평균적인 미국 여성의 경우 언젠가는 스스로 재정을 관리하게 될 가능성이 높습니다.
그것은 여성이 남성보다 5년 정도 더 오래 산다는 것뿐만 아니라 오늘날 많은 여성들이 이혼 후 독신으로 남아 있거나 재혼하지 않기로 선택하기 때문입니다. 가장 최근의 수치에 따르면, 여성은 미국 가정의 최소 40%에서 주요 생계를 책임지고 있습니다. 그리고 그들의 경제적 영향력과 개인 재산은 계속해서 증가할 것으로 예상됩니다.
그러나 여성은 전반적인 금융 이해력에 있어 여전히 뒤쳐져 있습니다. 예를 들면:금융 이해력에 대한 한 평가에서 남성은 질문의 56%에 올바르게 답했습니다. 이는 2017년보다 5% 포인트 개선되었습니다. 여성은 질문의 47%에 정확하게 응답하여 2017년보다 실망스러운 1% 포인트 감소했습니다.
예상하시겠지만 동일한 연구에서 응답자가 올바르게 답한 질문의 수와 저축 및 은퇴 계획을 포함한 여러 재정적 건강 지표 사이에 강력한 연관성이 있음을 발견했기 때문에 문제입니다.
여성이 지금 하는 재무 계획은 나중에 더 이상 급여를 받지 못할 때 어떻게 관리할 것인지 결정할 것입니다. 당신이 기혼이라면, 그 계획은 팀 노력이 될 수 있지만, 가만히 앉아서 남편이 당신을 위해 모든 것을 알아주기를 바랄 수는 없습니다. 저는 늦은 나이에 이혼했거나 과부로 인해 중요한 수입원이 사라졌을 때 큰 피해를 입은 여성들을 많이 보았습니다.
여성은 단지 생존하기를 원하지 않습니다. 우리는 번성하기를 원합니다. 그리고 그렇게 하려면 다음을 포함하여 은퇴 시 직면할 수 있는 모든 위험을 포괄하는 계획이 있어야 합니다.
퇴직 시 소득은 결과입니다. 문제는 각 수입원을 최대화하여 돈이 오래 가는 것에 대해 걱정할 필요가 없도록 하는 것입니다. 기혼, 사별 또는 이혼한 여성을 위한 사회 보장 청구 전략은 결혼한 적이 없는 여성에게 적용되는 전략과 크게 다를 수 있습니다. 모든 사람의 상황이 다르기 때문에 사회 보장 최대화 분석을 실행하는 것이 좋은 첫 번째 단계가 될 수 있습니다. 분석은 귀하에게 가장 적합한 것이 무엇인지 결정하는 데 도움이 되도록 귀하의 모든 수입원, 연령 및 결혼 여부를 살펴봅니다.
연금 혜택을 선택하는 것도 기혼 부부에게 더 복잡할 수 있습니다. 평생 지불액은 더 높을 가능성이 높지만 연금 수급자가 사망하면 소득이 중단된다는 의미입니다. 기혼이고 둘 다 이 소득에 의존할 경우 공동 종신 연금 지급을 선택할 수 있습니다. 그리고 결혼 여부에 관계없이 퇴직 계좌에서 소득을 인출하는 방법도 계획하고 싶을 것입니다. 약간의 조사를 해야 하지만 그 지식이 당신에게 힘을 실어줄 것입니다.
은퇴를 앞두고 있으면 축적에서 보존으로 마인드를 바꾸는 것이 중요합니다. 물론, 당신의 돈이 어떻게 투자되었는지 추적하는 것은 항상 좋은 생각이지만, 은퇴 직전과 직후에는 특히 중요합니다. DIYer이든 고문과 함께 일하든 상관없이 위험 허용 범위(잠재적인 투자 손실을 감수할 능력과 의지)와 시간 범위(은퇴 계획이 있을 때까지 남은 기간)에 맞는 계획을 세워야 합니다. .
은퇴까지 몇 년이 남아 있다면 더 많은 위험을 감수할 수 있습니다. 그러나 향후 5~7년 내에 은퇴할 계획이고 큰 시장 손실에서 회복할 시간이 없다면 둥지를 보호하는 것을 목표로 투자를 다각화하는 데 중점을 둔 계획에서 더 많은 이점을 얻을 수 있습니다. 계란.
"버킷 전략"을 구현하면 시간이 지남에 따라 요구 사항의 균형을 맞추는 데 도움이 될 수 있습니다. 다음을 포함해야 합니다.
나이가 들고 은퇴가 가까워질수록 위험을 덜 감수해야 하지만 비상 자금과 소득을 관리한다면 포트폴리오에 있는 주식에 대해 좀 더 공격적으로 대처할 여유가 있습니다.
