이것은 대부분의 사람들이 생각하는 질문이지만 구체적으로 Google에 물어보기에서 나왔습니다. 독자 Erica W. —
<블록 인용>“연소득의 몇 퍼센트를 퇴직금으로 넣어야 할까요? 나는 현재 4,000달러 미만의 작은 amt 신용 카드 부채가 있습니다.” – 에리카 W.
Erica, 당신은 나에게 당신의 나이, 당신의 은퇴 기간 또는 당신의 수입과 같은 구체적인 정보를 제공하지 않았으므로 당신의 질문에 대한 나의 대답은 매우 일반적입니다. 많은 분들이 같은 질문을 하시니 그것도 좋은데 제 답변이 많은 독자들에게 도움이 되었으면 합니다.
4,000달러의 신용 카드 부채와 함께 반전이 있습니다. 당신이 그것을 언급했기 때문에 그것을 지불하는 것을 최우선으로 고려해야합니다. 나는 동의한다. 그러나 은퇴 자금을 마련하는 것 외에 지불할 수 있어야 하는 상당히 관리 가능한 금액입니다. 아르바이트를 고려하고 수입을 부채 상환에 투자하거나 퇴직금을 1년 정도 연기하여 카드를 먼저 갚을 수 있습니다.
얼마나 기여해야 하는지에 대한 주요 질문에 대한 단호한 대답은 없습니다. 그 이유는 소득의 몇 퍼센트가 퇴직금인지를 결정하는 몇 가지 요소(최소 8개)가 있기 때문입니다. 한 번에 하나씩 살펴보고 답변에서 자신의 질문에 대한 답을 찾을 수 있기를 바랍니다.
고용주가 퇴직 계획에 상응하는 기여금을 제공합니까? 그렇다면 최소한 최대한 고용주와 일치하는 데 필요한 최소한의 금액을 기부하고 싶을 것입니다.
예를 들어 고용주가 기여금의 최대 50%, 소득의 최대 5%까지 상응하는 기여금을 제공한다고 가정해 보겠습니다. 급여의 10%를 플랜에 기부하면 전체 5% 일치를 얻을 수 있습니다. 이 두 가지를 합치면 매년 소득의 15%가 귀하의 계획에 기부된다는 의미입니다.
고용주 매치는 무료로 돈을 받는 것과 같기 때문에 가능한 한 가장 큰 돈을 받고 싶어할 것입니다.
일반적으로 젊을수록 기여해야 할 금액이 적습니다. 반대로 나이가 들수록 기부금이 커야 할 수도 있습니다. 20대라면 고용주 매칭 기여도를 최대화하는 데 필요한 최소한의 기여금만 내면 충분할 것입니다. 은퇴를 위해 40년 정도 저축할 수 있기 때문에 필요한 은퇴 포트폴리오를 구축하기에 충분할 것입니다.
나이가 들고 은퇴가 가까워짐에 따라 더 높은 비율을 기여하고 싶을 수도 있지만 이는 또한 지금까지 은퇴를 위해 얼마를 저축했는지에 달려 있습니다.
어린 자녀가 있는 경우 생활비를 충당하기 위해 더 많은 수입이 필요합니다. 물론 은퇴 계획에 기여할 수 있는 여지는 줄어들 것입니다. 아주 최소한의 기여만 할 수 있다는 사실을 알게 될 수도 있으며, 이는 지출이 안정되고 수입이 증가할 때까지 충분해야 합니다.
스펙트럼의 반대쪽 끝에서, 당신이 빈둥지이거나 자녀가 없다면 은퇴에 사용할 수 있는 소득이 더 많아야 합니다. 부양 자녀가 없을 때 달성하기 더 쉬운 조기 퇴직을 고려하고 싶을 수도 있습니다.
소득 수준이 높을수록 은퇴 계획에 더 많이 기여해야 합니다. 백분율은 소득 수준에 관계없이 고정되어 있지만 큰 소득보다 적은 소득으로 생계를 꾸리기가 더 어렵습니다. 일부 비용은 소득 수준에 따라 오르거나 내리지만 휘발유, 빵, 심지어 건강 보험과 같은 다른 비용은 소득에 관계없이 동일합니다.
