FIRE 운동(재정적으로 독립, 조기 은퇴 ) 35세 또는 40세에 은퇴하는 사람들이 있습니다.
하지만 이른 나이에 평균 이상의 수입을 올리고 뼈만 남은 삶을 살 수 없다면 아마 선택이 되지 않을 것입니다.
차선책은 다소 조기 퇴직일 수 있습니다. . 55세에 은퇴하는 것처럼.
그것은 30대나 40대에 은퇴하는 것과 같지는 않지만 65세, 67세, 심지어 70세까지 기다리는 것보다 훨씬 낫습니다. 그리고 당신은 여전히 인생의 전성기 또는 적어도 늦은 전성기에 은퇴할 것입니다 .
더 일찍 은퇴할 수 없다고 너무 속상해하지 마십시오. 사실, 55세에 은퇴하면 어떤 이점이 있습니다.
(65세에 은퇴하는 것보다 훨씬 낫습니다.)
훌륭한 전문가는 재정적 목표를 달성할 때 세상을 변화시킬 수 있습니다. 조기 은퇴는 저축과 적절한 투자가 복잡하게 뒤섞여 있을 수 있으며 대부분의 사람들은 적절한 지침을 통해 큰 혜택을 받습니다.
조기 퇴직을 진지하게 생각하고 있다면 자신에게 맞는 진로를 모색하는 데 도움을 받는 것보다 더 좋은 투자는 없습니다.
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인생은 예측할 수 없습니다. 은퇴 계획은 그렇지 않습니다. 독립 금융 전문가에게 연락하여 은퇴 목표를 달성하고 있는지 확인하십시오. 시작하려면 주를 클릭하세요. 이 전략을 사용하면 예산에 여유 공간을 만들어 평균 이상의 비용으로 비용을 절약할 수 있습니다.
생활에 필요한 돈이 적을수록 더 많이 저축할 수 있고 은퇴에 사용할 수 있는 돈이 늘어납니다.
모기지를 재융자하고 조기에 상환하면 큰 비용을 절감할 수 있습니다.
여기에도 몇 가지 변수가 있습니다. 뼛속까지 생활비를 줄이는 데 능숙하다면 55세보다 빨리 은퇴할 수도 있습니다.
조금 늦은 나이에 조기 퇴직 파티에 참석할 예정이라면 55세에 은퇴한다는 목표를 달성하기 위해 지출을 줄이는 것이 훨씬 더 중요할 것입니다.
모두가 생활비 절감에 대해 이야기하지만 정확히 무엇을 포함합니까?
그리고 좀 더 구체적으로 말하면, 일찍 은퇴하고 싶다면 얼마나 더 열심히 일해야 할까요? 당연히 돈을 더 많이 벌면 예산을 세우기가 더 쉬울 것입니다.
예를 들어, 연간 수입이 $150,000인 경우 지출을 20% 줄여서 $30,000를 절약할 수 있습니다. 하지만 75,000달러를 벌면 생활비를 40% 줄여 30,000달러를 확보해야 합니다.
비용 절감은 거의 모든 소득에 대해 수행할 수 있습니다. 그 다음은 습관화하는 것이 대부분입니다.
비용 절감에 대해 진지하게 생각하는 경우 특정 자산을 매각하려는 경우 수익금을 은행에 보관할 수 있습니다. 창의력을 발휘하면 생활비 절감에 대한 압박을 어느 정도 줄일 수 있습니다.
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Savings Builder 계정은 $100의 최소 월 예금 또는 $25,000 잔액으로 은퇴와 같은 목표를 위해 투자하도록 권장합니다.
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조기 퇴직을 위해서는 조기에 저축을 시작해야 한다는 것은 말할 필요도 없습니다. 빨리 시작할수록 노력해야 하는 노력이 줄어듭니다.
이것이 어떻게 작동하는지 예를 들어 설명하겠습니다.
55세에 은퇴하는 데 100만 달러가 필요하다고 결정했다고 가정해 보겠습니다. 지금부터 은퇴까지의 평균 수입은 연간 100,000달러입니다.
평균 연 7%의 수익률을 제공하는 주식과 채권의 혼합 포트폴리오에 돈을 투자할 수 있습니다.
어떤 계산도 하지 않고, 당신이 40세 이상이고 0부터 시작한다면 아마도 55세에 은퇴할 수 없을 것이라고 말하는 것이 꽤 안전합니다. 시도하기 위해서는 가까운 것을 저축해야 할 것입니다. 소득의 100%까지.