사회보장국(Social Security Administration)에 따르면 현재 65세가 되는 여성은 평균 86.5세까지 살 수 있다고 합니다. 오늘날 65세 노인 3명 중 약 1명은 90세를 넘고, 7명 중 1명은 95세를 넘길 것입니다. 여성은 많은 사람들이 돌보는 데 시간을 할애했기 때문에 퇴직 계좌에 있는 돈과 사회 보장 연금이 적은 경우가 많습니다. 자녀, 손주 또는 부모를 위해. 즉, 여성은 은퇴 후 수십 년 동안과 그 기간 동안 발생할 수 있는 모든 재정적 기복에 대해 신중하게 계획해야 합니다.
성장을 위한 투자가 아니라 은퇴 계획에 중점을 둔 재정 고문과 협력하면 도움이 될 수 있습니다. 소득원에 우선순위를 두고, 수명에 관계없이 퇴직 급여를 제공하는 데 도움이 될 수 있는 상품 및 전략(예:생명 보험 및/또는 연금)에 대해 이야기하십시오.
휘발유 가격이 1달러 미만이었던 때를 기억하는 사람은 인플레이션이 무엇인지 압니다. 그러나 인플레이션이 은퇴 계획에 미치는 영향을 이해하는 것은 또 다른 문제입니다. 매년 사회 보장 연금과 연금에서 생활비가 약간 증가할 수 있지만 나이가 들어도 구매력을 유지하기 위해 자신만의 인플레이션 보호 계획을 마련해야 할 것입니다. 여기에는 장기적인 성장 잠재력을 위해 주식이나 뮤추얼 펀드에 투자한 돈의 일정 비율을 유지하거나 시간이 지남에 따라 비용을 줄이는 것이 포함될 수 있습니다.
돈을 덜 쓸 것이기 때문에 은퇴 후 세금이 자동으로 줄어들 것이라고 생각하는 것은 실수입니다. 동일한 생활 방식을 유지할 계획이라면 동일한 수입이 필요할 것입니다. 그리고 잊지 마세요. IRA나 401(k)에 저축한 돈이 전부는 아닙니다. 세금 유예 퇴직 계좌에서 인출하는 모든 금액에 대해 일반 소득세를 납부하게 됩니다. 이 비용은 70½이 되면 피할 수 없으며 필수 최소 분배금(RMD)을 지불해야 합니다.
얼마나 버느냐가 아니라 얼마를 버느냐가 중요하다는 옛말을 들어보셨을 것입니다. 아직 하지 않았다면 귀하의 둥지에 있는 돈에 세금을 부과하는 방식을 다양화할 수 있습니다. 예를 들어 저축액 중 일부를 Roth 계좌로 전환하여 면세 성장과 은퇴 후 인출을 특징으로 하는 방법일 수 있습니다.
메디케어가 모든 의료 비용을 부담하지 않는다는 광고를 본 적이 있을 것입니다. 좋은 메디케어 보충제는 몇 가지 기본 비용에 도움이 될 수 있지만 나이가 들어도 여전히 의료비를 처리해야 할 것입니다. 그리고 장기 요양이 필요할 가능성을 보장하기 위한 계획이 여전히 필요합니다. 2019년 Genworth Cost of Care Survey에 따르면 요양원에 있는 반개인실의 전국 중앙값은 월 $7,513입니다. 귀하 또는 귀하의 배우자가 특별한 보살핌이 필요한 경우, 둥지 알이 빠르게 고갈되고 편안하게 지낼 수 있는 자원이 없어질 수 있습니다. 전통적인 장기 요양 보험, 장기 요양 특약과 함께 제공되는 하이브리드 연금 또는 사망 보험금을 가속화하여 관련 비용을 충당하는 데 도움이 되는 영구 생명 보험 정책을 포함하여 이러한 비용을 처리하는 데 도움이 되는 제품이 있습니다. 자격을 갖춘 장기 요양. 그러나 귀하의 필요와 예산에 가장 적합한 것을 찾으려면 몇 가지 숙제를 해야 합니다.
은퇴를 위해 부지런히 돈을 저축해 왔지만 위의 문제와 관련하여 자신이 어디에 있는지 확신이 서지 않는다면 은퇴에 초점을 맞추고 저축을 극대화하는 데 도움을 주는 독립적인 재정 고문과 상담하십시오. 이미 고문이 있지만 필요한 제품 및 전략에 대한 답변이나 액세스 권한을 얻지 못하는 것 같다면 다음 단계로 넘어갈 때일 수 있습니다. 편안하게 이야기할 수 있는 사람과 귀하의 최대 이익을 찾기 위해 신뢰할 수 있는 수탁자를 찾으십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.