건물 저축을 위한 가장 일반적인 두 가지 수단은 401(k)와 건강 저축 계좌(HSA)입니다. HSA는 전통적인 은퇴 계좌는 아니지만 적어도 공식적으로는 아니지만 은퇴 후 의료 비용이 상승할 가능성이 있는 경우 상당한 가치를 제공할 수 있습니다. 이는 401(k) 및 IRA와 같은 보다 일반적인 은퇴 계획 도구에 대한 유용한 백업 역할을 하는 데 도움이 됩니다. 은퇴 목표를 추구할 때 재정 고문과 협력하는 것을 고려하십시오.
401(k)는 세금 혜택이 있는 퇴직 계좌입니다. IRA 및 Roth IRA와 함께 401(k)는 IRS가 개인이 은퇴를 대비하여 저축하도록 권장하는 세 가지 주요 방법 중 하나입니다.
IRS를 통해 연간 소득세에서 적격 401(k)에 기여하는 모든 금액을 공제할 수 있습니다. 이렇게 하면 은퇴를 제외하고 저축한 돈에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다. 그러나 나중에 이 돈을 인출할 때 이 돈에 대해 세금을 내야 합니다.
IRS는 또한 세금 공제 기부금에 대한 연간 상한선을 401(k)로 설정합니다. 2021년에는 $19,500 이상을 기부할 수 없지만 2022년에는 $20,500로 증가합니다. 50세 이상인 경우 IRS는 추가 "추적 기부금"을 허용하며 2021년과 2022년 모두 최대 $6,500입니다. .
401(k)는 고용주가 운영하는 퇴직 계획입니다. 전통적으로 이것은 일종의 고용주가 있는 근로자에게만 해당된다는 것을 의미합니다. 자신의 사업을 하는 개인은 자신을 위해 401(k)를 설정할 수 있지만 프리랜서와 자영업자는 역사적으로 전통적인 401(k)를 설정할 수 없었습니다. 그러나 최근 몇 년 동안 투자 회사에서 개인이 등록할 수 있는 그룹 401(k) 플랜을 제공하기 시작하면서 이러한 상황이 바뀌기 시작했습니다.
일반적으로 고용주는 401(k) 계획을 전통적인 투자 포트폴리오로 구성하지만 투자는 제한적입니다. 사실, 그들은 일반적으로 목표 날짜 펀드로 구성되며, 이는 은퇴에 얼마나 가까워졌는지에 따라 달라지는 투자 풀입니다.
이러한 포트폴리오는 고용주가 직접 관리하거나 고용주가 선택한 재무 관리 회사에서 관리합니다. 일부 고용주는 직원의 401(k) 계획에도 기여합니다. 필수 사항은 아니지만 고용주가 직원의 퇴직 계좌에 기여하는 경우 세금 감면도 받습니다.
건강 저축 계좌 또는 HSA는 원래 사람들이 의료비를 위해 돈을 저축할 수 있도록 돕기 위해 만들어진 세금 우대 저축 계좌의 한 형태입니다. 이는 의료 비용이 연령에 따라 증가하는 경향이 있다는 점을 감안할 때 퇴직을 위해 저축할 때 특히 관련이 있습니다.
높은 공제액 보험 플랜에 가입한 경우에만 HSA에 가입할 수 있습니다. 이것은 귀하가 의료비의 상당 부분을 본인 부담으로 지불한 후에야 귀하의 건강 보험이 의료비를 지불하기 시작한다는 것을 의미합니다. IRS는 높은 공제액 플랜을 개인의 경우 $1,400, 가족의 경우 $2,800로 정의합니다. 건강 보험이 변경되면 기존 HSA를 유지할 수 있지만 높은 공제액이 없는 플랜을 유지하는 동안 공제할 수 없습니다.
HSA는 401(k)와 매우 유사하게 구성되며 실제로 많은 고용주가 직원에게 이러한 계획을 제공합니다. 대부분의 계정은 뮤추얼 펀드의 주류 혼합과 함께 투자 포트폴리오로 설정됩니다. 일부 HSA 계좌는 이자가 적은 단순한 저축 계좌를 제공하지만 사람들이 이러한 자금을 늘리는 데 도움이 되기보다는 저축할 수 있도록 돕기 위해 만들어졌습니다.
재량에 따라 이 계정에 기부할 수 있지만 고용주가 운영하는 HSA가 있는 경우 급여에서 고정 금액을 기부할 수 있습니다. 일부 고용주는 401(k)와 마찬가지로 직원의 HSA 기금에도 기여하지만 이는 비교적 드문 일입니다.
401(k)와 달리 고용주가 HSA를 제공하지 않으면 스스로 HSA를 개설할 수 있습니다. (독자들은 개인이 401(k) 프로그램을 찾는 것이 점점 더 쉬워지고 있지만 이것은 비교적 새로운 발전이라는 점에 유의해야 합니다.
401(k)와 마찬가지로 HSA 계정에 넣은 모든 돈을 연방 소득세에서 공제하여 의료비를 위해 저축한 돈을 연방 면세로 만들 수 있습니다. 또한 401(k)와 마찬가지로 IRS는 연간 기부금 한도를 설정합니다. 2021년에는 개인의 경우 최대 $3,600, 가족의 경우 $7,200까지 기부할 수 있습니다. 2022년에 이 한도는 개인의 경우 $3,650, 가족의 경우 $7,300로 인상됩니다. 이 시점을 지나도 대부분의 HSA 계정에 계속해서 기부할 수 있지만 추가 기부금을 공제할 수는 없습니다.
건강 저축 계좌에는 세 가지 기본 인출 규칙이 있습니다.
HSA 프로그램이 일부 사람들을 위한 보충 퇴직 계획의 한 형태로 기능하도록 허용하는 것은 이 마지막 지점입니다. 직장 생활 중 HSA 기여에 대한 세금 규정은 401(k)와 동일하지만 연간 한도가 더 적습니다. 은퇴 연령이 지나면 HSA에서 돈을 인출하는 규칙도 401(k)에서 돈을 인출하는 것과 동일합니다. 따라서 근무 기간 동안 HSA를 개설할 수 있는 자격이 있는 경우 이를 두 번째 퇴직 계좌로 효과적으로 사용할 수 있습니다.
은퇴 저축을 늘리려는 사람들에게 이것은 세금 혜택 프로그램에서 더 많은 마일리지를 얻을 수 있는 훌륭한 방법이 될 수 있습니다. 이것은 특히 젊은 근로자에게 유용합니다. 20대의 사람들은 종종 높은 디덕터블 건강 플랜(의료 응급 상황의 경우 디덕터블을 지불할 여유가 있다고 절대적으로 확신하는 한)을 선택하지 않아도 됩니다. 이 집단의 경우 젊고 건강할 때 건강 저축 계좌를 개설하고 거기에 돈을 저장하는 것이 종종 현명할 수 있습니다. 그런 다음 성장하여 30대에 보다 포괄적인 보험으로 전환함에 따라 HSA를 그대로 두어 10년 후 가치를 축적할 수 있습니다.
건강 저축 계좌는 공제액이 높은 건강 보험에 가입한 사람들이 세금을 내지 않고 저축할 수 있는 세금 혜택이 있는 투자 형태입니다. 의료비를 지불하는 데 이 돈이 필요하지 않은 경우, 은퇴 연령에 도달할 때쯤에는 은퇴 저축을 위한 훌륭한 보조 수단이 될 수도 있습니다.
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