하지만 그렇다고 해서 은퇴를 위한 저축에는 상당한 희생이 수반된다는 사실을 무시할 수 없습니다. 소득 수준에 관계없이 퇴직금을 납부하려면 예산에 여유가 있어야 합니다. 예산에서 더 많은 것을 할애할수록 계획에 더 많이 투입할 수 있습니다.
또한 퇴직 계획에 대한 기여금은 세금 공제가 가능하다는 점을 명심하십시오. 이는 기부금의 적어도 일부가 기부금을 낸 결과 지불해야 하는 소득세로 자금을 조달할 것임을 의미합니다. 그러나 다시 한 번 말하지만, 이는 소득세율이 높기 때문에 더 높은 소득에 유리합니다.
33% 세율 범위에 속하는 사람은 15% 범위에 속하는 사람보다 정부 기부금으로 훨씬 더 많은 도움을 받고 있습니다.
더 빨리 은퇴하기를 희망할수록 은퇴 계획에 더 많이 기여해야 합니다. 귀하가 30세이고 65세에 은퇴할 것으로 예상된다면 연간 10%를 기여하는 것으로 충분할 수 있습니다. 그러나 귀하가 40세이고 55세에 은퇴하고 싶다면 20% 이상을 기여해야 할 수도 있습니다.
은퇴에 필요한 금액에 비해 은퇴 저축액이 많을수록 기여해야 하는 금액이 줄어듭니다. 예를 들어, 귀하가 35세이고 65세에 은퇴할 것으로 예상하고 은퇴 계획에 이미 $250,000가 있는 경우, $50,000밖에 없는 유사한 위치에 있는 사람보다 소득의 더 낮은 비율을 저축할 수 있습니다.
두 사람 모두 연간 평균 10%의 투자 수익을 올리고 있다고 가정해 보겠습니다. 퇴직금이 $50,000인 사람은 연간 $5,000를 벌고 있습니다. 그러나 $250,000를 가진 사람은 연간 $25,000를 벌고 있습니다. 각자는 자신의 돈으로 10%를 벌고 있지만 은퇴 포트폴리오가 더 큰 사람은 훨씬 더 많은 돈을 벌고 있습니다. 기여도가 높으면 이 차이를 적어도 부분적으로 상쇄할 수 있습니다.
소득이 있고 그에 대한 FICA 세금을 납부하는 거의 모든 사람은 사회 보장 퇴직 연금을 받을 자격이 있습니다. 그러나 고용주가 제공하는 연금 계획이 있는 경우(정부 직원에게 더 일반적임) 퇴직 계획에 저축할 필요가 없습니다.
그렇다고 해서 돈을 전혀 저축해서는 안 된다는 의미는 아니지만 확실히 적게 저축할 수는 있습니다.
그러나 현재 대부분의 사람들이 사용하는 고용주 연금이 없다면 소득의 훨씬 더 많은 비율을 저축해야 합니다. 은퇴 포트폴리오로 제공될 소득은 사회 보장 소득을 보충하기 위해 필요합니다. 어떻게 보면 퇴직금이 연금이 되며, 이는 실제로 401(k) 및 기타 계획의 요점입니다.
은퇴를 생각할 때마다 전체 재정 상황을 살펴봐야 합니다. 여기에는 퇴직 저축이 포함되지만 그 이상도 포함됩니다. 비은퇴 자산에 저축했거나 저축할 것으로 예상하는 금액이 은퇴 계획 기여 수준에 영향을 미칩니다.
비은퇴 자산의 예는 다음과 같습니다.
이러한 자산이 있고 은퇴할 때까지 이를 청산할 것으로 예상되는 경우 은퇴를 위해 많이 저축할 필요가 없습니다. 그러나 이러한 자산이 없거나 보유하고 있고 판매할 계획이 없다면 은퇴 기여금이 더 높아야 합니다.
Erica - 그리고 이와 같은 질문을 가진 다른 사람 - 이 목록이 귀하의 퇴직 기여금을 정확히 결정하기 위한 계산기를 정확히 제공하지 않는다는 것을 알고 있습니다. 그러나 실제로 그렇게 할 수 있는 방법은 없습니다. 귀하의 기여 수준은 이러한 각 요소와 관련된 귀하의 개인 상황에 따라 달라집니다. 확실하지 않은 경우 가장 좋은 전략은 기여 수준을 예상보다 약간 높게 설정하는 것입니다.