평생 동안 퇴직금을 마련하기 위해 돈을 모아두었지만, 여전히 열심히 일해서 만든 알이 필요한 만큼 오래 가지 못할까봐 걱정할 수 있습니다.

한 가지 예로 CDC에 따르면 미국의 기대 수명은 거의 기록적인 수준에 가깝고 평균적인 밀레니얼 세대는 90세까지 살 확률이 60% 이상입니다. 더 오래 산다는 것은 멋진 일이지만 동시에 어려움도 따릅니다. 미국 공인 회계사 협회(American Institute of Certified Public Accountants)에 따르면 증가하는 의료 비용과 시장 변동성을 믹스에 추가하면 돈 부족이 은퇴를 계획하는 사람들에게 가장 큰 걱정거리가 되는 것이 당연합니다.

금융 전문가들로부터 점점 더 많은 고객들이 시장이 반등할 때 상승세를 공유할 수 있는 옵션을 제공하면서 추가적인 시장 하락으로부터 저축을 보호할 수 있는 안전한 항구를 찾고 있다는 사실을 듣고 있습니다. 연금은 일부 사람들이 전체적인 재정 계획의 일환으로 이러한 재정 문제를 해결하기 위해 선택하는 한 가지 방법입니다.

연금은 이러한 요인에 대한 보험을 제공할 수 있으므로 현재 일시불(또는 일련의 지불)을 미래의 세금 이연 소득원으로 교환할 수 있습니다. (참고로, 일반적으로 연금 계약은 평생 지불금을 보장하지만 10년 또는 20년과 같이 고정된 기간 동안 수입원을 제공하는 연금도 있습니다.)

포트폴리오의 상당 부분을 무언가에 지출할 때마다 돈이 어디로 가는지 정확히 이해하는 것이 중요합니다. 이것이 바로 금융 전문가의 확실한 조언과 지침이 필요한 이유입니다. 연금이 자신에게 적합하다고 결정했다면 구매하기 전에 다음 질문을 하여 지불하는 비용을 정확히 이해했는지 확인하십시오.

어떤 유형의 연금을 구매하시겠습니까?

여러 가지 유형이 있습니다.

• 고정 연금: 이 유형의 연금은 주식 시장에서 무슨 일이 일어나든 미리 일시불로 지불하는 대가로 시간이 지남에 따라 보장된 수준의 소득 흐름을 제공하는 가장 간단합니다. 일반적으로 다른 유형의 연금보다 비용이 저렴합니다.
• 고정 인덱스 연금: 고정 인덱스 연금은 시장 인덱스와 연계된 월별 지급액을 제공합니다. 연금이 상승 또는 하락과 연계된 지수에 따라 지불액이 오르거나 내릴 수 있지만 영향을 받을 수 있는 한도가 있습니다.
• 변동 연금: 가변 연금을 사용하면 돈이 전문적으로 관리되는 투자 포트폴리오에 들어가고 가치가 오르거나 내릴 수 있습니다. 즉, 연금 소득의 최종 금액은 해당 포트폴리오의 성과에 따라 달라집니다. 변동 연금에는 사망 시 상속인에게 지급되는 사망 보험금도 포함되는 경우가 많습니다.

연금은 즉시 지급될 수 있습니다(즉시 지불금을 받기 시작함을 의미함). 또는 연기될 수 있습니다. 즉, 지금 연금을 구매하지만 미래의 특정 날짜까지 지급을 받지 않음을 의미합니다. 장수 보험이라고도 하는 이연 연금은 일반적으로 즉시 연금보다 비용이 저렴합니다.

수수료나 수수료를 지불하고 계십니까?

에이전트로부터 연금을 구입하는 경우 일반적으로 연금 가격에 커미션이 포함됩니다. 또한 연금 계약과 관련된 수수료가 있는 경우가 많습니다. 이러한 수수료에는 연간 관리 수수료, 투자 및 관리 수수료(변동 연금의 경우) 또는 상환 또는 양도 수수료가 포함될 수 있습니다. 많은 연금에는 또한 해약 수수료가 있으며, 조기에 계약을 해지하고 일부 금액을 돌려받기로 결정한 경우 지불해야 합니다.

수수료와 수수료로 얼마를 지불하고 있는지 이해하려면 계약서를 주의 깊게 읽고 판매자에게 어떻게 보상을 받고 있는지 물어보십시오.

연금에 추가 기능이 있습니까?

많은 연금은 추가 기능이나 특약을 제공하므로 재정 상황의 고유한 요구 사항을 충족하는 맞춤형 제품을 만들 수 있습니다. 이러한 추가 혜택은 연금 비용을 증가시킬 수 있습니다.

예를 들어, 연금으로 생활비 특약을 구매할 수 있습니다. 이 특약은 인플레이션이 그 가치를 해치지 않도록 매년 조정됩니다. 또 다른 일반적인 라이더는 상속인에 대한 지불금이 특정 수준 이하로 떨어지지 않을 것을 약속하는 보장된 최소 사망 혜택입니다.

파트너와 함께 구매하시겠습니까?

부부는 공동 및 생존자 연금으로 알려진 특정 유형의 연금을 구입할 수 있습니다. 이러한 비용은 일반적으로 개별 연금보다 비싸지만 두 개의 개별 연금을 구입하는 것보다 저렴합니다. 이 유형은 부부가 매월 지불하는 대가로 일정 금액을 선불로 지불하는 것입니다. 파트너 중 한 명이 사망하면 생존 배우자는 평생 동안 월별 지급금(때로는 더 낮은 요율으로 지급)을 계속 받습니다.

고용주가 출자하는 확정급여형 퇴직연금(일반적으로 연금제도라고 함)에서 근로자가 출자하는 확정기여형(401(k) 및 403(b) 제도 등)으로의 전환이 계속되면서 더 많은 책임을 지게 되었습니다. 개인이 자신의 은퇴 자금을 계획하도록 하여 금융 전문가를 그 어느 때보다 중요하게 만듭니다.

연금이 귀하의 포트폴리오에 적합하다면 재무 전문가가 옵션에 대해 이야기하고 귀하에게 가장 적합한 유형을 이해하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 구매하는 제품을 제대로 이해하고 있는지 확인하면 은퇴 후 소득 보장과 함께 마음의 평화를 더 쉽게 누릴 수 있습니다.

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