조기 퇴직을 위한 저축의 어려움 중 하나는 고위험 감수성이 거의 필요하다는 것입니다. 예금 증명서와 같은 안전 자산에 투자한다고 해서 목표를 달성할 수는 없습니다.
안전 자산에 약간의 돈이 있을 수 있지만 대다수는 더 높은 위험에 투자해야 합니다.
여기에는 주로 주식과 주식에 투자하는 뮤추얼 펀드 또는 상장지수펀드(ETF)가 포함됩니다.
부동산 투자 신탁(REITS)은 종종 주식에 필적하는 수익을 제공하기 때문에 포함시킬 수도 있습니다. 결론은 큰 위험을 수반하는 자산에 막대한 투자를 해야 한다는 것입니다. 이는 일부 투자 손실의 위험이 있음을 의미합니다.
주어진 연도에 주식 포트폴리오에서 손실을 입을 수 있습니다. 사실, 2년 이상 연속으로 돈을 잃을 수도 있습니다. 이에 대비해야 합니다.
위험 자산에 대한 투자는 장기적으로 투자하는 것입니다.
예, 어느 해에든 손실을 입을 수 있지만 실제 수익은 다년간 투자를 통해 얻을 수 있습니다.
다행히도 숫자는 당신에게 유리합니다. 주식 시장은 지난 90년 동안 평균 9%에서 11% 사이의 수익률을 보였습니다.
정말 공격적이라면 100% 돈을 주식에 투자하세요. 20년 또는 30년에 걸쳐 평균 연 10%의 수익을 얻을 수 있습니다.
좀 더 보수적으로 하고 싶다면 90% 주식 할당은 수익률을 9%로 줄이고 80% 할당은 8%로 줄입니다.
그러나 특히 대부분의 돈이 비과세 은퇴 계획에 투자되는 경우 두 가지 모두 여전히 견실한 수익을 거두고 있습니다.
조기 퇴직을 달성하려면 세금 면제 퇴직 계획에 최대한 많은 투자를 하는 것이 절대적으로 필요합니다.
즉시 과세 대상이 아닌 금액으로 더 빠르게 목표를 달성할 수 있습니다.
예를 들어, 주 세금에 대한 연방 세금이 30% 결합된 경우 투자 수익률이 10%라면 순수익률은 7%에 불과합니다. 이를 숫자로 나누면 연간 10,000달러를 10%로 25년 동안 투자하면 약 1,036,000달러가 됩니다. 임무 완수!
그러나 30% 세금 범위에 속해 순수익이 7%로 감소하면 25년 후에는 $656,000가 됩니다. 미션이 완료되지 않았습니다.
비과세 투자의 중요성을 알고 계십니까?
세금 면제 투자는 조기 퇴직과 전통적인 퇴직 연령을 기다리는 것의 차이일 수 있습니다.
세금 면제 퇴직 계획을 통해 모든 돈을 투자하는 것은 불가능할 수 있습니다. 결국 기부할 수 있는 금액에는 제한이 있습니다. 예를 들어, 401(k) 또는 403(b) 플랜에서 2019년부터 기부할 수 있는 최대 금액은 $19,000입니다.
50세에 도달하면 따라잡기 기부금을 추가하여 $25,000로 늘릴 수 있습니다. 또한 많은 고용주가 후원하는 퇴직 계획은 고용주에 상응하는 기여금을 제공하므로 더욱 좋습니다.
믹스에 IRA 기부금을 추가할 수도 있습니다.
그 금액은 2019년에 $6,000로 인상되었으며 50세부터 캐치업 기여금이 있는 경우 $7,000입니다. 두 플랜에 모두 기여하면 매년 총 $25,000를 기여할 수 있습니다.
세금 면제 퇴직 계획을 수용할 수 있는 가장 좋은 장소 중 하나는 Bloom입니다.
Bloom은 은퇴, 특히 401(k) 관리에만 전념하는 최고의 로보어드바이저로 두각을 나타냅니다.
두 가지 은퇴 계획에 기여하면 저축 목표에 가까워질 것입니다.
하지만 그렇지 않은 경우 언제든지 과세 대상 계정에 추가 자금을 저축할 수 있습니다.
수익이 좋지 않을지라도 과세 대상 계정은 원하는 퇴직 연령에 도달한 후에도 여전히 중요한 역할을 할 수 있습니다. 59½세가 될 때까지 퇴직 계획의 자금을 이용할 수 없습니다.
예, 조기에 액세스할 수 있지만 인출에 대해 일반 소득세를 납부해야 할 뿐만 아니라 10% 조기 인출 벌금도 내야 합니다.
