401(k) 계획에서 돈을 받는 것이 좋은 생각입니까? 일반적으로 401(k)를 급습하기 위한 일반적인 조언은 꼭 해야 하는 경우에만 이 단계를 수행하는 것입니다. . 결국, 퇴직 기금은 퇴직 연령에 도달하여 실제로 필요할 때까지 성장하고 번성해야 합니다. 401(k)에서 돈을 빼서 교체하지 않으면 미래의 나 재정적으로 불리합니다.

그러나 우리 모두는 지금이 어려운 시기이며 401(k) 계획에서 돈을 빼는 것이 불가피해 보이는 상황이 있다는 것을 알고 있습니다. 이 경우 401(k) 플랜을 조기에 철회하거나 401(k) 대출을 받을 수 있는 모든 옵션을 알고 있어야 합니다.

또한 CARES 법을 통해 자격이 되는 경우 조기 401(k) 인출에 대해 10%의 벌금을 내지 않아도 되지만 인출한 금액에 대해서는 소득세를 납부해야 합니다.

반면에 CARES 법의 새로운 규칙을 사용하여 401(k) 대출로 돈을 빌리면 장단점이 약간 다를 수 있습니다. 한 가지 주요 단점은 빌린 돈을 보통 5년에 걸쳐 상환해야 한다는 사실입니다. 이 기간 동안 퇴직 계좌에 이자를 다시 갚게 되지만 이 금액은 돈을 그대로 둔 경우 복합 성장을 통해 벌어들일 수 있는 것보다 적을 수 있습니다.

또한 현재 직장을 그만두면 단기간에 401(k) 대출을 상환해야 할 수도 있습니다. 여전히 어려움을 겪고 있어 대출을 상환할 수 없는 경우 대출 금액에 대한 소득세와 10%의 벌금이 부과될 수 있습니다.

참고: 직장을 그만두고 미국 밖으로 이사하는 경우에도 동일한 규칙이 일반적으로 적용되므로 이사를 하면 401(k) 대출을 상환하는 데 어려움을 겪을 수 있다고 생각하지 마십시오. 미국을 떠날 계획이고 401(k) 또는 401(k) 대출을 처리하는 방법을 잘 모르겠다면 세무 전문가와 상담하는 것이 최선의 방법입니다.

위의 401(k) 대출과 401(k) 조기 인출에 대한 설명과 함께 이러한 찬반 양론은 CARES 법에 포함된 특별 혜택을 받을 자격이 있다는 아이디어에 근거한다는 점을 명심하십시오. 코로나바이러스 인출 자격에 대한 IRS 규정은 상당히 광범위하지만 코로나바이러스로 인해 재정적 어려움이나 보육 부족에 직면해야 합니다. IRS(국세청)에서 이 PDF의 모든 잠재적 자격 범주를 읽을 수 있습니다.

CARES 법에 따른 자격이 없는 경우

CARES 법을 통해 특별 편의 시설에 대한 자격이 없는 경우 401(k)에서 인출할 때 10%의 벌금과 인출한 금액에 대해 소득세를 지불해야 합니다. 반면에 기존의 401(k) 대출을 사용하면 기득금의 50% 또는 $50,000 중 적은 금액만 빌리는 것으로 제한될 수 있습니다.

그러나 IRS는 재정적으로 어려움을 겪고 있는 경우 자격이 될 수 있는 다른 고난 분배 범주를 확장한다는 점에 유의해야 합니다. IRS 웹사이트에서 적용 가능한 모든 어려움 분배 요건에 대해 읽을 수 있습니다.

401(k) 현금 인출:주요 장단점

401(k)에서 돈을 인출할 수 있는 상황은 복잡할 수 있지만 알아야 할 몇 가지 일반적인 장점과 단점이 있습니다. 401(k)에서 돈을 받기 전에 다음 사항을 고려하십시오.

401(k)에서 돈을 빼는 것의 장점:

• 재정적으로 어려움을 겪고 있는 경우 중요할 수 있는 돈에 접근할 수 있습니다.
• CARES 법을 통해 특별 편의를 제공받을 자격이 있는 경우, 퇴직 연령 이전에 401(k)에서 돈을 빼는 것에 대한 10%의 벌금을 피할 수 있습니다.
• 401(k) 인출 또는 CARES 법 규정 덕분에 401(k) 대출로 401(k)에서 평소보다 더 많은 돈(최대 $100,000)을 인출할 수 있습니다.

