니다. 은퇴 후 5~10년이 지나면 고문이 귀하의 위험 허용 범위를 재평가하고 시장 변동성에 대한 취약성을 줄여야 합니다.
• 서면 소득 계획 작성. 당신은 은퇴할 때 자신의 급여를 벌어야 할 것이고, 그것은 당신이 하는 한 지속되고 시간이 지남에 따라 성장하는 안정적인 수입을 모으는 것을 의미합니다. 이는 전면적인 성장을 추구하는 것과는 매우 다른 목표이며 다른 도구 세트가 필요할 수 있습니다. 사회 보장 및 연금과 함께 필요한 예측 가능한 소득을 얻으려면 보험 상품이 필요하다는 것을 알 수 있습니다. 수탁자인 퇴직 고문이 이러한 전략과 제품을 객관적으로 비교할 수 있도록 도와드립니다.
• 조세 효율성을 위해 노력하고 있습니다. 세금은 네스트 에그에 가장 큰 위협 중 하나가 될 수 있습니다. 특히 세금 이연 계좌(401(k), IRA, 403(b) 등)에 저축을 잘했다면 더욱 그렇습니다. 은퇴 후 계획에 극적인 영향을 미칠 수 있는 미래의 재정적 의무가 있습니다. 세금 준비(현재 연도의 세금 비용 절감에 관한 모든 것)와 세금 계획(해마다 힘들게 번 돈을 유지하는 데 도움이 될 수 있음)을 혼동하지 마십시오. 귀하의 고문은 세율, 세율, 사회보장세, 최소 분배금(RMD) 수령 방법 등에 대해 잘 알고 있어야 합니다.
• 건강 관리 비용 및 장기 치료가 필요할 가능성에 대한 대비. 은퇴하면 고용주가 제공하는 의료 혜택을 잃게 될 가능성이 큽니다. 65세가 되기 전에 은퇴하는 경우 메디케어 자격이 될 때까지 보장을 파악해야 합니다. Medicare 수혜 자격이 되면 다양한 플랜이 귀하의 필요를 가장 잘 충족시킬 수 있는 방법을 평가하면서 다시 도움이 필요합니다. 귀하의 퇴직 고문은 Medicare에서 보장하지 않는 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있는 연금 및 장기 요양 특약이 있는 보험 정책을 포함하여 장기 요양 보장 옵션에 대해서도 잘 알고 있어야 합니다.
• 귀하의 유산을 보호합니다. 대부분의 사람들은 자산을 사랑하는 사람이 떠난 후 빠르고 쉽게 개인적으로 분배되기를 원합니다. 그들은 IRS에 가능한 한 적게 맡기는 것을 선호할 것입니다. 귀하의 퇴직 고문은 귀하의 유산과 수혜자에게 영향을 미치는 유언장, 신탁 및 기타 전략의 장단점에 대해 알려야 합니다.

귀하의 재무 전문가는 업무를 수행하고 있습니까?

귀하의 재정을 관리하는 사람이 은퇴 전문가인지 어떻게 알 수 있습니까? 항상 쉽지는 않습니다. 고문에게 위에 나열된 문제에 대해 귀하와 협력할 수 있는지 물어보면 "물론 할 수 있습니다."라고 듣게 될 것입니다.

이를 염두에 두고 개인의 기술 수준을 결정하는 데 도움이 될 수 있는 질문은 다음과 같습니다.

• 퇴직 소득 계획서 사본을 보여 주시겠습니까? (제공된 예가 매년 투자 계좌에서 돈을 빼는 것으로 제한된다면 은퇴 고문과 협력하지 않을 가능성이 큽니다.)
• 고객을 도울 때 관리 계정과 연금을 모두 사용합니까? 그렇다면 어느 정도 사용합니까? (상담사가 "아니요, 저는 연금을 사용하지 않습니다."라고 말하면 은퇴 상담사가 아니라는 것을 알게 될 것입니다. '그들'이나 '싫어요'처럼 연금만큼 소득을 창출하는 것은 없습니다. 모두에게 해당되지만 많은 퇴직자에게 적합합니다.)
• IRA 출구 전략을 공유해 주시겠습니까? (당신의 고문이 "대진표 관리"에 대한 경험이 NCAA 토너먼트 예측에 국한된 경우, 은퇴할 때 세금 시한폭탄을 맞을 수도 있습니다. 은퇴 전문가는 소득세와 소득세를 통제하는 데 도움이 되는 전략을 제안할 수 있어야 합니다.)
• 세금 계획을 위해 구체적으로 얼마나 자주 만나나요? ("권장하는 CPA 목록이 있습니다."라는 말을 듣는다면 다른 곳을 찾아보는 것이 좋습니다. 세금 계획은 고문이 주도하는 연례 행사여야 합니다.)
• 장기요양 비용으로부터 우리 가족을 어떻게 보호하시겠습니까? (다시 말하지만, 사무실 외부에 있는 "해당 분야를 전문으로 하는" 사람에게 보내는 것이 답이라면 필요한 종합적인 계획을 얻지 못할 수 있습니다.)

물론 가장 큰 위험 신호는 먼저 은퇴 계획 전략에 대해 물어야 한다는 것입니다. 진정한 전문가와 함께 일하고 있다면 이러한 문제를 제기할 필요가 없습니다. 고문은 전반적인 계획 과정에서 초기에 자주 논의할 것입니다.

따라서 가장 중요한 질문은 다음과 같습니다.

당신의 은퇴는 20~30년 또는 그 이상의 실업 상태일 가능성이 높습니다. 필요한 조언을 모두 받고 있는지 계속 걱정하시겠습니까?

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.