과세 계정에 상당한 양의 포트폴리오가 있는 경우 55~59½ 사이에서 해당 자금에 액세스할 수 있습니다.
인출은 세금이 전혀 부과되지 않습니다.
이는 조기 퇴직과 퇴직 계획에서 벌금 없는 인출 사이에 중요한 다리 역할을 할 수 있습니다.
은퇴 계획의 조기 철수 문제를 처리하는 또 다른 방법이 있습니다. 이것이 Roth 전환 사다리입니다.
쉽지도 않고 저렴하지도 않지만 조기 퇴직 시 비과세 소득을 제공합니다.
모르거나 알 수 있듯이 Roth IRA에서 인출한 금액은 59 1/2 이상이고 해당 플랜에 5년 이상 가입한 경우 완전히 면세됩니다. 그러나 해당 연령이 되기 전에 면세 인출을 할 수 있는 조항도 있습니다.
Roth 전환 사다리가 그림에 등장하는 곳입니다. IRA 또는 401(k)/403(b) 계획에 보유된 자금은 Roth IRA로 전환할 수 있습니다.
일단 거기에 도착하면 면세 인출을 할 수 있습니다.
Roth IRA 플랜에는 Roth IRA 기부금 또는 전환 잔액을 세금 및 위약금 없이 인출할 수 있는 조항이 있습니다. Roth IRA 인출 주문 규칙이라고 합니다.
이 규칙은 Roth IRA에서 인출된 첫 번째 돈이 기여금 또는 전환된 잔액임을 의미합니다. 취한 경우에만 투자 수익이 인출됩니다.
이제 최소 5년 동안 Roth에 있어야 하므로 10% 패널티를 피해야 합니다. 따라서 이 전략에서는 타이밍이 전부입니다. 바로 Roth 전환 사다리가 시작되는 부분입니다.
인출을 시작해야 하기 5년 전부터 연간 전환을 하면 조기 퇴직을 위한 면세 소득원을 만들 수 있습니다.
이 전략은 55세에 은퇴할 계획이라면 특히 효과적입니다.
59.5세에 도달할 때까지 5년 미만만 보장하면 되므로 다른 퇴직 계좌에서 벌금 없이 정기적으로 인출을 시작할 수 있게 되면 사다리가 보장됩니다.
은퇴 계획 기간 동안 거래를 하고 싶다면 Ally Invest가 Roth IRA를 개설하기에 가장 좋은 곳 목록의 맨 위에 있습니다.
낮은 거래 수수료와 다양한 투자 상품을 제공하는 이 플랫폼은 Roth IRA를 위한 확실한 선택입니다.
은퇴할 때 연간 $50,000가 필요하다고 가정해 봅시다. 또한 귀하의 Roth IRA가 해당 수입의 전체 원천이 될 것이라고 가정해 보겠습니다.
Roth IRA에서 면세 인출을 시작할 수 있으려면 50세까지 전환 래더 생성을 시작해야 합니다.
IRA 및/또는 401(k)/403(b) 플랜에서 Roth IRA로 연간 $50,000로 전환하면 됩니다.
55세가 되면 연속적인 전환의 결과로 Roth IRA에서 연간 $50,000의 면세 인출을 시작할 수 있습니다.
작동 방식은 다음과 같습니다.
| 연도 | 나이 | ROTH 전환 금액 | ROTH 인출 금액 | 인출된 자금 출처 |
|---|---|---|---|---|
| 2019 | 50 | $50,000 | 0 | 해당 사항 없음 |
| 2020년 | 51 | $50,000 | 0 | 해당 사항 없음 |
| 2021년 | 52 | $50,000 | 0 | 해당 사항 없음 |
| 2022년 | 53 | $50,000 | 0 | 해당 사항 없음 |
| 2023년 | 54 | $50,000 | 0 | 해당 사항 없음 |
| 2024년 | 55 | $50,000 | $50,000 | 2019년 전환 |
| 2025년 | 56 | $50,000 | $50,000 | 2020년 전환 |
| 2026년 | 57 | $50,000 | $50,000 | 2021년 전환 |
| 2027 | 58 | $50,000 | $50,000 | 2022년 전환 |
| 2028년 | 59 | $50,000 | $50,000 | 2023년 전환 |
55세에 인출을 시작하는 경우 특히 편리한 점은 해당 분배금이 59½세까지 귀하에게 적용된다는 것입니다. 그 시점에서 패널티 없이 다른 퇴직 계획을 이용할 수 있습니다.
위의 표에서 Roth 전환은 55세 이후에도 계속되는 것으로 나타났습니다.