401(k)에서 돈을 빼는 것의 단점:

• 401(k)에서 돈을 빼면 해당 자금에 대해 소득세를 내야 합니다.
• 401(k)에서 돈을 빼는 것은 현재 은퇴 저축을 줄이는 것을 의미합니다.
• 귀하의 계좌에서 퇴직금을 없애고 있을 뿐만 아니라 인출하는 돈의 증가도 제한하고 있습니다.
• 401(k) 대출을 받으면 돈을 갚아야 합니다.

401(k)에서 돈을 빼는 방법

401(k)에서 돈을 빼는 것이 타당한 상황이 있을 수 있습니다. 여기에는 불을 켜고 식탁에 음식을 두기 위해 이 돈에 접근하는 것 외에 다른 선택이 없는 경우가 포함됩니다. 나중에 401(k)와 시장 탱크를 현금화하면 천재처럼 느껴질 수도 있습니다. 다시 말하지만, 401(k) 인출을 최적으로 타이밍할 가능성은 극히 희박합니다.

즉, 401(k) 계획이나 이와 유사한 퇴직 계획에서 돈을 빼낼 필요가 없다면 그렇게 해서는 안 됩니다. 언젠가는 절대적으로 은퇴하고 싶을 것이므로 이미 저축한 돈을 성장과 복리를 위해 남겨두면 장기적으로 항상 앞서 나갈 수 있습니다.

이를 염두에 두고 401(k) 계획에서 돈을 받는 몇 가지 대안을 고려해야 합니다.

• 실업 수당 자격이 있는지 확인하세요. 직장에서 해고되거나 일시 해고된 경우 자신도 알지 못하는 실업 수당을 받을 자격이 있을 수 있습니다. 알아보려면 해당 주의 실업 보험 프로그램에 문의해야 합니다.
• 임시 현금 지원을 신청합니다. 소득이 완전히 감소한 경우 현금 지급을 받을 수 있는 TANF(빈곤 가족 임시 지원) 신청을 고려하십시오. 귀하가 자격이 되는지 알아보려면 주정부 TANF 사무소에 전화하십시오.
• 단기 개인 대출을 받으십시오. 401(k) 자금을 사용하지 않는 개인 대출을 고려할 수도 있습니다. 개인 대출은 신용이 ​​좋거나 우수한 소비자에게 경쟁력 있는 이자율을 제공하는 경향이 있으며 일반적으로 상환 기간을 선택할 수 있습니다.
• 주택 자산을 활용하십시오. 집에 자산이 20% 이상 있는 경우 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC)를 통해 해당 자산에 대해 차입하는 것을 고려하십시오. 두 옵션 모두 주택 가치를 담보로 사용할 수 있도록 하며 결과적으로 낮은 이자율을 제공하는 경향이 있습니다.
• 0% 연이율 신용 카드를 고려하십시오. 또한 최대 15개월 또는 그 이상 동안 이자를 부과하지 않고 구매할 수 있는 연이율 0% 신용 카드를 살펴보십시오. 카드로 청구한 모든 구매 금액을 상환해야 하며, 할인 혜택이 종료되면 이율이 훨씬 더 높은 변동 이자율로 재설정된다는 점을 기억하십시오.

결론

재정적 혼란의 시기에 401(k)에서 돈을 꺼내고 싶은 유혹을 받을 수 있습니다. 결국, 그것은 당신의 돈입니다. 그러나 미래의 재정적 웰빙에 미치는 영향은 상당할 수 있습니다. CARES 법은 일반적인 처벌 없이 401(k)를 활용할 수 있는 새로운 옵션을 도입했습니다. 귀하가 자격이 되는지 확인하고 시간을 내어 옵션 이면의 세부 사항을 이해하십시오. 가능한 세금 과태료와 관련하여 질문이나 우려 사항이 있는 경우 세금 전문가에게 문의하는 것이 좋습니다.

전통적인 지혜는 은퇴를 건드리지 않고 그대로 두는 것이며 우리도 이에 동의합니다. 재정적 제약이 있는 경우 거친 패치를 통과할 수 있는 다른 옵션을 고려하십시오. 401(k)를 이용하는 것은 정말로 최후의 수단이 되어야 합니다.