고정 인덱스 연금은 2019년 총 연금 판매의 거의 57%를 차지했으며 2020년에도 인기가 많습니다. 하지만 좋은 생각일까요?

그들은 손실로부터 완전한 보호를 제공하면서 주식 시장의 이익의 상당 부분을 얻을 수 있는 기회를 제공하기 때문에 전례 없는 불확실성의 시기에 호소하고 있습니다.

인덱스 연금은 S&P 500 지수와 같은 시장 지수의 성장을 기반으로 한 신용 이자를 제공합니다. "업"년에는 이익을 공유하게 됩니다. "다운" 해에는 잃을 것이 없지만 아무 것도 얻지 못할 것입니다. 따라서 인덱스 연금은 특히 성장을 저해하지 않으면서 위험을 제한하면서 장기적으로 저축을 원하는 예비 퇴직자 및 퇴직자에게 좋은 아이디어가 될 수 있습니다.

그러나 다양한 크레딧 방법과 한도가 있는 많은 유동적인 부분이 있습니다. 어떤 것이 귀하에게 가장 적합한지 비교하고 결정하기 어려울 수 있습니다.

인덱스 연금 크레딧 이자를 받는 방법

하방 시장 보호의 대가로 일반적으로 지수 이익의 100% 미만을 받게 됩니다. 얼마나 받을 수 있는지는 사용된 제한 요소에 따라 다릅니다.

• 한도액 지수 기간 동안 연금이 받을 수 있는 최대 이자율입니다. 예를 들어, 연금은 연간 6% 한도를 규정할 수 있습니다. 지수 성과가 상한선을 초과하지 않으면 전액을 회수할 수 있습니다.
• 참여율 지수 기간 동안 이자 크레딧을 계산하기 위해 기초 시장 지수의 증가 비율을 결정합니다. 예를 들어 지수 상승의 60%를 얻을 수 있다고 말할 수 있습니다.
• 확산율 또는 여백 연금에 적립되는 지수 연계 이자의 순 금액을 결정하기 위해 기본 지수 값의 변화에서 공제되는 백분율입니다. 예를 들어 기초 지수가 11% 성장하고 연금의 스프레드/마진이 4%라면 순수익은 7%가 됩니다. 4% 이하로 성장하면 아무것도 얻지 못할 것입니다.

선택을 하려면 목표의 렌즈를 통해 살펴보세요

그렇다면 이러한 연금 중 하나를 고려하고 있다면 어디서부터 시작해야 할까요? 먼저 귀하의 요구 사항과 목표를 명확하게 정의하는 것이 좋습니다. 선택할 세 가지 주요 목표를 생각해 보십시오.

장기 자금을 안전하게 늘리는 것이 최우선 순위입니까?

이것이 주요 목표인 경우 시간이 지남에 따라 가능한 한 가장 많은 이자를 적립함으로써 좋은 성과를 낼 가능성이 높은 인덱스 연금을 찾고 있습니다. 수입 보장 옵션 및 기타 종소리와 휘파람에 덜 관심을 가질 것입니다. 모든 추가 기능은 보험 회사에 비용을 부과하며, 회사는 일반적으로 해당 비용을 잠재적 수입 감소의 형태로 연금 소유자에게 전가합니다. 그들은 귀하의 돈 성장을 최대화하려는 귀하의 목표에 반대할 수 있습니다.

더 간단한 제품을 선택하는 것 외에 최고의 장기 수익을 얻을 확률을 높이기 위해 무엇을 할 수 있습니까? 인덱스 연금의 현재 한도 또는 가입률을 기준으로 순위를 매기는 것으로 시작할 수 있지만 이것이 완전한 그림을 제공하지는 못합니다.

비교하는 또 다른 방법은 과거 지수 성과를 기반으로 백 테스트를 실행하여 특정 지수 연금 하위 계정이 미래에 어떻게 수행될 수 있는지에 대한 아이디어를 얻는 것입니다. 물론 과거 실적이 미래 실적을 보장하는 것은 아니지만 좋은 출발점입니다.

일부 연금 대리인은 소비자가 이러한 비교를 수행하는 데 도움이 되는 독점 소프트웨어와 도구를 보유하고 있습니다. 그러나 대부분의 백 테스팅은 현재 캡 레이트와 참여율이 전체 테스트 기간 동안 변경되지 않은 상태로 유지된다고 가정합니다. 보험 회사는 매년 상한선과 가입율을 조정할 수 있고 많은 사람들이 그렇게 하기 때문에 이것은 약간 기만적입니다. 특정 보험사의 한도 및 가입율 조정에 대한 이력을 이해하면 도움이 될 수 있습니다.

미래의 수입을 보장하는 것이 귀하의 최우선 과제입니까?

그렇다면 일반적으로 소득 특약을 통해 강력한 미래 소득 보장이 있는 인덱스 연금을 찾고 있습니다. 최대 미래 소득 목표가 달성되는 한 계정 가치 증가에 대해 덜 걱정할 수 있습니다.

이것은 조사하기 가장 쉬운 목표입니다. 다시 말하지만, AnnuityAdvantage와 같은 일부 대행사에는 쉽게 비교할 수 있도록 모든 색인된 연금 소득 특약을 비교하고 순위를 매길 수 있는 독점 도구가 있습니다.

그러나 보장된 미래 소득 금액만을 기준으로 결정을 해서는 안 됩니다. 평생 소득 지급을 보험 회사에 의존하게 되므로 재정 상태도 고려해야 합니다.

두 명의 소득 특약이 동일한 소득 지급액을 산출하면 어떻게 됩니까? 동점을 깨기 위해 다른 요소를 살펴보십시오. 어떤 기초 연금이 한도 또는 가입률이 더 높습니까? 어느 발행 회사가 재정적으로 더 강력하고 더 나은 평가를 받습니까? 어떤 연금이 당신이 좋아하는 지수를 제공합니까? S&P 500만이 유일한 선택입니까, 아니면 다른 옵션이 있습니까? 어느 것이 더 나은 유동성 규정을 가지고 있습니까?

합리적인 성장 잠재력과 미래 소득 보장을 모두 찾고 계십니까?

두 세계의 최고를 원하는 사람은 어느 정도 타협할 준비가 되어 있어야 합니다. 이 균형 잡힌 접근 방식으로는 최고의 성장 잠재력이나 최고의 미래 소득 보장을 얻지 못할 것입니다. 그러나 성장과 소득의 최상의 조합을 비교함으로써 두 영역 모두에서 합리적으로 잘할 수 있어야 합니다.

이 전략을 사용하면 향후 요구 사항이 어떻게 발전하는지에 따라 성장 잠재력과 보장된 소득을 모두 활용할 수 있습니다. 합리적인 성장 잠재력과 미래 소득 보장을 목표로 하는 것이 가장 큰 유연성을 제공합니다.

유능하고 신뢰할 수 있으며 윤리적인 연금 기관은 인덱스 연금의 복잡성을 분류하고 최선의 선택을 하도록 도울 수 있습니다. 상담원이 판매 압력을 높이기 시작하면 다른 곳을 찾으십시오.

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