퇴직을 위해 충실하게 돈을 저축하는 사람들은 퇴직 후 몇 년이 상대적으로 말해서 스트레스 없는 환경이 되길 바라며, 현금 부족에 대한 걱정 없이 수십 년 동안 열심히 일한 결과를 누릴 수 있기를 바랍니다.
그러나 부주의한 사람들을 기다리는 데 함정이 있습니다. 은퇴가 가까워지거나 시작될 때 다음 세 가지 일반적인 실수에 주의하십시오.
은퇴가 가까워지면 포트폴리오에 대한 사고 방식을 조정해야 합니다. 이 시점까지 당신은 공격적이었고, 돈을 모으는 데 도움이 되는 계산된 위험을 기꺼이 감수했습니다. 그 접근 방식이 당신에게 깊숙이 뿌리 박혀 있어 걷어차기 힘든 습관이 되었을 수 있습니다.
그러나 이제는 행동의 변화가 필요한 때입니다. 포트폴리오 성장은 더 이상 최우선 순위가 아닙니다. 대신, 가진 것을 보존하고 은퇴를 위한 소득 창출에 대해 생각하는 것이 더 중요해집니다.
불행히도 목표 퇴직 연령 전후 약 5년인 퇴직 위험 구역에 도달한 일부 사람들은 이제 투자에 가속 페달을 밟아야 할 때라는 사실을 깨닫지 못합니다. 아니면 오래된 투자 습관을 깰 수 없습니다. 이를 위한 한 가지 방법은 주식 노출을 줄이는 것입니다.
그렇지 않으면 다음과 같은 일이 발생할 수 있습니다. 은퇴하고 주간 급여가 끝나면 생활을 위해 투자에서 돈을 인출하기 시작합니다. 우리가 경기 침체에 빠져 시장이 급락할 경우의 결과를 상상해 보십시오. 갑자기 귀하의 계정 잔액이 이중 타격을 받고 있습니다. 당신의 인출과 결합된 나쁜 시장은 당신의 저축을 빨리 고갈시킬 수 있습니다. 아직 은퇴하지 않았다면 더 많이 저축하거나 더 오래 일함으로써 이러한 문제를 해결할 수 있습니다. 은퇴하면 선택의 폭이 줄어들기 시작합니다.
투자에 접근하는 방법에 대해 심리적인 조정을 했다면 이제 몇 가지 구체적인 조치를 취해야 합니다. 은퇴할 때까지 기다리지 말고 지금 적극적으로 나서야 합니다. 그때는 너무 늦었습니다.
은퇴 후 약 5년이 지나면 시작되는 은퇴 레드존에 대해 말씀드렸습니다. 지금이 CD, 채권 또는 고정 인덱스 연금과 같은 안정적인 자산으로 더 많은 돈을 옮길 수 있는 적절한 시기입니다. 그러나 주식 노출을 완전히 제거하지 마십시오. 성장이 우선 순위 목록에서 더 떨어졌지만 여전히 해당 주식이 제공하는 약간의 성장을 위한 여지를 원합니다. 큰 시장 하락으로 전체 은퇴 계획이 탈선하는 위치에 있기를 원하지 않을 뿐입니다.
금융 전문가와 협력하여 잠재적인 포트폴리오 손실을 이해하고 시장이 크게 하락하더라도 계획이 30~35년 동안 은퇴에 필요한 자금을 계속 충당할 수 있는지 확인하십시오. 예를 들어, 시장이 50% 하락하더라도 15% 손실을 감수할 수 있도록 포트폴리오를 설계할 수 있습니다. 그런 다음 귀하와 귀하의 고문은 귀하가 그러한 손실을 견딜 수 있는지 여부를 판단할 것입니다.
사전 예방적인 또 다른 방법은 은퇴 기간 동안 시장에서 큰 이익을 얻은 후에 포트폴리오의 균형을 재조정하는 것입니다. 이러한 이익을 잃고 싶지 않으므로 성공적인 실행 후에 "상금" 중 일부를 보다 안정적인 자산으로 전환해야 합니다.
사람들은 은퇴할 때 더 낮은 세율로 깔끔하게 떨어지고 IRS에서 청구하는 금액이 줄어들 것이라고 종종 예상합니다. 안타깝게도 반드시 그런 것은 아닙니다. 은퇴를 대비해 저축하는 가장 보편적인 방법은 401(k)와 같은 세금 이연 계좌를 이용하는 것입니다. 그러나 모든 돈이 401(k)에 있고 대부분의 사람들처럼 은퇴 후 소득이 지금보다 더 많으면 더 낮은 세율 범위에 속하지 않을 것입니다. 같은 대괄호에 있거나 더 높은 대괄호에 속할 수도 있습니다. 그러나 엉클 샘이 언젠가는 돈을 지불해야 하는 파이리 부는 사나이로 여겨지더라도 세금 이연 계좌에 계속 돈을 추가하는 것이 일반적인 지혜입니다.
저는 라이브 프레젠테이션을 할 때 사람들에게 이렇게 묻습니다. 10년 또는 20년 후에 세금이 지금보다 낮거나 높을 것이라고 생각하십니까? 모두가 더 높게 예측합니다. 그러나 그것에 대해 생각해보십시오. 그들 중 많은 사람들이 세금 납부를 나중으로 미루고 있지만 그와 동시에 세금이 더 높을 것이라는 확신이 있습니다.
이것이 바로 지금이 그 돈을 면세 버킷으로 옮기기 시작하기에 좋은 시기인 이유입니다. 그것이 Roth IRA이든 아마도 인덱스 유니버설 생명 보험이든 상관없습니다. 전환을 할 때 세금을 내지만 이러한 세금은 연기할 경우 지불할 것보다 적을 가능성이 높습니다. (자세한 내용은 Roth 전환 가이드를 참조하세요.)
많은 사람들이 저축을 위해 은퇴 계획을 세우고 있다고 생각하지만 포트폴리오는 계획이 아닙니다. 자신이 향하고 있는 방향과 거기에 도달하기 위해 해야 할 일을 사전에 통제하지 않으면 결국 은퇴에 큰 피해를 줄 수 있는 실수를 저지를 수 있습니다.
어떤 사람들은 스스로 문제를 해결하지만 은퇴 위험 구역의 잠재적 위험을 피할 수 있는 자신의 능력이 확신이 들지 않는다면 금융 전문가에게 조언을 문의하십시오. 빨리 할수록 은퇴가 항상 바라던 대로 될 가능성이 높아집니다.
로니 블레어가 이 기사에 기고했습니다.