하지만 실제로는 그 시점 이후에 추가로 전환할 필요가 없을 수도 있습니다.
59 ½ 이후에 벌금 없이 분배금을 받을 수 있는 기능은 납세 의무를 은퇴의 한 단계에서 다른 단계로 이전할 것이기 때문에 추가 전환이 필요하지 않을 수 있습니다.
Roth IRA 전환 사다리 전략이 서류상으로 보기에는 좋지만 한 가지 주요 단점이 있습니다.
모든 유형의 Roth 변환에 적용됩니다. 전환이 발생한 해마다 전환된 금액에 대해 소득세를 납부해야 합니다.
전환이 완료된 연도의 세금 등급에 따라 텍스트가 상당할 수 있습니다.
예를 들어, 전환 연도에 연방의 경우 24%, 주의 경우 6%인 경우 전환의 총 30%가 세금으로 사용됩니다. $50,000 전환으로 $15,000입니다.
그렇다고 해서 조기 퇴직을 위해 Roth IRA 전환 사다리를 만드는 것이 가치가 없다는 의미는 아닙니다. 그러나 전략을 실행하기 전에 비용을 따져봐야 합니다.
앞서 언급했듯이 대안 전략은 비과세 보호 투자 포트폴리오를 구축하는 것입니다.
이 기금을 사용하여 55세에 은퇴하고 59½에 도달할 때까지 벌금 없이 은퇴 계획에서 자금을 인출할 수 있게 되면 생활비를 지불할 수 있습니다.
50은 사람들이 일찍 은퇴하고 싶어하는 일반적인 나이입니다. 45세는 또 다른 일반적인 목표이며, 더 야심찬 목표는 40세입니다. 예, 40세에 은퇴할 수 있습니다.
그러나 일찍 은퇴하는 것처럼 보이는 것이 매력적이지만 55세에 은퇴하는 것이 실제로 훨씬 더 효과적일 수 있습니다 r .
이것이 사실인 몇 가지 이유가 있습니다.
25세에 저축과 투자를 시작한다고 가정해 보겠습니다.
향후 25년 동안 연간 평균 7%의 비율로 연간 평균 $20,000를 저축하고 투자합니다. 50세가 되면 $1,181,209를 갖게 됩니다.
그러나 추가로 5년 동안 계속 저축하고 투자하면 55세가 되면 $1,776,038이 됩니다.
은퇴를 5년 연기하면 거의 595,000달러입니다. 그리고 그것은 당신이 은퇴 후 얼마나 잘 살 것인지와 실제적인 차이를 만들 것입니다.
또 다른 이점은 은퇴 투자 계획이 원하는 만큼 진행되지 않을 경우를 대비하여 5년을 추가로 받을 수 있다는 것입니다.
90세까지 살 것으로 예상된다면 50세에 은퇴하면 40년 동안 자신을 부양해야 합니다. 하지만 55세에 은퇴하면 그 수치는 35년으로 줄어듭니다.
당신의 돈은 그리 오래 가지 않아도 되며, 은퇴 기간 내내 감사하게 될 혜택입니다.
건강 보험은 조기 퇴직의 가장 큰 문제 중 하나입니다. Medicare의 혜택을 받을 수 없으므로 건강 보험 거래소에서 보장을 받아야 합니다.
Healthcare.gov의 계획 추정기를 사용하여 지불할 금액을 확인하십시오. 5년 후 은퇴가 재산에 좋은 이유를 이해하는 데 도움이 될 것입니다.
사람들은 종종 조기 퇴직을 헛된 꿈으로 생각합니다.
수입이 적거나 지출이 많다면 달성하기 어려운 목표임이 분명합니다. 하지만 상황이 어떻든 가치 있는 목표입니다.
55세까지 발전할 수 있는 가능성을 고려하십시오.
결국 조기 퇴직은 대부분 인생에서 선택권을 만드는 것과 관련이 있습니다. 그리고 50대가 되면 이러한 옵션이 거의 확실히 필요하게 될 것입니다.
논의에 따르면 55세에 은퇴하려면 일련의 많은 전략을 세워야 한다는 것을 알 수 있습니다.
다른 작업을 수행하지 않고 하나를 수행하는 것은 거의 불가능합니다.
그러나 모든 것이 같은 방향으로 작동하도록 할 수 있다면 55세 또는 그 이전에 은퇴할 수 있습니다. 조기 퇴직을 준비하는 것은 장기적인 과정이라는 것을 기억하십시오.
현실적으로는 적어도 20년에서 30년은 걸릴 것입니다. 현실적이고 끈기 있게 행동하면 목표에 도달할 수 있습니다.