25년 이상 동안 근로자들은 은퇴 저축이 장기적으로 지속되도록 하기 위해 "4% 규칙"을 순종적으로 따랐습니다.
이제 그 창시자는 사람들이 항상 그의 규칙을 너무 단순하게 취급해 왔으며 황금기에 많은 재미있는 돈에서 스스로를 속였다고 말합니다.
이 저축 현인이 부유하면서도 책임감 있는 은퇴 생활에 대해 말한 내용은 다음과 같습니다.
1994년 캘리포니아에 기반을 둔 재정 고문인 William Bengen이 만든 4% 규칙은 죽기 전에 소진되지 않도록 매년 저축에서 안전하게 인출할 수 있는 최대 금액을 설정합니다. 이것이 Bengen이 자신의 규칙을 "Safemax"라고 명명한 이유입니다.
따라서 안전을 위해 4% 규칙은 첫 해에 총 퇴직 기금의 4% 이하를 지출하는 것을 목표로 삼고 그 다음 해에는 인플레이션을 위해 그 금액을 조정해야 한다고 말합니다. 세금 혜택이 있는 계정을 사용하고 있으며 은퇴 후 30년 동안 살 수 있다고 가정합니다.
불행히도, 4% 규칙을 고수하는 데 필요한 금액은 상당히 어려울 수 있습니다. $50,000의 연간 수입을 유지하려면 은퇴할 때 $125만 달러가 있어야 합니다.
Bengen은 2006년에 자신의 Safemax 가이드라인을 4.5%로 업데이트했습니다. 이는 약간 더 관리하기 쉽습니다. 그러나 많은 재정 고문은 첫 해에 최대 인출액으로 4%를 계속 권장했습니다.
그러나 Bengen은 최근 자신의 유서 깊은 경험 법칙에 대해 완전히 새로운 관점을 제시했으며 이는 은퇴를 위한 저축을 훨씬 더 쉽게 만들 수 있습니다.
Financial Advisor Magazine의 10월호 기사에서 Bengen은 4% 규칙이 항상 최악의 시나리오인 1968년 10월에 은퇴한 사람을 기반으로 한다고 설명합니다.
불운한 은퇴자는 14년 동안 지속된 약세장 동안 투자에 대한 낮은 수익을 보게 될 것입니다. 동시에 인플레이션이 치솟아 저축한 돈의 구매력이 약화되었습니다.
이러한 상황에서 매년 인출할 수 있는 최대 금액은 4%였습니다.
그러나 Bengen은 더 나은 시간에 은퇴한 근로자가 더 많이 지출할 수 있었고 더 많이 지출했어야 한다고 말합니다. 1926년에서 1990년 사이에 Safemax의 평균은 7%였으며 특정 시점에서는 13%까지 치솟았습니다.
그렇다면 4% 또는 4.5%는 너무 보수적입니까? 미래를 예측할 수는 없지만 맹목적으로 규칙을 따르는 대신 현재 상황에 눈을 떠야 한다고 Bengen은 말합니다.
Bengen은 자신의 기사가 발표된 후 언론과의 인터뷰에서 5% 오늘은 안전한 번호인 것 같습니다. 별 것 아닌 것 같지만 실제로는 엄청난 차이를 만듭니다. 이 새로운 지침을 채택하면 250,000달러를 절감해야 합니다. 귀하의 연간 수입을 $50,000로 유지하기 위해.
매년 저축액의 5%만 인출하는 것을 목표로 하고 있더라도 직장을 떠나기 전에 백만 달러 이상을 모으는 것은 어려운 주문이 될 수 있습니다.
비용 절감을 위해 지금 할 수 있는 몇 가지 조치는 다음과 같습니다.
전문가의 도움을 받으세요. 공인 재무설계사(CFP)와 상담하는 것은 은퇴 전략을 강화하는 가장 현명한 방법 중 하나입니다. CFP는 처음부터 개인화된 계획을 세울 수 있으며 요즘에는 그 어느 때보다 쉽게 연결할 수 있습니다. Facet Wealth와 같은 회사는 완전히 온라인으로 재무 계획 서비스를 제공하므로 몇 번의 클릭만으로 전문가의 조언을 받을 수 있습니다.
<리>모기지 재융자 지금 금리는 그 어느 때보다 낮습니다. 사람들이 오늘날 받고 있는 엄청나게 저렴한 대출 중 하나와 현재 모기지를 거래하면 향후 몇 년 동안 수만 달러를 절약할 수 있습니다. 선결제 비용이 상당할 수 있으므로 투자하기 전에 refi가 그만한 가치가 있는지 확인하십시오.
<리>신용 점수를 양호한 상태로 유지하십시오. 귀하의 신용 점수는 은퇴 후에도 모든 연령에서 중요합니다. 지금 좋은 점수를 유지하면 더 낮은 이자율을 얻을 수 있고 은퇴 기금에 더 많은 자금을 투입할 수 있습니다. 내 점수가 어디에 있는지 확실하지 않은 경우 2분 만에 온라인에서 무료로 확인할 수 있습니다.
<리>월간 지출을 모니터링합니다. 지금 습관을 들이면 작업복을 영원히 걸고 나면 5% 규칙을 더 쉽게 지킬 수 있을 것입니다. 지출을 추적하는 동안 월별 청구서를 줄일 수 있는 기회를 찾아야 합니다. 예를 들어, 자동차 보험료를 온라인으로 비교하면 현재 가입하고 있는 것과 동일한 보장을 연간 최대 $1,100 저렴하게 찾을 수 있습니다.