은퇴를 위한 저축을 전쟁으로 본다면 Roth 401(k) 기부가 비밀 무기가 될 수 있습니다.
우리 회사에서 우리는 고객들이 Roth 401(k)가 은퇴 무기고에 포함될 수 있는 구성 요소라는 것을 결코 깨닫지 못했다는 것을 종종 발견합니다. 사실, 일부 투자자들은 다양한 세금 범위에 있는 사람들에게 혜택을 줄 수 있는 저축 수단을 놓치고 있을 수 있습니다.
전통적인 401(k)에 대한 기부는 세전 기준으로 이루어지며, 이는 해당 기부가 과세 대상 소득에서 공제된다는 것을 의미합니다. 그러나 은퇴 후 돈을 인출하기 시작하면 그 돈과 수년간 벌어들인 모든 이익에 대해 당시의 소득세율에 따라 소득세가 부과됩니다. 반면 Roth 401(k)s에 대한 기부는 이미 세금을 낸 돈으로 이루어지지만 은퇴 후 인출할 때 세금이 면제됩니다.
여기에서 귀하의 세율이 어느 정도인지 추정하는 데 도움이 되도록 자격을 갖춘 전문가와 함께 계획하고 작업해야 합니다. 그 분석 후에 세율이 미래에 같거나 더 높을 것이라고 결정한다면, “내가 왜 내 소득에 대한 세금을 연기하고 같은 금액을 지불하기 위해 복리로 그 금액을 늘리고 있습니까?”라고 자문해야 합니다. 향후 세율 또는 그 이상은?”
가장 일반적인 경험 법칙은 평균적인 사람이 은퇴한 후에도 동일한 생활 방식을 유지하려면 은퇴 전 소득의 약 80%가 필요하다는 것입니다. 그러나 예산을 지침으로 삼으십시오. 그러나 미래의 세율이 어떻게 될지 확실히 알지 못하기 때문에 은퇴를 위한 저축은 최소한 부분적으로는 세후 기준으로 이루어져야 할 것 같습니다.
이 개념을 이해하려고 할 때 일반적으로 사용되는 일화는 당신이 농부라고 상상하는 것입니다. 당신은 당신이 심는 작은 씨앗에 세금을 내고 싶습니까, 아니면 작물의 전체 수확량에 대해 세금을 내고 싶습니까? Roth를 사용하여 은퇴를 대비하여 저축하는 것은 종자에 대해 소득세를 납부하지만 전체 수확량을 세금 없이 거둘 수 있는 것과 같을 수 있습니다.
Roth 401(k) 기부의 또 다른 이점은 최대 한도가 Roth IRA 기부보다 훨씬 높다는 것입니다. 50세 미만의 경우 Roth IRA 최대 기부액은 $6,000입니다. 50세 이상은 최대 $7,000입니다. Roth 401(k)s와 비교하면 50세 미만의 경우 최대 기부금이 $19,500이고 50세 이상인 경우 최대 기부금이 $26,000입니다.
Roth IRA와 Roth 401(k)가 다른 또 다른 중요한 방법 중 하나는 자격을 갖추기 위한 소득 한도입니다. Roth IRA 기여를 고려하는 사람들에게는 소득 제한이 있습니다. 독신인 경우 2021년에는 연간 소득이 $125,000에서 $140,000로 단계적 기여가 중단됩니다. 부부가 공동으로 신고하는 경우 단계적 폐지는 $198,000에서 $208,000에서 시작됩니다. 그러나 Roth 401(k) 기부금은 소득 제한이 전혀 없습니다. 따라서 고소득자라면 Roth 401(k)가 세후 절약을 위한 비밀 무기가 될 수 있습니다.
숫자를 자세히 살펴보겠습니다. 이 비교에서 우리는 Roth 401(k) 저축 대 전통적인 401(k) 세전 저축을 살펴볼 것입니다. 몇 가지 광범위한 가정을 해보자. 시나리오 1에서는 귀하가 은퇴 전후에 24%의 동일한 세금 범위에 속하게 되며, 7%의 투자 수익률을 얻고 향후 30년 동안 $19,500를 절약할 수 있다고 가정합니다.
이 시나리오에서 모든 매개변수가 동일하다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. Roth 대 기존 401(k)에 저축하기로 선택하면 Roth의 세후 잔액은 $1,911,105, 전통적인 401(k)의 경우 $1,834,722가 됩니다. $76,383 추가 주머니 속 체크박스를 선택하는 것만으로도 시간 투자에 대한 수익률이 나쁘지 않습니다.
시나리오 2:이제 동일한 매개변수를 살펴보겠습니다. 하지만 퇴직 시 더 높은 세율을 적용받는다고 가정해 보겠습니다. 이를 위해 퇴직 전 24%에서 퇴직 시 32%로 세금 범위를 인상합니다. Roth 401(k)를 사용하면 엄청난 $2 54,733 세후 주머니에 더 많은 것 전통적인 401(k)에 투자했을 때보다 — Roth의 경우 1,911,105백만 달러, 전통적인 401(k)의 경우 1,656,372달러입니다. 은퇴 후 $254,733로 무엇을 할 수 있습니까?
이제 비밀 무기에 마지막 탄약을 넣습니다. 퇴직 시 Roth 분배는 조정된 총 소득으로 간주되지 않으므로 Medicare 보험료를 더 낮게 유지할 수 있습니다. 이는 귀하의 메디케어 보험료가 AGI에 의해 결정되기 때문입니다. 귀하의 분배가 세전 401(k) 기여금 대 Roth 401(k) 기여금에서 나온 경우 더 높을 것입니다. 2021년 표준 Medicare 보험료는 월 $148.50이지만 AGI가 상승하면 월 최대 $504.90까지 치솟을 수 있습니다.
따라서 은퇴를 위한 충분한 저축을 위한 전투에서 무기고에 있는 모든 무기, 특히 당신의 비밀 무기가 될 수 있는 Roth 401(k) 기부를 사용하고 있는지 확인하십시오.
Dan Dunkin이 이 기사에 기고했습니다.