참고:이 이야기는 평생 소득 연합이 후원합니다.
모든 오래된 것이 다시 새롭다면 은퇴 계획보다 더 진실된 적이 없습니다. 연금을 기억하십니까? 은퇴 후 소득을 보장해 주었지만 그 회사는 지난 수십 년 동안 돈을 절약하기 위해 거의 완전히 단계적으로 퇴출된 오래된 것들입니까? 믿을 수 있는 수입원을 갖는 것은 은퇴 후에 갖게 되는 좋은 일입니다. 보장된 소득은 돈 부족에 대한 두려움을 완화하는 데 도움이 될 뿐만 아니라(우리 대부분은 죽음보다 심각하게 두려워합니다) 시장 변동에 대한 헤지 역할을 하므로 다음 2008년이 닥쳤을 때 조금 더 쉽게 쉴 수 있습니다. 우리는 은퇴가 가까워짐에 따라 오래된 것과 새로운 것으로 이사하는 가장 좋은 방법을 찾기 위해 전문가들과 함께 확인했습니다.
Wealth Consulting Group의 매니징 파트너인 Marlo Stil은 "회사가 직원들에게 더 이상 연금을 지급할 여유가 없을 때 직원에게 교육이나 훈련을 제공하지 않고 직원을 데려가 401(k)를 던졌습니다."라고 말합니다. 캘리포니아 랜초 미라지에서 “그와 동시에 이 직원들은 은퇴 후 소득 보장의 중요성을 전혀 이해하지 못했습니다.”
401(k)를 받은 직원의 대다수는 이러한 계획만으로는 지속 가능한 퇴직 계획과 같지 않을 것이라는 말을 듣지 못했습니다. 매월 대부분의 퇴직자를 유지하기 위해. “베이비 붐 세대는 은퇴 후에도 생활 방식을 유지하기 위해 대부분 확정기여형 플랜(예:401(k))에 의존하는 1세대이지만 가장 큰 문제는 다음과 같습니다. 계획?” 미국 금융 서비스 대학(American College of Financial Services) 및 평생 소득 연구 펠로우(Alliance for Lifetime Income Research Fellow)의 학장인 Michael Finke 박사에게 질문합니다. "너무 많이 지출하면 저축보다 오래 살게 될 것입니다."
그리고 너무 많이 지출하는 것은 경기 침체에서 가능성이 너무 현실적입니다. 은퇴 기간 동안 시장이 침체되고 소득이 매달 돈을 인출하는 데 의존한다면 포트폴리오가 완전히 소진되기 전에 소진하게 될 것입니다. 회수됨 — 모든 인출이 전체 자산 풀에 상당한 타격을 줄 것임을 의미합니다.
불행히도 하락장은 불가피하다고 Stil은 말합니다. 즉, 시장에 직접 투자한 자금의 전부 또는 대부분이 위험할 수 있습니다. 그녀는 "경기 침체 뿐만 아니라 경기 침체기에 투자자들의 행동도 문제다. 사람들은 패닉에 빠져 매도하다가 상승세의 혜택을 받기 위해 제때 시장에 복귀하지 못한다"고 말했다.
경기 침체로 인해 은퇴 보장을 잃을 염려가 없거나 걱정할 필요가 없는 위치에 있다고 상상해 보십시오. 연금을 받는 퇴직자들은 오랫동안 그 느낌을 즐겼다고 Stil은 말합니다. “연금을 받은 내 고객들은 대공황 때 최고의 성과를 냈습니다. 그들은 경제적으로 무슨 일이 일어나고 있는지에 대해 강조하지 않았습니다. 그들은 나가서 골프를 치며 자신의 일을 했습니다. 퇴직금의 상당 부분이 보장되기 때문에 영향이 거의 없었습니다.”
Stil이 그것을 보았을 때 그녀는 그녀의 고객들에게 소득이 보호되는 연금을 전반적인 은퇴 계획에 추가하여 다음에 경기 침체가 고개를 들었을 때 버틸 수 있도록 권장하기 시작했습니다. "우리는 불가피하고 하락장을 피할 수 없는 것에 대한 보호 수단으로 추가했습니다."
401(k) 및/또는 IRA를 보유하는 것은 훌륭하고 필수적인 것이지만 고정 비용을 충당할 수 있는 계정과 함께 연금이 있으면 얼마나 많은 돈을 인출해야 하는지에 대한 수수께끼를 푸는 데 도움이 될 수 있습니다. Stil은 귀하의 계정을 매달 말합니다. “당신의 모기지와 월 지출이 얼마인지를 기준으로 계정에 돈을 쓸 수는 없습니다. 반대입니다! 충당할 수 있는 범위에서 모기지와 지출을 쌓아야 합니다. 내리다. 그러나 돈이 얼마나 오래 지속되어야 하는지에 대한 예측을 하는 것은 까다로울 수 있으며, 여기에 연금이 들어올 수 있습니다.”
오래된 "Choose Your Own Adventure" 책을 기억하십니까? 연금을 "나만의 연금 만들기" 모험으로 생각하십시오. 401(k) 및 IRA와 같은 다른 퇴직 계좌와 함께 사용하면 연금은 시장 변동에 관계없이 항상 고정 지출을 위한 자금을 확보할 수 있다는 점에서 퇴직 옵션 포트폴리오에서 고유한 위치를 차지합니다. 설명합니다.
귀하와 귀하의 재무 설계사가 연금이 귀하에게 적합하다고 결정했다면 앉아서 월예산을 자세히 살펴보고 어떤 범주가 융통성 있고 어떤 범주가 융통성이 없는지 분류해야 한다고 Finke는 조언합니다. “당신의 라이프스타일에 집중하세요. 우리 모두는 주택, 의료 및 식품과 같은 기본 비용을 가지고 있습니다. 소셜 시큐리티만으로는 그런 것들을 감당할 수 없다면 어떻게 해야 할까요? 살아 있는 한 수입을 보장하는 간단한 연금으로 이러한 융통성 없는 비용을 충당할 계획을 세울 수 있습니다."